貸款，正在壓彎你的腰
雖然貸款買房買車已經是很普遍的事情了，但是一旦你貸款的錢超過了你所能承受的範圍，那它就成了你的痛苦和負擔了。
在生活中，曾聽到這樣的感歎：“攢錢的速度永遠趕不上房價上漲的速度！”的確，隨著物價上漲，房價也飛了似的猛漲。很多家庭有房萬事足，沒房天天苦。要僅靠工資買房，恐怕支付不起，於是很多人就想到了貸款買房。
可是，貸款後的生活就像套上了一個無形的拘束，就像是蝸牛背上沉重的殼，讓人感到心情鬱悶。真是“成也貸款，愁也貸款”啊！
某雜誌社的李先生，每天至少要工作14個小時。他除了自己的本職工作以外，還兼職做自由撰稿人。緊張的生活，壓得他喘不過氣來。當問及他的收入時，他說：“大概有5000～6000元，可是這樣還是不夠。”
這完全是因為他貸款買房造成的。為了還房貸，他不得不像個機器人一樣快速運轉，並且還想再掙些外快。正常的工作已經夠讓他疲憊了，再加上這些，他的生活顯得要比一般人忙碌很多。到下午6點，李先生一下班，想到還有事情要忙，就覺得腰酸背痛，更沒什麼心情去吃飯休息了。
讀了上麵的案例，你可能會覺得深有同感。有很多這樣背負貸款的人，都被巨額的還貸壓力壓得喘不過氣。就算累得腰酸背痛，也要咬著牙硬挺。雖然貸款買房買車已經是很普遍的事情了，但是一旦你貸款的錢超過了你所能承受的範圍，那它就成了你的痛苦和負擔了。
所以，為了要理性運用貸款，在貸款之前，你要研究貸款裏麵的學問：
1.自我評估的學問
在貸款之前，你要學會的第一件事就是評估自己的經濟實力。然後根據綜合評估的數據，來確定購房的首期付款金額和比例。經濟實力一般包括不動產和動產兩大部分。
2.收支預算的學問
為了將來能更好更快地還清貸款，你必須對家庭未來的收入及支出作出合理的預期。這其中一定要考慮各種可能的影響因素。一般來說，高學曆的年輕人個人收入預期較高，還款的日期就可以適當加快。
3.計算可貸額度的學問
為了能確定自己的可貸額度，以免過度增加自己的還貸壓力，你應當根據自己的收支情況，按照每月的家庭收支餘額來計算可貸額度。而且，在計算的過程中，還要考慮到家庭收支情況的變動，以免出現財務真空。
4.規定借款年限的學問
很多時候，你會發現，有的人怕自己到時候還貸會有壓力，於是就選擇盡可能長的貸期。其實，這樣不一定合適。如果你的收入沒過多久就有了較大幅度的增長，於是你有了相當一部分還貸款的能力，甚至可以還清全款。那就沒必要等到幾年甚至十幾年後再來還款。不過若此時你提前還貸，就要浪費一筆違約金，對你十分不利。所以，對於大多數工薪族來說要慎重考慮借款期限。不過對於一般人來說，15～20年就足夠了。
了解了貸款裏麵的學問後，還需了解貸款過程中的一些注意事項，這樣才能避免因為還貸壓力而給自己的生活造成不良影響。
1.切合實際的借貸
在貸款之前，你最好注意到你的貸款數額以及每次還貸的數額一定要與你的資產狀況相符合。要適度合理地借貸。這點你必須要有清楚的認識。如果你所借的數額遠遠超過了你的償付能力，那你以後將不可比避免地要成為“債奴”。
2.杜絕過度消費
你借的錢，貸的款，並不是為了滿足你無止境地消費。在花錢的時候，你並不覺得奢侈，可是償還的時候該怎麼辦？你必須改掉過度消費的錯誤習慣。否則，小錢就會變巨款，總有一天你會吃到自己為自己種下的苦果。