中小企業融資的行業商會模式
手記
作者：楊慧宇 蔣超
南京鋼鐵貿易商會是南京下關區行業商會中具有典型意義的商會。商會在為會員企業融資、提供信息、協調企業行為、促進行業自律方麵做出了出色的成績。
南京鋼鐵貿易商會成立於2005年9月，2009年被南京市工商聯評為優秀五星級基層商會。鋼鐵貿易商會利用商會平台為會員企業融資，建立了旨在為會員企業融資的聯保基金。
南京鋼鐵貿易商會最開始由南京下關區政府牽頭組建，旨在促進行業自律和行業管理。為了支持行業內企業的融資需求，下關區政府引導商會成立聯保基金。最開始，區政府拿出200多萬元作為擔保基金，然後有貸款需要的會員企業交納一定的擔保基金，組成聯保基金，為會員企業的貸款提供擔保。
這個聯保基金有三方參與：一是鋼鐵貿易商會，二是江蘇省農村信用合作社，三是鋼鐵貿易企業的集中地南京生產資料中心批發市場。
在運作模式上，成立聯保基金管理委員會，委員會成員包括商會會長、副會長、農村信用合作社的相關工作人員。該委員會的職責是基金會員的加入、貸款額度的審查、審批等工作，委員會下設板材類、建材類、優特鋼類、型材類四個審查審批小組。
在貸款程序上，有貸款需求的企業先提交貸款申請；信用社接到申請後會調查企業資質，提出初步調查意見後將企業的貸款資料轉交給聯保基金審批小組審批；聯保基金委員會審批小組根據信用社的調查意見，結合審批成員掌握和了解到的情況，會辦討論並簽署審批意見，同意貸款的出具《南京鋼貿商會擔保基金貸款擔保書》，一同轉交信用社；信用社根據審批小組的審批意見通知申請人繳納擔保基金，規定企業需繳納貸款金額20%的資金加入擔保基金，當一切手續辦妥之後就會發放貸款。
商會提供小企業的“軟信息”
中小企業的“軟信息”很難為外界獲得。商會作為一個地區、一個行業的中小企業共同成立的組織，會對本商會的企業信息有更多的掌握。
聯保基金運作幾年來沒有發生過一筆不良貸款，基金管理委員會審批小組由於熟悉商會企業的經營情況，能夠很好地給出是否給予貸款的判斷。聯保基金委員會審批小組主要靠鋼鐵貿易商會內部的人際網絡來獲取貸款申請企業的信息。由於所有的企業都在一個集中地，圈子較為封閉，所以哪家企業的情況通過這個封閉的人際關係網絡就能夠得知。而行業商會中的企業出於對自己利益的關注，也會監督其他企業的經營，出謀劃策，每家企業又由於考慮到自己的經營情況能夠還款不僅僅關係到本身，還影響到聯保體中其他企業的利益，就更會謹慎經營。這樣的關係，減少了由有限理性帶來的風險，增強了信任。
也許會有人疑問：雖然行業商會了解本行業企業的信息，但是會不會因為為了幫助會員企業獲得貸款而提供不真實的信息給銀行？從鋼鐵貿易商會聯保基金貸款幾年來無一筆不良貸款可以看出，這種情況並不存在。原因是在這樣一種運作機製下，成員企業和商會都克服了自己的機會主義傾向。
對於會員企業來說，他獲得貸款和對貸款的經營受到來自整個行業的監督，因為貸款是由多家企業繳納組建的聯保基金擔保的，如果出了問題，會涉及到其他企業的利益。所以這會形成一種“保證”的信任。“保證”是日本學者山岸提出的，他認為在一個封閉的圈子內，當事人由於害怕製裁而保持善意，這是一種由人際關係帶來的信任。在一個同行業圈子裏，企業之間有著較強的互通信息、互助關係，如果不顧及其他企業的利益而有意逃廢債務，會使得自己無法在圈子內立足。
行業商會不同於單個企業，它是一個更大的組織，比企業更具有“非人格化”特征，也更具有穩定性，由它提供的信息更容易為銀行所信任，它實際上是在拿自己的信譽為企業擔保。商會也會因為估計到整個行業的企業在銀行界的信譽和行業商會本身的信譽而避免機會主義傾向。