淺談網上銀行風險及其監管
經濟研究
作者：蔡燦
【摘要】近20年來，隨著網絡信息技術的不斷發展，以信息技術為基礎的網上銀行呈現飛速發展的趨勢。網上銀行在帶給企業和居民高效優質的服務的同時，也對銀行業信息安全和銀行業的監管提出了更大的挑戰。因此當前分析網上銀行的風險以及加強網上銀行的監管顯得尤為重要。
【關鍵詞】網上銀行 風險 監管
一、網上銀行發展中的問題
互聯網的大力普及和廣泛應用，不僅豐富了人們的生活，還推動了網上銀行的產生和發展。但在網上銀行發展的過程中，由於其曆史較短，發展速度過快，也出現了各種各樣的問題。
首先，網上銀行的發展擺脫不了互聯網技術對其產生的限製作用。由於網上銀行在一定程度上是信息網絡技術的應用的產物，有著信息網絡係統固有的虛擬性和網絡的風險性；其次，在網絡環境下，網上銀行的金融業務的安全問題比較嚴重。存在大量的信用風險和支付與結算風險。對網上銀行來說，控製網上銀行運營過程中出現的各種風險以及怎樣防範是網上銀行需要特別注意的。再次，對網上銀行的有效監管在當下的法律體係與法規製度中較為困難。網絡係統的虛擬性增加了網上銀行金融業務的不確定性，金融監管的法律法規和監管手段越來越跟不上網上銀行的創新和發展的步伐，出現網上銀行監管與網上銀行發展的脫節的現象。
二、網上銀行風險種類
網上銀行又稱為網絡銀行，是指基於網絡平台的虛擬銀行櫃台，利用因特網技術，通過網絡技術為客戶提供信息谘詢、交易轉賬、信貸、投資理財等方便快捷服務的銀行。
a 網上銀行技術風險：網上銀行是虛擬金融服務模式，是在信息係統基礎或者說是網絡基礎上運行的虛擬櫃台，因此，電子信息係統的技術風險和管理方麵的風險成為網上銀行自身的不可回避的天然風險。具體的技術風險有：技術的選擇風險，網絡係統的不穩定性風險，計算機黑客攻擊的風險， 來自計算機病毒破壞的風險。
b 網上銀行的業務風險：在網絡金融服務過程中，網上銀行提供的金融業務都具有顯著的虛擬性。這種虛擬的特點使得交易或者支付的雙方或者享受金融服務的一方，隻需要通過網絡，就能開展各種金融交易、支付或者結算等金融活動。因而在網上銀行業務的開展過程中，會出現包括網上銀行信用風險和支付和結算風險等主要的業務風險。業務風險包括：信用風險，結算風險，操作風險，市場選擇風險。
c 網上銀行的法律風險：當前，網上銀行業務在許多國家處於高速發展階段，大多數國家由於各種原因無法及時建立與之匹配的法律法規體係與之相適應，缺乏相應的網絡消費者權益保護管理及試行條例，即使有法律法規，也存在執法人員不能有效執行法律，從而造成了網上銀行在開展業務的時候無法可依，執法不嚴，同時網上銀行的法律環境都在一定程度上的混亂，因此，網上銀行存在著相當大的法律風險。
三、網上銀行風險成因分析
網上銀行風險由於是在網絡技術發展的背景下，因此產生的原因錯綜複雜，涉及麵也較廣，但是主要有以下幾個方麵的成因：網上銀行自身缺乏經驗導致風險產生；客戶信用產生道德風險；立法滯後以及法律不夠健全導致的風險；網上銀行的虛擬性和多變的服務方式增大了監管的難度；銀行內部控製製度存在缺陷致使風險出現。