（4）典當融資
根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》，典當是指“當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為”。
當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。房地產的當金數額經協商不能達成一致的，雙方可以委托有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定當金數額的參考。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。
典當當金利率按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算後執行。當期不足5日的，按5日收取有關費用。
典當期內或典當期限屆滿後5日內，經雙方同意可以續當，續當一次的期限最長為6個月。續當期自典當期限或者前一次續當期限屆滿日起算。續當時，當戶應當結清前期利息和當期費用。典當期限或者續當期限屆滿後，當戶應當在一定期限內贖當或者續當。逾期不贖當也不續當的，為絕當。當戶於典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行製定的費用標準和逾期天數，補交當金利息和有關費用。
《典當管理辦法》規定：典當行應當按照下列規定處理絕當品：一是當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定處理，也可以雙方事先約定絕當後由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息後，剩餘部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索。二是絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損益自負。三是對國家限製流通的絕當物，應當根據有關法律法規，報有關管理部門批準後處理或者交售指定單位。四是典當行在營業場所以外設立絕當物品銷售點應當報省級商務主管部門備案，並自覺接受當地商務主管部門監督檢查。五是典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。
三、工作要求
（一）分析客戶現金需求
1.工作準備
（1）電話預約
理財規劃師要在電話中提醒客戶攜帶相關資料，做好必要的準備事項，其中相關資料主要是和理財規劃有關的財務資料，如個人的記賬記錄、對賬單、股票或債券相關憑證、保險單、納稅憑證等。
（2）準備會談所需的資料
（3）迎接客戶
（4）正式會談前的鋪墊
2.工作程序
第一步：理財規劃師首先應該向客戶說明什麼是現金規劃、現金規劃的需求因素及現金規劃的內容。
第二步：在此基礎上，理財規劃師應當收集與客戶現金規劃有關的信息，如個人的職業、家庭情況、收入狀況和支出狀況等相關信息。
第三步：根據收集到的信息，理財規劃師應當引導客戶編製客戶的月（年）度的收入支出表，用表格的形式反映出客戶的基本情況。
（1）收入支出表的編製原則
編製個人或家庭收入支出表的目的，是提供個人或家庭獲取現金的能力和時間分布，以利於正確地進行消費和投資決策。編製家庭收入支出表需要遵循的主要原則有：真實可靠原則、充分反映原則和明晰性原則等。
（2）如何編製收入支出表
客戶的個人收入支出表分為三欄：收入、支出和結餘（或超支）。收入支出表一般以12個月為一個編製周期，但是，為了更好地和現金規劃過程銜接起來，收入支出表可以以1個月為周期進行編製。理財規劃師可以通過對數據調查表的相關資料進行分析調整進而編製收入支出表。關於收入支出表的形式及分析參見《理財規劃師基礎知識》第二章相關內容。
第四步：確定現金及現金等價物的額度。
合理確定現金及現金等價物額度實際上就是在現金及現金等價物的流動性和持有現金及現金等價物的機會成本之間進行權衡。此外，在確定現金及現金等價物的額度時還可以參考客戶資金的流動性比率。
理財規劃師在確定現金及現金等價物的額度時，可以將該額度確定在個人或家庭每月支出的3～6倍，當然最終現金規劃的具體額度一定要通過收入支出表中收入和支出構成的穩定性角度來確定。
（二）製訂現金規劃方案
工作程序：
第一步：將客戶的每月支出3～6倍的額度在現金規劃的一般工具中進行配置。
現金及現金等價物的額度確定後，還需要對個人（家庭）的金融資產進行配置。具體來說，就是讓金融資產在現金、各類銀行存款、貨幣市場基金等金融產品間進行配置。
第二步：向客戶介紹現金規劃的融資方式，解決超額的現金需求。
第三步：形成現金規劃報告，交付客戶。
