欠發達地區農村金融服務麵臨的問題分析
財政金融
作者：胡海華
摘 要：隨著國民經濟的持續穩定發展，欠發達地區的金融服務麵臨的問題越來越突出。本文有針對性的分析了欠發達地區金融服務麵臨的“五個矛盾”，並結合問題提出了一些具體的對策建議。
關鍵詞：欠發達地區 金融服務 對策建議
欠發達地區經濟發展關係著整個國民經濟的穩健發展和社會的穩定和諧。經濟發展離不開金融支持，在當前，解決欠發達地區金融服務的關鍵是解決好縣域金融和“三農”金融問題。
一、欠發達地區金融服務麵臨的問題
（一）農村金融網點收縮與金融需求增長間的矛盾
一是農村金融服務相對缺失。大型銀行縣域機構不斷收縮，新型農村金融機構主要分布在縣城附近，鄉鎮金融服務不足的問題依然突出。二是縣域金融服務效率不高。表現為網點部署不合理、自助設備缺乏、人員數量及素質有限等，這與“三農”客戶數量多、分布廣、需求多明顯不匹配。三是金融服務水平低下。一方麵，隨著農村商品經濟的發展，涉農項目建設向大型化方向發展，單位項目資金需求量明顯變大；另一方麵，隨著農業勞動力向非農產業轉移，個體工商戶、種養大戶、家庭農場增多。與此對應，農村金融機構卻不能提供相應的大額、批量貸款，導致農村企業生產和家庭經營往往被卡在規模經濟的臨界點之下，農村產業結構難以實現戰略性調整，農村經濟結構也難以實現質的變化。
（二）資金供給的有限性與縣域經濟快速增長的矛盾
一方麵隨著改革深入推進，縣域經濟規模不斷擴大，對資金需求逐年增加；另一方麵受金融機構管理體製變化和內部考核因素等影響，金融機構信貸資金投放受到製約，二者的反向變化加劇了資金供求矛盾。一是銀行機構存款資金通過存放上級行社和金融市場大量外流，導致縣域地區存貸比過低。公開資料顯示，我國縣域金融機構存貸比有相當一部分常年在40%左右徘徊，中西部更突出。農村資金外流，很大程度上製約了農村經濟的發展。二是縣域經濟資金需求增加，資金缺口擴大。調查顯示，縣域經濟基礎薄弱，自籌資金能力有限，縣域企業和農戶資金需求仍然首選貸款，但滿足率比較低，農戶結構性“貸款難”問題較為嚴重。在當前經濟金融形勢下，宏觀調控政策未能實現對欠發達地區更多的傾斜，也在一定程度上加劇了資金供求矛盾。
（三）傳統信貸管理體製與農村金融創新間的矛盾
農村金融服務對象廣泛，客戶群體差異大，客觀上要求提供靈活多樣的金融服務，但農村金融機構現有管理體製製約了創新發展。一是信貸管理與縣域經濟發展多元化、市場化的要求不適應。目前大多數農村金融機構仍然以傳統存、貸、彙業務為主，業務缺少創新，一些貼近農村實際的新型應收款抵押貸款和農村土地經營承包權、林權等抵質押貸款沒有有效開展，金融服務功能和服務手段很難適應農村經濟發展的需要。二是授信審批鏈條過長。一方麵，不斷提高貸款準入條件，要求提供有效抵質押手續，導致評估、登記過程手續繁瑣，增加貸款成本，使一些借款者望而卻步；另一方麵，基層機構缺乏信貸決策權，大量信貸投放需逐級上報審批，環節多、周期長、效率低。此外，涉農金融機構普遍實行貸款終身追究製度，導致拒貸畏貸思想明顯。
（四）“三農”自身薄弱性與金融機構趨利性間的矛盾
當前，農村經濟發展水平較低，整體抵禦風險能力較弱，縣域銀行機構普遍麵臨成本收益不對稱的尷尬局麵。農業是天生弱質產業，抵禦風險的能力不強，在尚未建立較為完善的農業風險補償機製和風險分擔機製的情況下，一旦發生自然災害，必將影響金融機構信貸質量。此外，銀行機構對“三農”信貸營銷成本較大，也導致以盈利為目的的金融機構對農村經濟的信貸投放非常審慎，不願輕易改變，而是把有限的資金投向基礎設施建設項目、政府背景項和少數優勢行業大客戶，導致“三農”貸款難的問題仍然突出。
（五）金融生態環境不佳與加大信貸投入意願的矛盾
欠發達地區金融環境欠佳，也在一定程度上影響和製約了金融機構信貸投入。一是財政激勵導向作用不足。目前，公共財政除了對農業龍頭企業貸款、農戶小額貸款等有一定的貼息和補償外，對支持縣域經濟的商業金融基本上沒有優惠或補貼政策，激勵和引導作用不足。二是信用擔保體係發展緩慢。欠發達地區擔保機構受資本金限製，擔保規模有限，業務主要集中在城區，縣域以下擔保基本處於空白。此外，擔保公司為縣域中小企業提供貸款擔保，要求企業提供反擔保，增加了貸款主體的融資成本，使農村經濟實體止步於信貸門前。三是農業政策性保險發展滯後。農業產業風險大、回報率低，與商業銀行追求最大利潤的目標相悖。當前，農業政策性保險尚在試點，商業保險不願涉足農業，農業貸款的風險得不到保障，影響了銀行信貸投入的積極性。四是信用環境欠佳。受信用環境不佳影響，逃廢銀行債務行為時有發生，銀行信貸催收和維權時間長、難度大、費用高，致使農村經濟主體融資陷入惡性循環。五是抵押登記及優惠政策難以落實。據調查，一些地方的土地、房產等部門在辦理他項權證等貸款抵（質）押手續時，並未嚴格執行有關費稅優惠政策，或以種種理由推脫拒不執行優惠政策。