江蘇省小額信貸公司可持續發展探析
智庫
作者：朱葉 謝曉冉
摘 要：我國小額貸款公司的發展在一定程度上緩解了中小企業、個體工商戶、農牧民的融資難題，在服務“三農”，尤其是農產品流通和促進地區經濟發展方麵發揮了積極作用。但資金來源不足、監管體係不健全等問題導致其可持續發展麵臨考驗。本文通過分析國際上具有代表性的孟加拉鄉村銀行以及印尼人民銀行的運行模式，在吸收兩者成功經驗的基礎上，結合江蘇省小額信貸公司發展的現狀提出了相關的政策建議。
關鍵詞：小額信貸 國際經驗 可持續發展 政策建議
一、小額貸款的理念及現實需要
小額信貸指向低收入群體和微型企業提供額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。
在金融危機衝擊下，我國中小企業麵臨著資金短缺、人工和材料成本上漲等難題，而資金短缺無疑是其麵臨的最大難題。鑒於此，我國開始進行小額貸款公司試點，江蘇省更以經濟大省的姿態走在小額信貸發展的前列，雖然取得了一定成就，但其發展依舊存在不少缺陷。為了使得小額信貸公司能實現可持續性發展，更好地為“三農”和中小企業服務，為促進農村商品流通服務，借鑒國外經驗具有現實意義。
二、國際著名小額貸款運作模式
1.孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）。GB模式有效緩解了孟加拉的貧困狀況。其組織結構分為總、分、支、營業部四級，其核心是獨立運作的“技術指導係統和目標客戶自治係統”。96%的貸款對象是低收入的婦女。其放款模式是小組聯保、零抵押。同時，GB還通過對客戶進行分層，在放款時對不同層次的客戶實行差別利率。“50 周還貸製”也是其成功之處，不僅吸引了眾多農戶，且保證了高達98.35%的還貸率。
2.印尼人民銀行（BRI）小額貸款業務的運行模式。BRI小額信貸係統分為總部、分行、支行和村銀行四個層級，村銀行是整個係統的核心。BRI的貸款製度靈活，同時自主確定利率，通過高利差的存貸款來保證利潤。其分期還款機製規定貸款人在貸款時先扣除其10%還款保證金，其采取的按月收息和分期分批收回貸款本金的做法，不僅降低了信貸風險，還具有早期預警功能。
三、國外小額貸款的成功經驗
第一，小組擔保動力機製。在自願基礎上建立互助組織形成小組擔保可以通過內部對執行合同的強製和組員之間彼此的監督，達到降低違約率、提高還貸率的目的。
第二，推進利率市場化改革。從小額貸款市場的供求關係出發，製定了靈活或高於商業貸款但低於高利貸的利率。
第三，政府的政策扶持。孟加拉國、印度尼西亞等采取了一係列措施，在法律上給予其合法地位。同時還通過免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持。
第四，資金來源的多元化。以GB為例，雖未吸收公眾儲蓄，但要求借款者必須每周交納小組基金，這其中主要包括集體基金、兒童教育基金、保險基金。