步人21世紀，人們談論較多的話題，是購房和買車。隨著國民收人水平的提高，中國人買私用車已不是可望而不可及的夢想。尤其是近幾年推出的“汽車消費信貸”業務，為百姓“圓汽車夢”，提供了有利的經濟支撐。加之“費改稅”，更使購車成為熱門話題。
第一節國內外汽車信貸
一、國外對汽車消費信貸的認識及對中國的影響
(一)對信貸消費的認識
所謂信貸消費，簡單地講就是鼓勵消費者“寅吃卯糧”，從銀行先借錢消費，然後再分期償還。即“花明天的錢，圓今天的夢”，“向自己的未來借點錢”。消費信貸是舶來品，它在西方的發展充分證明了它是個好東西。在法國的家庭靠銀行貸款買房；美國70%、日本50%、德國60%的汽車消費則是通過分期付款信貸進行的；在我國，目前消費信貸占貸款總規模的比例隻在左右。
(二)國外汽車信貸公司對中國的影響
國外比較大的汽車製造公司都有自己的汽車金融公司，為促銷自己的汽車而發放貸款。這些跨國汽車企業利用現有的顧客群和營業網點開展汽車金融服務，從而擴大汽車的銷售，並提高金融服務收入。汽車製造商自己的金融公司和銀行之間展開了競爭，這對於促銷自己的汽車起到十分重要的作用，並推動了汽車工業的發展。
汽車巨頭熱衷於開拓汽車金融業務，主要是因為金融服務作為一項汽車產品的輔助業務對公司的贏利會產生很大影響。發達國家的汽車銷售多以分期付款方式進行。汽車公司自己辦信貸，可以針對自己的特點設計靈活的條款，吸引消費者。再者，由於美國近年來放寬了金融管製，非金融機構從事金融業務的障礙被打破，汽車製造商的新銀行在吸引客戶存款的同時，還可以擴大汽車貸款、租賃和保險業務。跨國汽車公司進軍汽車金融業有著強大的優勢。與一般的銀行辦理的汽車分期付款往往以固定資產、銀行存款或保險作抵押不同，汽車公司提供的所購汽車為主要抵押物，手續簡便，易於為消費者接受。而這些汽車公司金融機構提供的貸款利率也因車型而異，比較靈活。對於促銷車輛，其貸款利率也非常低，這一點傳統銀行無法相比。
美國通用-車公司首先與中國銀行關於汽車融資簽約1999年11月15日，中美兩國簽署了同意中國加入世貿組織協議，並獲準美國公司在中國開展汽車消費信貸業務。4天後，通用汽車融資公司就在北京國際俱樂部舉行了“汽車貸款媒體研討會”。可謂行動迅速之極。美國通用汽車融資公司成立於1919年，是全世界第一個汽車公司所有的金融公司，主要向通用汽車的待購經銷商和顧客提供購車貸款業務。迄今已向全世界14400萬輛汽車發放了總額為9900億美元的融資貸款。1998年資產總額達1470億美元，淨利潤達13.3億美元，其中相當比例的淨收人都源於購車貸款和汽車租賃業務。
目前，在全世界35個國家有業務，擁有顧客800萬之多。
美國通用汽車融資公司來到中國後，先後與中國工商銀行、建設銀行、上海浦東發展銀行、上海銀行就車輛融資簽了約。目前主要是推進上海別克車金融服務工作，其短期目標是與中資銀行建立戰略合作夥伴關係，以從事車輛零售與批發融資業務。長期目標是建立為各種品牌車輛提供購車貸款的金融公司。
通用汽車融資公司已與上海一些銀行簽約，讓更多的消費者購買更多的通用品牌汽車。所有購買上海通用別克車的客戶均能由上海通用汽車公司或其特約經銷商安排申請貸款購車，它將采取靈活的方式來發放貸款。一些銀行辦理分期付款是以正式工資單或稅單等作為正式憑證的，其標準是很嚴格的。而他們則更注重實際情況，其標準極有可能比銀行更為寬鬆。目前，他們的最長貸款年限為5年，利率為基準利率，采用新車抵押為基本的擔保方式。有可能以後會因車型不同而製訂不同的貸款利率。
大眾金融服務公司在中國的大學講學
