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缺乏計劃的提前還貸是不可取的！
要想盡量早些還清房貸，除了月供之外，那最有效
的就是想辦法提前還款。這部分提前償還的錢款，都用
於抵充貸款本金，因而利息支出會相應減少。
既然提前還貸的金額越多、速度越快，節省下來的
利息越多，那麼意誌堅定的人可能這麼想：“一旦手裏有
了存款，就趕緊拿去還房貸吧。”理論上講，這樣做沒錯。
然而，需要注意的是，千萬不要被“提前還貸越多越劃算”
的想法遮蔽了雙眼，當心還貸致貧啊。
的確，盡早把房貸還清非常重要。可與此同時，為
了將來能安度晚年，我們也必須讓儲蓄額穩步增長。再
有，手頭還必須留下一部分錢以備不時之需。所以，應
該在保證一定儲蓄額的基礎上做好充分的提前還貸計劃，
以3～4年還一次為目標，以免對自己的生活質量造成
負麵影響。
◎提前還貸前提：事先留出以備急用的16萬元，以
及子女教育費
◎提前還貸的同時要繼續儲蓄
◎搞清自己60歲時的房貸餘額，有計劃地提前還貸
◎當心還貸致貧：不能為了提前還貸而使得儲蓄額為零
缺乏計劃的提前還款最
不可取！
◎提前還貸前提：事先留出以備急用的16萬元，以
及子女教育費
◎提前還貸的同時要繼續儲蓄
◎搞清自己60歲時的房貸餘額，有計劃地提前還貸
◎當心還貸致貧：不能為了提前還貸而使得儲蓄額為零
缺乏計劃的提前還款最
不可取！
提前還貸注意事項。
購房省錢妙法： 40歲後再買房！第 6 章177
75
購房或買保險時，如何才能避免被賣方
欺騙
住房被認為是人生最重要的消費，而排在第二的，
則是人壽保險。
住房和人壽保險的選擇與購買會對人生帶來怎樣的
影響？假如你讀過本書的話，關於這個問題相信你已經
有了較為直觀的感受。一旦在這兩件人生大事上操作失
誤，想挽回損失將會非常困難。
有關住房和人壽保險，最令人恐懼的是，消費者容
易接觸到的種種信息幾乎都來自於賣方。金融機構和房
地產商們都是利益至上的生意人。他們隻會把看上去很
美的信息挑選出來秀給顧客看；相反，不利的信息則是
蠅頭小字，並且被藏到了非常不起眼的犄角旮旯裏。
在選購商品時，如果你腦子裏的信息全都來自賣方，
那麼很可能會被看上去很美的宣傳廣告蒙蔽雙眼。
為了避免上當受騙，消費者自己必須有一定的知識
儲備。所以，在把購房這樣的人生大事提上議事日程後，
我的建議是，尋找相關書籍，閱讀基礎知識，從整體上
把握相關信息。譬如，許多顧客在來找我谘詢之前，都
曾翻閱過我編寫的住房貸款或人壽保險方麵的書籍。通
過與他們的交談，我明顯感覺到“僅僅隻是讀了一本書
而已，知識量竟然有如此之不同”。對於我的建議，他們
很快就能理解，提出的問題也直指核心。因為一旦掌握
了基礎知識，就會明白什麼信息才是自己需要的。
再者，既然顧客已經有了知識儲備，不再需要我從
頭講解，那麼麵談時間就可以全部用於谘詢具體問題了。
從經濟角度來說，對顧客也是劃算的。
收集信息的另一個辦法是瀏覽雜誌或網絡。但想要
在短時間內係統地了解某方麵知識，我仍然認為看書最
恰當。所以，請好好利用書本這個信息來源哦，以免木
已成舟後才追悔莫及。
購房省錢妙法： 40歲後再買房！第 6 章179
專欄
新房一定就好嗎？
二手房的獨特魅力何在？
“要買房，看新房。”這種說法並不新鮮。的確，
搬進嶄新住房時的心情是很愉快。然而，對即將購
房的人來說，了解一下二手房的種種獨特魅力絕非
壞事。
首先，新房有一個不好之處是房產價格超過實
際價值。因為新房的總價裏包含了廣告宣傳費用和
房產銷售公司的人工成本。就在購房合同簽訂後的
那一瞬間，價格將會馬上跌掉兩成左右。反過來說，
二手房則排除了上述多餘成本，銷售價格比較合理。
其次，二手房有個優點，即該房產的曆史有案
可查。朋友們知道嗎？在美國房地產市場上，有時
候新房的價格甚至比二手房還低。為什麼呢？原因
在於新房有可能被認為“曆史不明，評估困難”。
建築物本身是否存在缺陷，有時不實際居住是
無法了解的。如果新房位於某新興住宅區，那麼當
地的社區環境是好是壞也難以預計。
在日本，假設你考慮的是新建單元房，那上下
左右的鄰居是什麼人基本上不可能事先了解清楚；
二手房則不同，要打聽周圍居民的情況並不困難。
我有個朋友在美國長期居留，他曾告訴過我美
國的一個常見現象：為了提高房子的價值，人們買
房後會對房子進行維修，並在四周種上花草樹木什
麼的。再者，如果所在社區環境優美、安全宜居的話，
房產價值也會隨之水漲船高。
由此我聯想到，假若日本的二手房能得到人們
的精心照料，進而形成舒適宜居的社區，那麼自然
也會具有超出新房的獨特價值。
在交易手續方麵，二手房比新房要更複雜。想
找到不錯的二手房，就必須自己花時間四處搜尋。
即便如此，我的有些熟人仍然買到了滿意的超值二
手房。
