(三)開展小微企業金融服務有利於開拓細分市場
在2013年監管部門放寬民營銀行審批以後,商業銀行的競爭會更趨激烈。隨著民營銀行參與信貸競爭,商業信貸的細分市場會越來越受到重視。同時,為鼓勵商業銀行加大對小微企業金融服務的支持力度,銀監會針對小微企業金融服務機構製定了專門的激勵政策。鼓勵和支持商業銀行在金融服務薄弱的區域,設立小微企業金融服務機構,包括經濟欠發達的邊緣地區、經濟較發達的城鎮,目的是從宏觀角度降低同質化競爭,提升金融服務供給的區域均衡性。這種形勢下,傳統商業銀行應增加競爭策略的前瞻性,適時推進小微企業金融服務,這不僅有助於其打破機構建設的僵局,實現跨越式、批量化建設支行網點,更有助於在未來同民營銀行爭奪細分市場中搶占先機。
二、商業銀行開展小微金融麵臨的主要困難
(一)存款資金來源不足
在中國,商業銀行仍以分業經營的大環境下,存款業務是商業銀行快速平穩發展的基礎,是商業銀行的“立行之本”。銀行隻有從市場獲得充足的資金,才能充分發揮金融信貸作用,為企業提供資金支持。在現階段,商業銀行存款一部分來源於居民個人儲蓄,一部分來源於財政、事業單位等機構,即純負債客戶,而大部分存款則來源於信貸客戶在銀行日常支付結算所沉澱的存款,即派生存款。在商業銀行將業務戰略重點轉向小微企業金融領域時,由於小微企業受自身企業規模、資金總量、盈利能力以及融資成本等因素影響,在獲得商業銀行信貸資金後,很難有富裕資金留存銀行,因此,綜合派生率較低。這就造成了開展小微企業金融的存款資金來源不足。
(二)覆蓋機會成本困難與定價能力不足
目前,大部分商業銀行難以完全覆蓋開展對公業務的機會成本。在較長的一段時間內,對公業務仍是銀行盈利和存款的主要來源,批發金融的盈利模式還未得到深度發掘。定價方式上,大多數商業銀行針對小微企業的貸款定價都基於基準利率簡單上浮幾個點或者乘以某個係數來操作,甚至是依靠小微業務部門的主觀判斷來進行定價,並不能準確地反映小微企業的實際情況。另外,定價模型參考因素過少。在目前的定價模型中,商業銀行往往重點關注的是企業所麵臨的風險,很多時候為了提高貸款利率,人為誇大了小微企業可能會麵臨的風險,卻沒有考慮小微企業與銀行之間的客戶關係以及客戶的貢獻度等方麵的因素。
(三)客戶開發力度不夠
現階段,商業銀行為積極搶占小微金融業務這一片藍海,紛紛加大市場拓展力度,更有甚者采取了“跑馬圈地”的開發模式,以求在最短的時間內爭取更多的客戶。但此種模式也因客戶開發力度的不足而帶來一些問題:(1)有效客戶不足,表現為許多小微企業客戶僅僅是存在於賬麵上的非有效客戶。(2)客戶粘度不足。所謂客戶粘度是指當客戶接受某家銀行貸款之後,下次如果仍有貸款需求,他們仍然會申請該家銀行的貸款。目前商業銀行特別是中小股份製商業銀行在開展小微金融業務時,由於受人力、物理網點、IT信息等限製,使得客戶在粘度上嚴重不足,表現為客戶的“回頭率”較低,客戶流失比較嚴重。(3)客戶的開發和維護方式過於粗放。為積極搶占小微業務市場,商業銀行往往在前期的客戶開發中,急於求成,片麵地追求客戶的開發,但是對於客戶開發後的維護和綜合營銷工作不夠重視。
(四)同質化競爭激烈
由於國內商業銀行在業務發展過程中具過分追求大客戶、大項目,過分依賴利差生成利潤,使各商業銀行的業務同質化嚴重。但在一些基金產品紛紛進入信貸頭寸爭奪的背景下,資金頭寸越來越趨於緊張,傳統業務的利潤空間越來越小。在小微金融業務推出後,各商業銀行又一哄而上,小微業務也出現了同業競爭的現象。近年來,各商業銀行、郵政儲蓄銀行、小額貸款公司,甚至擔保公司都紛紛推出了自己的麵向小型企業的金融服務品牌,但由於缺乏特色化、個性化的服務模式和手段,具體的內容和實質無本質性差異,僅僅是產品的名字不同,使得業務的可複製性較強。最終,同業間為搶占市場份額,往往以優惠的貸款利率為切入點,市場競爭異常激烈,難以實現商業銀行小微金融業務的良性發展。