同步強化練習
一、單項選擇題
1.下列選項中屬於現金等價物的是（）。
A。股票
B。期貨
C。貨幣市場基金
D。期權
2.產生交易動機的原因是（）。
A。分散風險
B。抓住有利投資機會
C。未來收入和支出的不確定性
D。收入和支出在時間上不同步
3.產生謹慎動機的原因是（）。
A。分散風險
B。抓住有利投資機會
C。未來收入和支出的不確定性
D。收入和支出在時間上不同步
4.關於金融資產的流動性與收益率的關係，下列說法中正確的是（）。
A。二者呈反方向變化
B。二者呈同方向變化
C。二者不相關
D。以上說法都不對
5.流動性比率是反映客戶支出能力強弱的指標，流動性比率=（）。
A。流動資產/流動負債
B。結餘/每月支出
C。流動性資產/每月支出
D。流動性資產/總資產
6.關於循環信用，下列說法中不正確的是（）。
A。是按日計息的小額、無擔保貸款
B。當持卡人償還的金額等於或高於當期賬單的最低還款額，但低於本期應還金額時，剩餘的延後還款的金額就是循環信用餘額
C。持卡人如果選擇使用了循環信用，那麼在當期就不能享受免息還款期的優惠
D。計算方法是：上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數，日息3？酃為計息利率
7.理財規劃師建議進行家庭財產規劃時，流動性比率應保持在（）左右。
A。4
B。3
C。2
D。1
8.下列各項中，不屬於（）典當融資的優點。
A。典當行對客戶的信用要求幾乎為零
B。典當行不可以動產為抵押物
C。到典當行典當物品的起點低
D。典當貸款手續十分簡便
9.理財規劃師在與客戶進行會談時，首先要做的是（）。
A。向客戶說明什麼是現金規劃、現金規劃的需求因素及現金規劃的內容
B。收集與客戶現金規劃有關的信息，如客戶的職業、家庭情況、收入狀況和支出狀況等相關信息
C。引導客戶編製月（年）度的收入支出表
D。確定現金及現金等價物的額度
10.在國際貨幣基金組織對貨幣層次的劃分中，現金位於（）。
A。第一層次（M0）
B。第二層次（M1）
C。第三層次（M2）
D。第四層次（M3）
11.（）是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。既有活期之便，又有定期之利，利息按實際存期長短計算，存期越長利率越高。
A。活期儲蓄
B。定活兩便儲蓄
C。整存整取
D。零存整取
12.定活兩便儲蓄的起存金額為（）。
A。人民幣1元
B。人民幣5元
C。人民幣10元
D。人民幣50元
13.關於整存整取，下列說法中錯誤的是（）。
A。人民幣的存期分別為3個月、6個月、1年、2年、3年和5年
B。外幣的存期分別為1個月、3個月、6個月、1年、2年
C。到期憑存單支取本息
D。可部分提前支取一次，但提前支取部分將按定期存款利率計息
14.關於零存整取，下列說法中錯誤的是（）。
A。需要事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息
B。存款金額由儲戶自定，每月需以固定金額存入
C。若儲戶中途漏存，可在到期支取前補齊
D。人民幣5元即可起存
15.整存零取的起存額度和存期分別為（）。
A。人民幣1000元；存期分為1年、3年、5年
B。人民幣100元；存期分為1年、3年、5年
C。人民幣1000元；存期分為1年、3年
D。人民幣10000元；存期分為1年、3年、5年
16.自2005年9月21日起，個人活期存款按（）結息。
A。月
B。季
C。半年
D。年
17.（）是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。
A。活期儲蓄
B。定活兩便儲蓄
C。整存整取
D。個人通知存款
18.一些銀行自動每月將儲戶活期賬戶的閑置資金轉為定期存款，當活期賬戶因刷卡消費或轉賬取現資金不足時，定期存款將自動轉為活期存款。這種儲蓄業務叫做（）。
A。定活通
B。定額定期雙定存單
C。活期儲蓄
D。定活兩便儲蓄
19.關於綠色存款，下列說法中錯誤的是（）。
A。中國銀行與中華環境保護基金會於2003年11月23日共同啟動了“綠色心益通”儲蓄捐款活動
B。客戶可以是簽約賬戶利息捐贈，也可以是現金直接捐贈
C。簽約賬戶利息捐贈的幣種不限
D。簽約賬戶利息捐贈必須使用在中國銀行開立的活期或定期整存整取（含一本通）儲蓄賬戶
20.下列各項中，（）屬於貨幣市場基金應當投資的金融工具。
A。股票
B。期限在1年以內（含1年）的中央銀行票據
C。可轉換債券
D。剩餘期限超過397天的債券
21.貨幣市場基金與其他基金最主要的不同點在於（）。
A。收益高
B。風險大
C。分紅免稅
D。基金單位資產淨值是固定不變的
22.申購或認購貨幣市場基金的最低資金量要求為（）元。
