互聯網金融的發展與未來
經濟研究
作者：張琛 張鄭陽 賈軍國
【摘要】互聯網金融作為金融行業的一個新領域有其自身的發展機遇與製約因素，本文從互聯網金融自身的特點、優勢條件與製約因素進行分析，探討了這個新領域的未來發展趨勢及處理方法，以期提供一定的借鑒與啟發。
【關鍵詞】互聯網金融 製約因素 發展趨勢
一、互聯網金融的定義與特點
（一）互聯網金融的定義
互聯網金融作為金融發展的一種新領域，是將互聯網與金融相互滲透而形成。由於金融存在廣義與狹義之分，那麼對於互聯網金融而言，一樣是有廣義與狹義兩種，廣義上的互聯網金融是一個全新的通過互聯網與以往的金融行業相互滲透而形成的領域，其中包含有通過互聯網為平台的小微貸款等平台業務，標準化金融產品的線上銷售，還有類似於信息中介的金融中介，以及網絡保險、眾籌模式等眾多形式。而從狹義上來說，互聯網金融應該是指貨幣的信息化流通，也就是說利用互聯網的各種技術手段來使得貨幣通過其進行直接或者間接的流通。
（二）互聯網金融的特點
（1）網絡化與信息化。網絡化是指業務大量在網絡上進行。信息化是指可以講企業、個人信息、金融信息等大量數據進行有條理的規劃彙總，然後再集中處理。
（2）低成本與高效率。這兩個特點是建立在上述的基本特點之上。網絡化的金融無論是在人力成本，還是時間成本，還有市場交易成本上都大大的減少。這相比之於傳統的金融運營成本相去甚遠。高效率的是因為信息化的金融模式使得數據的積累與分析，以及依靠雲計算等很多互聯網手段，使得金融行為無論從準確度還是從適時性（即突破了空間的地域限製）都大大提高了效率。
（3）高風險和不可控性。由於互聯網金融十分依賴於網絡，所以除了金融本身具有的風險性意外，還有由於互聯網本身所帶來的風險，比如係統安全風險，技術風險，更快的風險傳播速度等多重風險。與此同時，這個領域對風險的控製能力還十分薄弱，缺乏完善的行業規範與相關的法律條款，自身的調控能力也差強人意。
（4）覆蓋廣與大眾化。由於互聯網是互聯網金融的主要載體，互聯網的巨大的覆蓋麵的將會帶給互聯網金融巨大的覆蓋麵積，也會擁有更廣泛的客戶，而民眾也會通過互聯網進行簡單的金融交易行為，互聯網金融也將會通過互聯網平台和各種金融產品使其變得更為大眾化並且更具有互動性。
（5）發展快與透明化。由於依賴互聯網，業務效率變高，覆蓋麵變高，使得資金流動更加快，這對於金融企業發展無疑是相當有利的。同時，也因為網絡的原因，使得信息能快速的流動，從而使得信息變得更為透明與公開。
（6）虛擬化與全球化。由於互聯網金融所依賴的平台與技術手段，以及整個交易過程的網絡化，使得金融行為的完全虛擬化，這將對社會本身的發展帶來更深遠的影響。同時，由於信息化時代的來臨和各國對於金融行為的共同需求，而網絡經濟的發展將打破國家之間的界限，加劇了金融行為的全球化。
二、互聯網金融發展優勢與製約因素
（一）互聯網金融發展優勢
首先，互聯網金融發展的空間大。隨著互聯網技術的不斷革新，互聯網用戶的迅猛增加，金融軟件的不斷推出，人們對於互聯網金融有著原來越多的依賴感和信任度，這都無疑為我國的互聯網金融發展打下來堅實的基礎。其次，相對與傳統金融機構，互聯網金融更加清晰明了。信息的透明度和準確度更高。互聯網金融在數據的整理和集成上使得此類金融機製運營過程中注重金融核心業務和互聯網技術銜接速率，對於數據信息積累和挖掘優勢掌握完全，主張利用電子商務數據化功能進行信用數據過渡轉換，並借助其進行信貸風險因素遏製，使得使用人群能夠向下層不斷延展。同時相比於傳統金融，其成本的控製和專業素質人員的分工將會更為明確與合理。最後，互聯網金融經過信息的整合匹配和低成本高效率融資，使得很多融資問題和自己渠道堵塞問題得以解決，對社會的影響無疑也是深遠的。