第二十箴用錢遠遠難於賺錢
如果店主算不清賬，他的賬就會找他算賬。
——《塔木德》
在猶太商人看來，一個人怎樣使用錢——包括賺錢、存錢和花錢——或許是檢測他的才智高低的最好的方法之一。雖然金錢決不能作為一個人生活的主要目的，但是，它也不是無關痛癢的東西，不能從觀念上加以蔑視。在猶太商人看來，在很大程度上，金錢是獲得感官快樂和社會地位的手段。
事實上，人性中的一些最優秀的品質是與正確使用金錢密切相關的，例如，慷慨、誠實、公平和自我犧牲精神，更不用說節儉的美德了。另一方麵，是它們的對立麵如貪婪，欺詐，不公平和自私，就像一個愛財如命的人所表現出來的一樣。一部分人濫用和誤用了金錢這種手段，產生了浪費、鋪張、揮霍、奢侈等罪惡。
猶太人弗蘭西斯·霍拉的父親在他開始進入社會的時候，對他提出忠告說：“我衷心地希望你事事開心如意，但我不得不三番五次地勸導你要節儉。節儉對任何人來說都是一個必不可少的德行。然而，淺薄的人可能會輕視它。其實，節儉是通向獨立的大道，而獨立則是每個精神高尚的人所追求的崇高目標。”
猶太人亨利·泰勒在他經過深思熟慮寫成的《生活備忘錄》一書中指出：“在賺錢、儲蓄、花銷、送禮、收禮、借進、借出和遺贈等方麵，正確的行為原則和方法幾乎為一個人的完美無缺作出了論證。”
一個人如果展望未來，他會發現等待他的主要有三種世俗的可能性事件：失業、疾病和死亡。前二者他或許還可以逃避，但是最後一個卻是在劫難逃的。然而，無論哪一種可能性發生，他都應該把生活的壓力減輕到盡可能小的程度，這樣做不僅是為了自己，而且是為了那些把安逸和生存都依附於自己的人們。這樣來看，誠實掙錢和節儉使用都是極為重要的。
正當賺錢，是吃苦耐勞、不懈努力、不受誘惑和得到回報的希望的表現；而合理使用，則是精明能幹、富有遠見和自我克製的體現，這些都是剛毅果敢性格的真正。雖然金錢可以代表許多有很大價值的東西：不僅是食物、衣服和感官的滿足，而且是個人的自尊和獨立。
在這個世界上，努力去獲得一個較為牢固的地位，這其中包含了人的尊嚴，它使得一個人更為強壯，生活得更為美好。從長遠來說，它賦予了他更大的行動自由，能使他有更多的力量為將來而努力。為了獲得獨立，生活簡樸節儉是必不可少的條件。節儉既不需要超人的勇氣，也不需要卓越的美德，而隻需要一般的力量和普通人的能力。實際上，節儉隻不過是秩序原則在家庭事務管理中的運用：它意味著統籌安排、合乎規則、精打細算和避免浪費，耶穌也表達了這種節儉原則，他要求“把剩下的零碎收拾起來，免得有糟蹋的。”
節儉也意味著將來的利益能夠得到保障，因此人要有抵禦眼前的滿足誘惑的能力，這也是人超越於動物本能的高貴之處。節儉完全不同於吝嗇，因為正是由於節儉才能使一個人能夠時時表現得慷慨大方。人也不能把金錢作為崇拜的偶像，而隻能把它當作一個有用之物。正如迪安·斯威夫特所說的：“我們腦子裏必須有金錢概念，但是，不能一心想的都是金錢。”我們可以稱節儉為精明的女兒、克製的姊妹和自由的母親。顯而易見，適度節儉是自助的最好展現。
每個人都應該量入為出，按照自己的收入過日子。要做到這一點，最重要的是誠實。因為，如果一個人不是誠實地按照他自己的收入過日子，那麼他必定是虛偽地按照他人的收入過日子。如果一個人對自己的消費缺乏長遠考慮，隻顧眼前的享樂，那麼等到他發現錢的真正用途時，就已經太遲了。
培根有句名言：“與其去賺些小錢，不如去存些小錢。”許多人不屑一顧隨手扔掉的零錢和其他一些不當回事的支出，往往是人生中財富和獨立人格的基礎。這些浪費者往往是屬於這個世界中權利受到分割的階層，其實，他們自己才是自己的最大敵人。如果一個人自己跟自己過不去，自己不能成為自己的朋友，他還怎麼能指望別人成為自己的朋友呢？
一個生活節製適度的人，他的口袋裏才會有錢去幫助別人；而一個鋪張浪費、缺乏遠見和揮霍一空的人，是不會有機會去幫助別人的。當然，節儉絕不是做一個一毛不拔的鐵公雞，否則就是一個可憐的守財奴。在生活和交往中心胸狹窄、斤斤計較，是極端短視的人，隻會導致失敗。
有句諺語，叫做“隻有一分錢的胸懷，絕不可能得到二分錢的收獲”。日常生活中的無數事例都說明，人生的輝煌成就源於慷慨大方和誠實守信的生活準則。
◇ 誰陷入負債，誰陷入悲哀
有句格言說：“一隻空袋子是立不起來的。”同樣，一個負債累累的人也是不可能獨立的。要一個債台高築的人去說真話，恐怕比登天還難，因此，人們說，謊言是騎在債務背上的幽靈。負債者不得不向債主編造口實以拖延債務的償還時間，這就使得他極盡撒謊之能事。對於一個人來說，找一個正當的理由來逃避第一次債務，這是輕而易舉的事情；但是，這種逃避債務的技巧對於逃避第二次債務往往是巨大的誘惑。不用多久，這位負債者就會在債務中陷得深不可拔，難以脫身，不管他怎樣勤勉努力也無濟於事。走向負債的第一步就是走向虛妄的第一步。在這個過程中必然發生的事情是債務接二連三接踵而來，如同謊言的編造源源不斷。
