基於PEST模型的我國網絡銀行發展戰略研究
智庫
作者：魏淑甜
摘 要：我國網絡銀行發展迅速，但仍然存在著諸如法律不完善、客戶資源少等亟待解決的問題。本文通過PEST模型對我國網絡銀行的政治、經濟、社會和技術環境進行了詳盡的分析，並在此基礎上提出了幾點發展戰略。
關鍵詞：我國網絡銀行 PEST模型 發展戰略
1995年美國安全第一網絡銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網絡銀行，1997年我國招商銀行正式建立了自己的網站，並於1998年通過“一網通”完成了國內第一筆網上銀行支付，標誌著我國網絡銀行業務的開始。網絡銀行分為兩種：純網絡銀行、傳統銀行推出的網銀業務，目前我國的網絡銀行主要指傳統銀行的網絡銀行業務。本文將結合PEST模型對我國網銀進行宏觀環境分析，從而研究其發展戰略。
一、我國網絡銀行的PEST模型分析
1.政治法律環境（Political）分析
2004年我國頒布了《電子簽名法》，對網上銀行的安全性管理具有裏程碑的意義；2005年為規範電子支付業務，防範支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，中國人民銀行製定了《電子支付指引（第一號）》；同年中國銀行業監督管理委員會通過了《電子銀行業務管理辦法》。這些法律法規的製定與頒布為進一步規範和管理我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。但是我國政府針對網絡銀行製訂的一係列政策還存在著不足，相關的立法工作比較滯後，缺乏與之配套的法律法規。
2.經濟環境（Economic）分析
近年來，我國經濟增長穩定、迅速，連續數年GDP增長速度保持在9%以上。雖然受到全球經濟危機的影響和衝擊，但目前我國的經濟形勢已經開始走向複蘇，成為我國銀行業的利好消息。經濟的迅猛發展給我國銀行業帶來的是我國經濟主體對銀行業務的旺盛需求。網絡銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業務，不必到實體銀行去排隊辦理，而且能夠做到即時到帳，交易時間的減少為企業、個人節約了時間成本。因此，越來越多的客戶選擇網上交易，相對個人客戶來講，企業客戶的交易頻繁、數額巨大，大大促進了我國網絡銀行的發展。
3.社會文化環境（Social）分析
從互聯網用戶數量看，2009年6月我國網民規模已達到3.38億，較2008年底增長13.4%，半年增長了4000萬；而2011年年底，我國互聯網網民數量更達到5.13億人，目前依然保持著快速增長的勢頭。從網絡銀行交易金額看，我國2012年第一季度網上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環比增長4.1%，同比增長37.3%。可見我國網民數量巨大，網上交易也十分頻繁，但是我國網民關注的領域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網絡銀行辦理銀行業務的人群很少，目前我國網絡銀行的個人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學曆人群中。