關於對保險企業開展依法合規經營執法監察的思考
法律法規
作者：秦輝
【摘要】近年來，我國保險市場競爭激烈，各保險人殫精竭慮開展競爭，違規行為時有發生，降低、而非提升保險業的整體實力，應采取有效措施，切實加以規範。對保險企業開展依法合規經營執法監察，乃是規範市場的一種選擇。當前保險市場違規行為集中表現為“兩高、兩亂、兩多、一低”。筆者分析了產生違規行為的原因，剖析其危害，並提出開展此項執法監察的思考。
【關鍵詞】保險企業，依法合規經營，執法監察 ，思考
一、引言
近年來，隨著保險市場的進一步開放，人保“一花獨秀”的局麵不複存在，多家辦保險的格局已經形成。保險市場競爭日趨激烈；各保險人殫精竭慮，千方百計開展促銷，其競爭手段各顯其能，無所不用其極，違規行為屢禁不止。
競爭，確實優化了我國保險資源的合理配置；但是，卻也催生了無序競爭問題。有些保險企業違規經營屢見不鮮，有的乃至敢為人所不為之違規操作，形成了內耗，降低、而非提升保險業的競爭能力，不利於我國保險業的健康發展。
在加強行業監管、強化行業自律的同時，積極對國內保險企業開展依法合規經營的執法監察，下大力氣規範保險市場，推動我國保險企業自覺依法合規經營，乃不失為一種頗有見地的選擇。
那麼，當如何開展此項執法監察？筆者以為，首先，應對當前保險市場客觀存在的違規問題進行調查和剖析，把握好“三個環節”即：及時發現違規經營的具體問題，確實弄清其存在的原因和危害，正確解決違規經營問題。
依據矛盾特殊性原理，要想解決保險市場的違規問題，“必須對於具體的事物作具體的分析”，了解當前保險市場違規問題的基本情況，把握其內在聯係和規律，找到解決問題的正確途徑，有的放矢，興利除弊，促進各保險主體依法合規經營。
二、當前保險市場違規行為的主要表現。
總的看，目前我國保險市場存在的違規行為，主要集中在“價格”和“服務”兩個方麵，具體表現為“兩高、兩亂、兩多、一低”。
“兩高”屬價格競爭範疇，即：一是擅自超標準給付較高比例的手續費。如新車保險業務，其展業渠道主要通過車行代理人承辦新增機動車輛保險。各保險企業為爭搶業務，競相提高手續費給付標準；與此同時，由於新車保險業務的主動權掌握在代理人手中，有些車行代理人利用掌握的資源，對各保險公司左右逢源、競相提價。一些業務員以高出規定的手續費標準許多乃至幾倍的代價拚搶，大大提高了新車險的展業成本，導致新車險的承保利潤大幅度下降。二是擅自“高返還”給予較高比例的保費折扣。有些保險企業表麵上按照約定的保險費率向客戶收取保險費，實際上，卻在收取保險費的同時、或於稍微滯後的時間裏，以批退等形式，給予客戶較高比例的保險折扣，而保額不變，即在沒有核減保險風險的情況下，擅自返還客戶較高的保費折扣，從而變相加大了經營風險，形成了惡性競爭。
“兩亂”即：一是亂承諾給客戶承保利潤分成。如：某保險企業為爭搶業務規模大的機動車輛保險客戶，在參與招標敗北的情況下，竟私下向對方承諾，隻要我車輛保險業務盈利，保證將其承保利潤與該大客戶“五五分成”。二是亂承諾降低理賠標準。有的保險企業私下向大客戶承諾：如其所有機動車皆讓該公司承保，車上人員意外險和駕駛員意外傷害醫療保險遇有出險接受治療的，賠款金額在2000元以下的，不要任何證明、不用核賠，立即全額賠付。此等違規行為，給依法合規經營的保險企業造成很大壓力，殺傷力極大，不能不引起警覺。
“兩多”即：一是假“部分退費”之名，行給付保險折扣之實的多；領款的單位（個人）有的出於某種心態不肯簽字、蓋章，因不敢得罪客戶，不少展業員隻好代簽、代送。二是該轉帳支付的，為了遷就客戶的執意要求，擅自改為給付現金或現金支票的多。