二、A銀行廣州市分行貸款結構分析
截至7月末，全轄對公房地產投向貸款總額實際約為261.27億元（不含信托投資）。總體而言，A銀行廣州市分行房地產貸款存在以下總體特征：一是房地產貸款總量大、占比高，行業集中度風險突出；二是綜合客戶群體、擔保方式、項目地段等因素進行個案分析，大部分貸款風險可控，但因有約42%的貸款期限超過3年，風險仍可能滯後反映；三是部分優質客戶授信金額大，且存在未封閉運作或未按銷售進度還款等風險，需重點關注。A銀行廣州市分行超過90%的房地產貸款為抵押擔保方式，總體風險可控。但因單戶大額貸款占比較高，單戶貸款餘額超過3億的共有28戶，金額達105億，約占40%，即使一戶出險也將給A銀行廣州市分行不良指標及經營責任帶來巨大壓力。
從貸款期限角度看，A銀行廣州市分行房地產貸款期限結構以中長期為主，風險可能滯後反映。其中，貸款年限為三年內的房地產貸款餘額為153億元，占比58.6%；貸款期限超過3年，約占42%。按到期時段情況，2012年下半年到期的房地產貸款共計22.52億元，占比8.6%；2013年上半年到期的房地產貸款共計45.49億元，占比17.4%。其中，2012年及2013年上半年到期貸款約68億。2012年到期的房地產貸款主要集中在花都、白雲、番禺等支行，其中上半年到期的貸款大部分已申請展期續貸。本年大額到期客戶主要為天建房地產3億元、瑞華集團2.75億元、珠江僑都房地產2.4億元、置業南雅房地產1.92億元等，如考慮按月/季定期供款的到期情況，則本年及2013年上半年到期房地產貸款遠不止68億，需引起高度重視，密切關注項目銷售進度和到期還款能力。
按項目地段，銷售地段總體比較良好，投向廣州市區的貸款規模為151.63億元，占比58%；投向廣州郊區的84.24億元貸款項目主要分布於番禺、增城、花都、從化，其中投向市郊非中心城區的偏遠地段（主要是度假性房產）的貸款約為35億元，總體占比約13.4%；投向異地的25.4億元貸款項目主要分布於清遠、廣西、中山等地。按項目類型，主要為商品房，市場需求相對旺盛，別墅占比僅0.6%。按項目運作，非封閉運作房地產貸款占比48.6%，不利於對項目整體的風險管控。
三、A銀行廣州分行防範和控製房地產信貸風險的建議
（一）建立流程銀行對房地產信貸業務流程進行再造
當今世界上先進的商業銀行都選擇了以業務條線垂直運作和管理為主的模式。而我國商業銀行幾乎都采用總、分、支行的“部門銀行”機製，管理層級繁雜，服務效率低。而客戶對商業銀行提供的金融服務，更加重視其環節多少、耗時長短和金融產品是否能滿足自身需求。目前我國商業銀行已經開始探索流程銀行建設，對於在銀行貸款業務中占比較重的房地產信貸業務，商業銀行應學習國際先進銀行經驗，結合我國現實，進行房地產信貸業務流程再造，將房地產信貸業務集中整合經營，細分市場，重組客戶群，提高房地產信貸業務客戶經理的專業性，增強營銷深度，改善客戶體驗。同時對商業銀行總行和下屬的所有分支行在其分布的地理區域內的房地產信貸業務統一規劃和配置資源，提高銀行對有限資源的配置和經營管理效率，強化對細分市場後的房地產信貸業務的管理能力和風險識別能力。