讀者朋友，你是不是也可以考慮一下二手房呢？
或許意外收獲就在不遠處哦。
購房省錢妙法： 40歲後再買房！第 6 章181
第 章
7
立於不敗之地：
30歲掌握投資力，以免將來淚流滿麵
76
除了儲蓄力、保持力，再掌握資產增值
力，那就無可畏懼了！
為將來著想，
30多歲的人一定要具備的能力有兩
種
——儲蓄力和保持力。如前所述，如果你能踏踏實實
堅持定期儲蓄，並且不讓人壽保險和住房貸款消耗你的
存款，那你的人生道路將會一馬平川。
不過，其實還有一種能力，是希望朋友們盡可能予
以掌握的。這就是善於投資的增值力。
憶往昔（父輩年輕之時），儲蓄利率比當今高出許多，
隻要把錢往銀行裏一擱，就可以置之不理，等著存款自
行增值即可。然而，在如今這個利率超低的時代，無論
往銀行存多少錢，增值的可能性都幾乎為零。所以，我
們必須培養自己的資產增值力。為了今後的幸福生活，
讓家庭財產盡可能增加哪怕一點點也好。
拿出儲蓄額的一部分進行投資，即使年收益僅有3%，
但長期來看，財產價值也會大不一樣。缺乏經驗的人或
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假設夫婦倆每月分別把
800元（共計
1600元）用於有
效投資。
許會覺得：“投資？好可怕啊！”又不是讓你把自己的家
產一股腦兒地全部拿去投資，所以請放一百個心。如果
在投資的同時能結合財產形成儲蓄或銀行儲蓄等安全係
數較高的保本型投資產品，那風險會大大降低。
希望大家都能積極嚐試投資，一邊讓經驗踏踏實實
積累，一邊讓財產實實在在增值。
立於不敗之地： 30歲掌握投資力，以免將來淚流滿麵第 7 章185
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30多歲，正適合開始練習投資；趁著
年輕，趕緊提高投資判斷力！
通過投資要達到的另一個目的是，增強自己的判斷
力，看清楚什麼事是不能做的。在做投資之前，我們必
須記住以下兩點：第一，關於金融產品的構成和風險，
我們必須具備正確的知識；第二，牢記做熟不做生的基
本理念，不懂的東西，千萬別碰。
即便你現在對投資完全提不起興趣，但仍然有必要
掌握一些最基本的金融知識。因為一旦手裏積累了一筆
錢，很多人可能就會想：“不拿去投資賺錢多虧呀！”比
如，在定期存款到期，領到了一筆可觀的退休補貼時，
有人也不細想就心血來潮地拿去購買自己根本一竅不通
的金融產品，結果血本無歸。
這種事情並不新鮮，我在實際工作中接觸得相當多。
有些人來之不易的退休補貼可能瞬間就蒸發掉一半，哭
都來不及。此類案例的共通之處在於：第一次投資就用
趁著年輕，趕緊提高投資判斷力！
缺乏投資判斷力的話，可不能輕易購買賣方推薦的東西！
趁著年輕，趕緊開始投資訓練吧！
退休補貼
退休補貼
60歲才開始投資，一旦
被金融機構誤導
瞬間減半！
趁著年輕，趕緊提高投資判斷力！
缺乏投資判斷力的話，可不能輕易購買賣方推薦的東西！
趁著年輕，趕緊開始投資訓練吧！
退休補貼
退休補貼
60歲才開始投資，一旦
被金融機構誤導
瞬間減半！
上了退休補貼，或者選擇商品時不經過自己的大腦，反
而輕信金融機構的花言巧語。假如年輕時有過投資經驗，
這樣的慘痛經曆本來是完全可以避免的。
立於不敗之地： 30歲掌握投資力，以免將來淚流滿麵第 7 章187
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儲蓄是徒步，投資是騎自行車：學習投
資，重在實踐
通過銀行儲蓄來存錢，就如同用步行的方式向目的
地前進一樣。這樣做的優點是一步一步踏實前行，肯定
能到達終點，也不太容易摔倒；缺點是在路上所花的時
間太長。
與此相對，投資則可以被看作騎自行車。騎車是門
技術，不好好練習是無法熟練的，還很可能跌倒受傷。
不過，一旦掌握了騎車技巧，前進速度就比徒步要快得多。
再者，自行車學會之後，甚至可以練習騎摩托車。摩托
車的速度更加迅速，能夠去往更遠的地方。
投資類產品的價格是變動的，對於以前沒有過投資
經曆的人而言，就算勸說他們去嚐試一下投資，恐怕也
不會有人輕易出手。他們會說“不願虧損啊”、“怕投資
失敗啊”，這完全可以理解。然而，要提高自己的資產增
值力，實際操作不可或缺。正如一句老話所說：“在遊泳
學習投資，重在實踐。
目的地（目標額）
終點！
步行前往目的地，
安全但緩慢。
騎車前往，速度更快，
但更容易摔倒受傷。
徒步（=儲蓄）自行車（=投資）
學會騎車，避免摔跤。
這一點很重要！
學習投資，重在實踐。
目的地（目標額）
終點！
步行前往目的地，
安全但緩慢。
騎車前往，速度更快，
但更容易摔倒受傷。
徒步（=儲蓄）自行車（=投資）
學會騎車，避免摔跤。
這一點很重要！
中學會遊泳。”無論如何精通自行車的原理及構造，不親