家庭財產巧打理
1．家庭預算的編排
□何謂預算
所謂預算，就是根據你的生活和財務目標，有計劃地預估各項收入、支出、儲蓄和投資等金額，並且徹底執行，這樣可以避免隨便亂花錢。除了減少每到月底就叫窮的困境之外，還有助於早日達成目標。
□預算表裏的內容
編預算，可以利用預算表，按預定的財務目標，分別以一年和一個月作單位，預估這段時間內的收支，和扣掉支出後的盈餘要如何運用。
□例解
你希望在5年內存夠30萬元買房子，那麼平均每年至少要存6萬元左右。編列年度預算的時候，除了嚴格控製錢財進出使全年收支平衡之外，還要進一步安排盈餘的運用，看是要定存或投資股票、債券，使全年的盈餘至少達到6萬元的水準，甚至存下更多的錢。
2把預算具體到月份
把年度預算再細分為每一月份的預算時，要根據不同月份的特性個別安排（如：每年三節的獎金會使收入增加；新年和孩子開學時，支出會大增），隻要每個月預估的盈餘加起來，能達到年度目標就可以了。
人不是神仙，沒辦法預先知道會發生什麼意外事故，所以在編預算時，別訂得太緊，多少保留些彈性，以防臨時汽車壞了需要大修，或是突然接到幾張紅色炸彈，而破壞整個預算。你可以在支出部分，列上準備金的項目，用來應付這些臨時性的開銷。
□兩欄製
預算表中還可以分成預估和實際兩欄。把實際收支的數目記下來和預算對比，看看執行得是不是理想，如果實際狀況與預算相差1／3以上，就表示你不是沒有嚴格執行，就是預算訂得不合理，要找出真正原因，再來調高或調低預算，或是節製不合理的花費。
2．流動收入的預算
一般人在拿到年節獎金或其他額外收入時，容易覺得這是一筆意外收入，不花白不花，所以經常是來也匆匆，去也匆匆，卻沒想到如果不急著花，好好規劃一下，小錢也可以發揮大效果。在計劃這項收入的用途時，可以針對支出、儲蓄和投資三方麵去設想：
□支出
在拿到這筆額外收入時，同時可能也有許多額外的支出，例如三節獎金常要用來應付宴客聚餐、買年貨、發紅包、繳所得稅等。假使你先把這些支出扣除，會發現所剩不多，就可以有效抑製亂花錢的欲望。掌握精打細算、聰明消費的原則，選擇適當的購物時機和堅持隻買原先計劃要買的東西，不隨便被促銷活動影響而掏腰包，就可以避免不必要的浪費。
□儲蓄
扣掉各項必要的開支後，如果剩下的錢有限，不夠用來投資可以存入銀行，為投資做準備，或是應付平常日子裏的彈性支出。
□投資
隻要你手頭有個三五萬元，就可以考慮買兼具儲蓄和投資功能的國外內共同基金。如果想追求更高的利潤，而且手頭上有一筆不小的資金時，可以趁股市、房市價格低迷時，投資股票或房地產，做中長期的投資，為未來的子女教育金和養老金做準備。
3．家庭損益表的有效利用
如果你經常入不敷出，或是透過資產負債表檢查過去一年辛苦的成果，發現財富增長不盡如意時，就需要利用損益表來了解一下，自己在這一段時間內，應該怎樣改善收入和支出的運用。
□損益表的組成
損益表是由收入、支出費用和餘額三項所組成。填寫需要注意的是，可以列在損益表中收入和支出項目下的，都是指這段期間內，已經確實收到的收入或付出的費用，預估或還沒有實現的部分都不要列入。
收入項目通常比較單純，可以根據來源分成工作收入、投資收入和其他收入三大部分。
支出項目就複雜多了，你最好分成食、衣、住、行、交際娛樂、子女教育、醫療、保險、稅金、其他等幾項，再按項目歸類，這樣就會清楚得多，也容易看出哪一項支出比意料中多出許多，這時，你的支出就需要“減肥”。
□根據損益表開源節流