A。1
B。100
C。1000
D。10000
23.下列關於貨幣市場基金的說法不正確的是（）。
A。為個人及企業提供了一種能夠與銀行中長期存款相替代，相對安全、收益穩定的投資方式
B。就安全性而言，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風險接近於零
C。就流動性而言，貨幣市場基金比銀行7天通知存款的流動性還要好
D。就收益率而言，貨幣市場基金的收益率遠高於7天通知存款
24.從狹義上說，信用卡主要是指由金融機構或商業機構發行的（），持卡人在信用額度內可先消費後還款的信用卡。
A。貸記卡
B。準借記卡
C。準貸記卡
D。借記卡
25.信用卡、準貸記卡和借記卡的一個共同特點是（）。
A。可以在信用額度內免息透支
B。持卡人不必為刷卡消費付任何手續費
C。可以在國外透支外幣消費
D。可支取現金而不付手續費
26.發卡銀行對信用卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的（）收取滯納金和超限費。
A。1%
B。3%
C。5%
D。10%
27.關於保單質押，下列說法中錯誤的是（）。
A。所有的保單都可以質押
B。醫療保險和意外傷害保險合同不能作為質押物
C。超過1年的年金保險合同可以質押
D。投保人必須繳納保費滿兩年且保單生效滿兩年才能申請貸款
28.保單質押貸款的期限一般不超過（）個月。
A。3
B。6
C。12
D。24
（一）根據材料回答29～35題
徐女士申請了某銀行的信用卡，按發卡行規定，每月2日為賬單日，22日為還款日。本月2日，徐女士刷卡購買了一件價值6500元的商品。若該銀行為徐女士所提供的信用額度為6000元。
29.該銀行為徐女士在本月2日提供的免息優惠為（）天。
A。20
B。22
C。30
D。52
30.若銀行為徐女士提供的浮動信用額度為信用額度的10%，則該銀行收取的超限費用為（）元。
A。25
B。30
C。250
D。300
31.如果徐女士要購買的商品價值為8000元，她仍以信用卡支付，則需要提前進行電話申請調高臨時信用額度，最高可達（）萬元的信用額度。
A。1
B。5
C。10
D。15
32.調高的臨時信用額度一般在（）天內有效，到期後信用額度將自動恢複為原來的額度。
A。10
B。20
C。30
D。60
33.2月5日，徐女士使用信用卡預借現金，則該卡當天取現的累計金額不超過（）元。
A。500
B。1000
C。2000
D。5000
34.若徐女士使用信用卡預借現金2000元，則她需要承擔的手續費為（）元。
A。20
B。30
C。50
D。60
35.徐女士使用信用卡預借現金所享受的免息優惠為（）天。
A。0
B。5
C。27
D。49
（二）根據材料回答36～37題
孫先生有一張建設銀行的信用卡，他的賬單日為6日，到期還款日與賬單日之間相隔20天。2月25日，孫先生用信用卡進行了一筆2000元的消費。3月6日，孫先生的本期賬單列印“本期應還金額”為人民幣2000元，“最低還款額”為200元。
36.若孫先生3月26日前全額還款2000元，則4月6日對賬單的循環利息為（）元。
A。0
B。9
C。30
D。39
37.若孫先生3月26日前隻償還了最低還款額200元，則4月6日對賬單的循環利息為（）元。
A。0
B。9
C。30
D。39
（三）根據材料回答38～41題
毛女士擁有一張招商銀行的信用卡，該發卡行規定的賬單日為每月10日，到期還款日為28日。本月賬單周期毛女士僅有一筆消費——5月30日，消費金額為人民幣2000元，毛女士的本期賬單列印“本期應還金額”為人民幣2000元，“最低還款額”為100元。
38.若毛女士於6月28日前，隻償還最低還款額100元，則在7月10日的對賬單中循環利息為（）元。
A。29
B。11.4
C。30
D。40.4
39.若毛女士於6月28日前，全額還款2000元，則在7月10日的對賬單中循環利息為（）元。
A。11.4
B。0
C。12
D。29
40.若毛女士於6月18日消費2000元，免息還款期為（）天。
A。48
B。30
C。40
D。18
41.若毛女士於6月10日消費2000元，免息還款期為（）天。
A。48
B。30
C。40
D。18
（四）根據材料回答42～43題
以下為吳先生一家的每月平均支出表：
42.理財規劃師在為萬先生製訂現金規劃方案時，建議吳先生準備的現金或現金等價物的額度為（）元。
A。10000
B。15000
C。30000
D。50000
43.理財規劃師在為吳先生製訂現金規劃方案時，建議萬先生選擇的現金規劃工具中不包括（）。
A。定額定期儲蓄
B。股票
C。現金
D。貨幣市場基金
（五）根據材料回答44～46題
