第九章4 如何為退休養老作好理財規劃
如果你今年還不到30歲，是否曾經想過退休以後要過怎樣的生活？“想過”表示有夢，有夢才能圓，退休規劃就是圓夢的步驟和方法。應以前瞻性的眼光計劃退休後的人生，築夢餘生。
養老規劃從什麼時候開始
失業、離婚、疾病、殘疾，不計其數的原因導致退休作為一個遙遠的目標被束之高閣，人們優先考慮的是那些更緊迫的財務計劃，像付房貸，換新車。事實上，即使沒有災難性事件發生，很多家庭的預算已經非常緊張，不可能早早為退休作儲蓄。
如果說退休前是財富的積累期，那麼退休後則是財富的高消費期，而且是抗風險能力逐漸減弱的非常時期。當養老成為被廣泛議論的話題後，種種傳言和想象，讓我們對年老的日子不乏恐懼。事實上，每個人都不希望晚年過得過於拮據。“活得長是人生最大的風險，”有人這樣說，“不知道自己能夠活多久，退休後再活20年還是30年？需要多少錢才足夠養老？”但換個角度再想一下：如果我們現在為退休後的生活悉心規劃、積極理財，那麼，到退休時，我們既擁有豐富的人生經驗，又擁有一筆可觀的財富，能夠從容地享受生活，從容地做著自己想做的事。那樣的話，您還會為退休生活擔憂嗎？
有人說最難做的理財之一就是養老金規劃。一個人從青壯年開始，所作的各種投資保障規劃中，有相當一部分是為自己退休以後那幾十年的日子在作打算的。“養老”這個詞雖然不陌生，但是養老規劃對很多人來說卻是個陌生的詞，很少有人嚴肅、科學地考慮這個問題。什麼時候開始準備養老？實際上是越早準備越好，一般25歲以後就可以慢慢接觸，考慮這個問題了。發達國家的公民一般很早就有這種理財養老意識，而且也做得比較好。
無論你的年紀多大，現在開始儲蓄永遠不算太晚，傳統觀念認為，大多數人至少要節省年度收入的10%，留給以後的生活。但對於那些退休基金不足的人來說，應該高於這個比例才對。
你為自己作好退休規劃了嗎
一個完整的退休規劃，包括工作生涯設計、退休後生活設計及自籌退休金的儲蓄投資設計。由退休後生活設計引導出退休後到底需要花費多少錢，由工作生涯設計估算出可領多少退休金(企業年金或團體年金)，最後，退休後需要花費的資金和可受領的資金之間的差距，就是應該自籌的退休資金。
自籌退休金的來源，一是運用過去的積蓄投資，二是運用現在到退休前的剩餘工作生涯中的儲蓄來累積。退休3項設計的最大影響因素是通貨膨脹率、工作薪金收入增長率與投資報酬率，而退休年齡既是期望變數，也是影響以上3項設計的樞紐。
如果你今年還不到30歲，是否曾經想過退休以後要過怎樣的生活？應以前瞻性的眼光計劃退休後的人生，築夢餘生。
每個人都應該在40歲或最晚在退休前10年時，以編寫退休後的生活劇本作為退休規劃的第一步。隻有盡量具體地把退休後的生活夢想寫下來，才能開始退休生活設計，而這也是退休規劃的第一個重要步驟。
如何作好退休期投資理財規劃
這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什麼都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外，在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。
一般人在退休之後，由於一生工作累積下來，多少會有一些存款或退休金，但麵對市場經濟的變化、通貨膨脹和各項支出的不斷增加，老年人家庭若希望生活更寬裕，同樣也有“以錢生錢”的投資需要！
老年家庭的投資之道應當優先考慮投資安全，以穩妥收益為主。目前投資工具雖多，但並不是隻要投資就有錢賺。客觀來看，風險承受度和年齡成反比。老年家庭一生辛苦賺的錢實在很不容易，如果投資一大筆金額，一旦損失，對老人的精神、對家庭的影響都比較大，所以要特別注意投資的安全性，不可亂投資。
如果你離退休已經不遠，可以將大部分資金配置在穩定、可以產生所得的投資，如配息的股票、基金、債券或定存。切忌好高騖遠。