所以當你做好損益表以後，就可以和家人共同檢討，今後要怎樣才能增加收入和減少支出。例如：以爭取升遷，換其他投資工具等方法來開源；利用減少不必要的花費、節稅等方式來節流，以有效控製家庭的收支。
4．退休計劃的擬整
□退休前開始計劃
退休計劃的目標就是使自己在退休之後，有足夠的金錢和時間做自己想做的事，簡而言之，就是讓自己的退休生涯活得快樂。
因此，首要條件就是在退休之前存一筆錢，足夠讓自己在退休到離世之前，能生活無慮，不必擔心錢的問題而節衣縮食。所以，退休計劃的第一步就是決定自己何時退休？是否要提早退休，或是有自己的事業者，工作到最後一刻？這些就要看個人的選擇了，若是您一直很想過自由而無拘無束的日子，則提早退休未嚐不可；若是您很熱愛工作所給予您的成就感、充實感，那麼您也可以選擇享受工作直到最後。
□退休時你有多少錢
為了使自己能在退休之後，不必為錢憂心，首要的條件就是要有足夠的一筆退休金，由於退休之後，薪資來源斷絕，所以必須從其他的來源去籌措及預備退休後的費用。為了達到籌措退休金的目標，首先您必須先計算個人本身目前擁有的資產總額到退休時可以達到的預計金額，基本上退休時您應擁有的資金來源如下：
（1）退休金
退休金額的多少是依您工作的年數及薪資來算的，因此，為爭取較多的退休金，惟一的方法便是保持良好的工作表現，以獲得較高的薪資並避免被迫辭職……等。
（2）投資所得
一切投資工具的所得利潤皆可以在退休時提供一筆可觀的收入，由於是為了存退休所需的金額，因此以長期性的投資較佳，如：長期性的股票投資、期貨投資、房地產投資……等。
（3）保險金收入
預計您的長期保險在您退休時可支領的保險金額有多少。而且保險金除了單位為你投保之外，自己也可以投保。
（4）資產所得
若事業是您自己的，則需事先計算其現值。算出現值後，要預測在退休時的價值增減情形。
將以上（1）～（4）項的財產總價值相加，即可得到目前您所擁有的退休預備金。
□退休之後日子怎麼打點
接下來，就要計算您退休之後，若是要以您理想中的生活方式過日子，則需要多少費用。此費用的計算是以您預估的壽命減去退休時的歲數，再乘以每年所需的生活費用而得。而解決住房之後每年的生活所需費用，就要以預算表的方式來計算，範例如下：
算出退休後預估的每年總收入與總支出後，將總收入減總支出便可得到一個多為負數的差額，因退休後收入少，若想維持高品質的生活，自然需要額外的儲備金來支付。而這項差額，便是您所要預先儲備的數目。為了達成理想的退休生活，您必須在現在這一段期間，將這項差額賺足，才能達到理想。
□了解賺錢的目標之後，便要著手進行
為了使退休時的資產和退休後所需的費用相符合，而又不願因錢不足而縮減退休後的生活費用而降低退休後的生活品質，則惟一可行的方法，就是增加退休時可擁有的資產，為了增加退休時的資產，您可以從下麵幾個方麵來進行。
節省花費：減少支出的數目可增加存款，也就增加了日後的資產額。
提高退休金：隻有努力工作以增加薪水，才能使退休金額增加。
改善投資方式：采取更多的投資方式以賺取更多的利潤，如：由短期投資改為長期投資……等，盡量以低風險的投資為主。
5．孩子的成長預算
把孩子從搖籃撫養到大學，是一項耗費巨大的工程。進行認真仔細的財務規劃，為孩子在每個階段的成長做好準備，在充滿不確定性的現代社會是非常必要的。父母需要做的是把撫養孩子的費用分解安排到家庭日常預算中可管理的小開支。要做到這點，需要在孩子出生前和出生後都要注意財務的細節，尤其是對初為父母者更需如此。以下的這些細節你都需要認真計劃。