1999年4月22日，大眾汽車金融服務公司董事長馬斯費勒爾站在中國金融學院的講台上，開始了“汽車融資與租賃報告”。事隔不到一年的時間，在2000年5月12日，大眾金融公司又到大學開辦講座。
目前，大眾汽車銀行和大眾租賃公司已成為歐洲蕞大的工業金融機構，在全世界擁有約270萬輛的貸款或租賃車輛，已經簽訂了700萬份購車貸款合同，平均銷售四輛車中就有一輛是通過大眾金融租賃服務的。大眾汽車金融公司已擁有500億美元的資產，約占大眾汽車集團總資產的40%。
1998年6月，大眾汽車金融服務公司北京代表處成立，為德國大眾、一汽大眾、上海大眾生產的汽車提供購車貸款業務服務。
德國大眾金融公司采用新的汽車貸款方式以適應市場的需求。一般來講，如果客戶想買車，通過汽車金融公司辦理貸款手續，客戶將按照每月分期付款的方式支付全部購車價款的利息。最後獲得車輛的所有權。如果客戶想在一定時間內租賃的話，將通過每月的租金償還車輛的折舊費及銷售商的資本投人。通過汽車金融的貸款支付汽車的首付款和部分購置車款。當合同期限結束時，客戶可有三種選擇：一是按協議價值將汽車返還給租賃商；二是按殘值價支付剩餘款項；三是貸款支付殘值餘額。這樣對於客戶來講，每月分期付款的額度低，有很高的靈活性。此外，也可促進銷售，擴大和客戶的聯係。
豐田金融服務公司參與市場競爭
2000年日本豐田汽車公司出台一項租車計劃，該計劃中租車者省去了買車的錢。也不用承擔昂貴的汽車保險費及其他費，隻需要在租車時付費。豐田公司在這項計劃中推出的是一種兩座位小型電力驅動汽車，首批投放35輛，以後逐步增加到50輛。最初的停放場地建立在大都市的中心、旅遊區和火車站等人口密集地區。租車者在使用時，無須擔心丟失汽車鑰匙，因為這種車使用智能卡打開車門和起動發動機，汽車行駛的裏程和使用時間也將通過智能卡記錄在用戶的賬號上，汽車上還配有衛星定位係統，汽車公司可以隨時監控汽車的位置。每個用戶用完車後，汽車都會自動充電，以備下一位顧客使用。為了使該計劃順利實施，豐田公司準備在全日本建立一個計算機係統，利用這一係統租車者可以通過互聯網，預訂他們上班或外出購物所需的車。而這些車可以在附近停車場找到，用戶在用完車之後，可以就近將其停放在指定的停車場。
此外，隨著豐田在中國的轎車整車項目的批準，它將迅速在中國開展金融業務，並將和其他外國汽車金融公司在中國市場上一爭高低。
豐田金融服務公司計劃發行“新豐田信用卡”，為客戶提供汽車貸款的結算服務，除了將現有的“積分現金折扣服務”和“路上服務”等進一步完善以外，正準備加人一些新的項目，將更加廣泛完善的服務內容編製到消費信貸中，進一步擴大汽車的銷售業務。
福特汽車信貸公司為中國汽車消費者鋪上“紅地毯”福特汽車信貸公司成立於1959年8月，目前是全球最大的汽車融資公司。在36個國家設有290家子公司，為900多萬顧客服務。目前該公司在世界的總資產高達1600億美元，有40年的經營曆史。福特汽車通過融資方式銷售汽車比例在美國為銷售總量的70%，日本占50%，英國占73%，德國、法國占60%。1993年，福特汽車信貸公司，依托福特汽車(中國）有限公司在北京設立了代表處。到了1996年，率先在北京成立了辦事機構，積極支持和參與中國汽車信貸業務的調研。“紅地毯方案”是福特汽車信貸公司在推行汽車消費信貸時采用的方式，它給顧客提供了充分的選擇空間，消費者可以用分期付款的方式買下自己看中的東西，也可以租賃，也可先租後買，也可隨時換等，其銷售方式就是把顧客作為貴賓來對待，為你鋪上紅地毯，歡迎你來購車貸款。
二、對國內汽車消費信貸的了解和認識
(一）中國汽車信貸需要打破“瓶頸”
我國汽車消費信貸一直是公眾和傳媒所關注的焦點。“花明天的錢，圓今天的夢”這一超前消費觀念，引導著人們通過信貸早日去圓轎車夢。