楊女士就各種融資方式向理財規劃師進行了谘詢。
44.如果楊女士以保單質押貸款方式進行融資，則下列各項中（）可以作為質押物。
A。醫療保險
B。意外傷害保險合同
C。財產保險合同
D。繳納保費超過1年的養老保險合同
45.如果楊女士以保單質押貸款方式進行融資，則她申請貸款的期限最長為（）。
A。6個月
B。1年
C。2年
D。3年
46.若楊女士進行典當融資，則最長不得超過（）。
A。6個月
B。1年
C。2年
D。3年
二、多項選擇題
47.現金規劃中所指的現金等價物是指流動性比較強的（）等金融資產。
A。活期儲蓄
B。各類銀行存款
C。貨幣市場基金
D。股票
48.現金規劃應遵循以下原則：（）。
A。短期需求可以用手頭的現金來滿足
B。將來的需求可以用現金來滿足
C。預期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投、融資工具來滿足
D。短期需求可以用短期投、融資工具來滿足
49.個人或家庭進行現金規劃是出於（）等動機。
A。交易
B。預防
C。謹慎
D。投機
50.（）是指為了預防意外支出而持有一部分現金及現金等價物的動機。
A。謹慎動機
B。預防動機
C。交易動機
D。投機動機
51.以下各項中，（）為影響交易動機的因素。
A。個人或家庭對意外事件
B。收入水平
C。有利投資機會
D。生活習慣
52.下列說法中正確的是（）。
A。現金及現金等價物的流動性較強
B。金融資產的流動性與收益率呈反方向變化
C。高流動性意味著收益率較低
D。現金及現金等價物的收益率相對較低
53.下列各項中，（）屬於現金規劃需要考慮的因素。
A。對金融資產流動性的要求
B。個人或家庭的投資偏好
C。個人或家庭的風險偏好程度
D。持有現金及現金等價物的機會成本
54.關於客戶的個人收入支出表，下列說法中正確的是（）。
A。客戶的個人收入支出表分為兩欄：收入和支出
B。編製個人或家庭收入支出表的目的，是提供個人或家庭獲取現金的能力和時間分布，以利於正確地進行消費和投資決策
C。編製家庭收入支出表需要遵循的主要原則有：真實可靠原則、充分反映原則和明晰性原則等
D。收入支出表一般以12個月為一個編製周期
55.以下說法中正確的是（）。
A。對於工作穩定、收入有保障的客戶來說，資產的流動性並非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產流動性比率，而將更多的流動性資產用於擴大投資，從而取得更高的收益
B。對於那些工作缺乏穩定性、收入無保障的客戶來說，資產流動性顯然要比資產收益性重要得多，因此理財規劃師應建議此類客戶保持較高的資產流動性比率
C。對於那些工作缺乏穩定性、收入無保障的客戶來說，資產流動性顯然要比資產收益性重要得多，因此理財規劃師應建議此類客戶保持較低的資產流動性比率
D。理財規劃師應根據客戶的具體情況，兼顧考慮資產流動性與收益性兩個方麵，進而提出有價值的理財建議
56.理財規劃師在為客戶確定現金及現金等價物的額度時，應該（）。
A。可以參考客戶資金的流動性比率
B。隻考慮持有現金及現金等價物的機會成本
C。可以將該額度確定在個人或家庭每月支出的3～6倍
D。最終現金規劃的具體額度一定要通過收入支出表中收入和支出構成的穩定性角度來確定
57.與其他的現金規劃工具相比而言，現金有兩個突出的特點：（）。
A。現金在所有金融工具中流動性最弱
B。現金在所有金融工具中流動性最強
C。持有現金的收益率低
D。持有現金的收益率高
58.活期儲蓄適用於所有客戶，其資金運用靈活性較高，它的起存額度為（）。
A。人民幣1元起存
B。美元、日圓和歐元等起存金額為不低於1美元的等值外幣
C。人民幣5元起存
D。美元、日圓和歐元等起存金額為不低於5美元的等值外幣
59.關於活期存款的利息，下列說法中正確的是（）。
A。全部支取時，按銷戶日掛牌公告的活期儲蓄利率計息
B。自2005年9月21日起，個人活期存款按季結息，按結息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結息日
C。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止
D。全部支取時，按開戶日的活期儲蓄利率計息
60.關於定活兩便儲蓄利息的計算，下列說法中正確的是（）。
A。存期低於整存整取最低檔次（不滿3個月）的，按活期利率計息
B。存期超過3個月以上不滿半年的，按3個月整存整取利率計息
C。存期超過半年以上不滿1年的，按半年整存整取利率計息
D。存期超過1年（含1年）的，一律按1年期整存整取利率六折計息
61.整存整取的起存額度為（）。
A。人民幣50元起存
B。港幣50元
C。日圓50元
D。其他幣種為原幣種10元起存