（二）嚴格執行貸款麵談製度
銀監會於2010年2月發布了《個人貸款管理暫行辦法》，要求銀行要嚴格執行貸款麵談製度。這種製度可以幫助商業銀行從根源上提高個人住房抵押貸款的質量。銀行工作人員在與貸款申請人麵談的過程中，能夠更直接、更有效的鑒別客戶身份，了解申請人的收入水平、信用狀況和還款能力，詳細詢問貸款的真實用途。
（三）采用獨立評審製度
獨立評審製度，是指總行授信評審部直接向分支機構派駐信貸審查官，通過其所領導的分行授信評審部對貸款申請進行審核，同時實行貸款審批權與貸款發放權分離。獨立評審製度可以使商業銀行減少審批環節，縮短貸款審批時間，提高貸款效率，降低不良貸款率。近些年來，我國商業銀行也開始結合自身經營管理情況，嚐試推行與獨立評審製度相似的改革措施，優化信貸業務。
（四）強化貸後管理，防範和控製房地產信貸風險
加強房地產開發貸款使用的全過程監控，對房地產信貸資金使用情況進行連續跟蹤，防止發生違規使用房地產信貸資金的情況；對於房地產開發貸款要分階段發放，對於階段性開發任務完成的質量情況進行檢驗，以保證房地產項目的開發進度和質量；要密切關注房地產企業的財務狀況和經營狀況，對於企業發生的重大財務事項，應及時分析其對企業現金流量和還款能力的影響，建立風險預警體係，防止風險擴大；加強對貸款抵押物的管理及抵押物價值變化的監測與評估，對抵押手續不完善及抵押物不足額的部分及時追加有關擔保。對於個人，由於其貸款時限長，隨著時間推移，其違約風險會加大，因此，應及時關注借款人的經濟狀況，一旦發現借款人出現失業、固定收入下降、意外事故等造成還款能力下降的可能性，要對可能發生的潛在風險做好應對措施，並與保險公司聯絡，啟動保險程序。
（五）加強對抵押品價值的管理
抵押品是保證房地產貸款安全性的最後保障，加強對貸款抵押品真實性、有效性、完整性的審核和管理，對保證商業銀行房地產信貸資產的安全性有重要作用。一是確保抵押品的合法性、有效性。商業銀行應對抵押品進行實地考察，以了解當事人是否有資格辦理抵押，項目土地權證是否真實合法，是否存在同一抵押物多次抵押，抵押品是否能順利進入抵押交易市場等情況。二是確保抵押品價值能夠補償可能發生的貸款損失。無論在市場繁榮階段還是蕭條階段，商業銀行應對房地產市場前景有科學的分析和合理的預期，在嚴格控製抵押品和抵押率以達到監管部門合規要求的前提下，時刻保持對土地、在建工程、房產等抵押品價值變化的檢測，對於抵押品價值下降導致不足以補償貸款餘額的，及時要求追加抵押品，以保證抵押品足值有效。另外，對於有土地使用年限的房地產抵押品，還應注意其抵押期限不得超過土地使用年限。
參考文獻
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