舉例來說，假如一個父母30 歲左右、子女1 歲的家庭，計劃等到子女18 歲時儲備100 萬元的教育基金，那麼倒推回來，就必須每月投資1 665 元到某一個投資回報率 10％的標的，才能實現目標。那麼這1 665 元，就是核心投資。假如這個家庭每月有3 000 元的積蓄，那麼多出來的1 400 元資金，就可以拿來作高回報、高風險的衛星投資。
在人生不同階段，核心與衛星資產比重也要調整。孩子還小時，核心與衛星投資可保持3 ∶ 7 ；孩子小學畢業後，兩者比例應調整為5 ∶ 5；到了孩子中學時，核心與衛星資產應該調整為7 ∶ 3；而等到孩子即將年滿18 歲時，核心資產應該提高到90％～ 100％。
投資者根據自己的年齡階段，在大架構下計算出核心與衛星資產的比例後，接下來再根據自己對風險承受的高、中、低屬性，設定自己在資產組合上應該采取積極、穩健或保守的投資策略。
一般說來，商品的高回報率與高風險是相對應的，在為人父母階段，家長們應做好4 件事：控製消費，量入為出；替子女成立教育基金，越早越好；以身作則，教育孩子如何管理金錢；購買保險，預防突發事件。
財商小貼士
投資者在預期高績效前，也要考慮一旦風險發生，自己的止損點應控製在哪裏。
對年輕的父母而言，資產配置才是理財的王道。
投資金字塔
中國大多數投資者永遠在滿倉、空倉間徘徊，股票好時錢就100% 投入股票，而股市一旦進入熊市，錢就全進了銀行。事實上，若大家能靈活運用各類投資產品，也許能比單獨投資於股票市場，獲得更大的回報。
在營養學上有所謂的"營養金字塔"，而在投資領域，也建議大家組建一個"投資金字塔"。
整個金字塔分為3 層：底部是風險最低的產品，提供最穩健而又安全的回報，這樣就算在惡劣的經濟環境下，也不會損失投資的本金，如債券等。
金字塔的中層是較為進取的部分，金字塔基層的回報雖然穩健，但隻能稍稍跑贏通脹，要想獲得理想的回報率，還得靠中層的產品，如藍籌股、配置型基金等。
金字塔的頂層，是整個資產組合中風險最高的部分，在一般情況下，這個部分可為你提供最理想的回報，但也可能血本無歸。
所以頂層隻能占金字塔的一小部分，這樣就算損失慘重，也可由底部及中層的回報來彌補。例如中小盤股票、權證乃至最新推出的融資融券、股指期貨。
金字塔的頂層，具備"小注博大贏"的誘惑力。所謂"小注博大贏"是指投入相對較少的本金，買入具有高杠杆的衍生工具如股指期貨，去博取一個高百分比的回報。用資金組合的5% 去博取兩倍的回報，和用20% 的資金組合去博25% 的回報，兩者贏利時的回報金額是一樣的。但看錯時的本金損失卻可以相差很多。
以股指期貨為例，若你在2009 年2 000 點附近買入滬深300指數基金，目前漲幅約60%。而股指期貨有8 倍的放大效應，如果你同期操作股指期貨，就能得到4.8 倍的利潤。
當然，金字塔每層的比例因人而異，甚至"倒金字塔"型的投資者在國內的比例也不低。理論上，若年近退休或短期內急需一大筆錢的投資者，應加大金字塔底層的配置；而一些專業投資者，可加大衍生品投資的比重，加大在金字塔頂層的配置。而一般投資者應進行風險能力測試，根據風險承受能力，選擇不同的資產配置。
在投資前，幾乎每個理財機構，銀行、基金、證券公司都會要求你作風險能力測試，而測試的結果無非就是證明你是保守型還是激進型投資者。
保守型投資者：無法忍受短期內高風險資產10％以上的投資虧損。因此應提高債券、固定收益性產品或保守配置型基金的比例，一般推薦配置到60％以上，因為固定收益類產品的投資回報率約在4％ ~6％，哪怕資產配置中的股票部分虧損10％，總體仍能維持正回報。建議金字塔配置比例（頂∶中∶低）：0 ∶ 3 ∶ 7。