畫家海頓從他向別人借錢的第一天起就意識到了這種墮落，他認識到了“誰陷入負債，誰陷入悲哀”這句諺語的真理性。他的日記有這樣一段耐人尋味的記載：“現在我開始負債並有了債務，這是我從未有過的事情。或許，隻要我活著，我就再也休想擺脫它們了。”他那催人淚下的自傳痛苦地回憶了在金錢問題上的尷尬難堪，以及由此帶來的極度的精神沮喪。工作能力的完全喪失和時時重現的羞辱。
一位少年加入海軍時，曾收到這樣一段書麵忠告：“對於任何你不通過向別人借債就不能獲得的享樂，絕不要去享受。絕不要去向別人借錢，這會使人墮落。不過，我沒有說你不要借錢給別人，隻是要注意：如果你連本錢都無法收回，那就千萬不要借出去。切記在任何情況下都不要向別人借錢。”
一位名叫費希特的窮學生，甚至拒絕了比他更窮的父母親提供的借款。猶太商人約翰遜堅信過早負債使人墮落以至毀滅。他關於這方麵的論述是極有見地的，值得我們牢記在心。他說：“不要想當然地隻把債務當作一種麻煩，你會發現它是一場滅頂之災。貧窮不僅剝奪一個人樂善好施的權利，而且在他麵對本可以通過各種德行來避免的肉體和精神的邪惡的誘惑時，變得無力抵抗。……這是你首先要小心在意的。”
無論你擁有什麼，消費的時候都不能傾其所有。貧窮是人類幸福的一大敵人，它毫無疑問地破壞自由，並且，它使一些美德難以實現，使另一些美德成為空談。節儉不僅是太平安逸的基礎，而且是一切善行的基礎。一個本身都需要幫助的人是絕不可能幫助別人的。我們必須先自足然後才能出讓。”
猶太商人認為，正視自己的日常事務，並且在錢財方麵量入為出，斟酌考慮，這是每一個人義不容辭的職責。這種對收入和支出的簡單的算術運算有著極大的價值。精明節儉要求我們在安排自己的生活水準時，必須低於自己的收入水平，而不能高於這一水平。而要做到這一點，必須根據收支平衡的原則，擬訂並忠實地執行一個生活計劃。
◇ 一塊錢也要發揮100％的功用
在猶太人的用錢觀念中，都普遍堅持錢不能隨便用，一定要把錢用到最需要的地方。猶太人之所以堅持這種觀念，是因為他們懂得“支出”和“欲望”的關係。提到這個問題，看來有一點深奧，且看下麵一段文字，你可能就會明白——用錢的人應該是一個能控製自己欲望的人。
猶太人認為，不要把支出和各種欲望混為一談。每個人的家庭都有不同的欲望，可是這些欲望是其收入所不能滿足的，因此，切不可把自己的收入花在不能滿足的欲望上麵，因為許多欲望是永遠不能滿足的。
人常為不能滿足的欲望所愁苦。別以為億萬富翁有那麼多的金錢，一定可以滿足每個欲望，這種想法是不正確的。作為億萬富翁，他的時間有限，精力有限，能到達的路程有限，能吃進胃裏的食物有限，而且享樂的範圍也有限。
猶太人認為欲望好像野草，農田裏隻要留有空地它就生根滋長，繁殖下去。欲望就是如此，隻要你心裏留有欲望，它也會生根繁殖。欲望是無窮無盡的，但是你能滿足的卻微乎其微。人們隻要仔細研討現在的生活習慣，就會發現認為原來是必要的支出，經過明智思考之後便會覺得可以把支出減少，也甚至會覺得可以把它取消。我們可以把這句話當作格言：花一塊錢，就要發揮一塊錢100％的功效。
在企業經營或是家庭開支上，猶太人注重做預算，並且根據預算的90％支出、10％儲蓄的原則，慎重使用支出費用及購買必需物品，把不必要的東西全部刪除，因為它是無窮欲望的一部分，不可容納和反悔。他們牢記不要動用儲蓄的10％收入，因為那是致富的本源。
世界上流行這樣的說法：“猶太人是吝嗇鬼。”此說法有一定依據，但也是一種誤解。因為猶太人中有很多是經商的，而且是經商高手。作為商人，對物品斤斤兩兩計較和對金錢分分毫毫核算是其職業本能的反映。商人如不精打細算，不愛惜錢財，怎能獲得經營的利潤呢？
猶太人的社會背景和所處的職業地位，使他們形成了如下的金錢觀念：
賺錢不難，用錢不易。
金錢可能是不慈悲的主人，同時也是能幹的傭人。
金錢雖非盡善盡美，但也不致使事物腐敗。
並不一定貧窮人什麼都對，富有人什麼都不對。
金錢對人所做的和衣服對人所做的相同。
讚美富有的人並不是讚美人，是讚美錢。
這些猶太人格言反映出猶太人對金錢的觀念。說到底，猶太人把金錢視為工具。因此，他們不管別人怎麼評論與誤解，兩耳不聞是非事，一心埋頭把錢賺。
確實，對錢財必須具有愛惜之情，它才會聚集到你身邊，你越尊重它，珍惜它，它越心甘情願地跑進你的口袋。對金錢除了愛之外，還要惜，也就是說，除了想發財外，還要想辦法保護已有的錢財。用現代的流行語說就是要“開源節流”。猶太人這些金錢觀念是很有哲理的，這是猶太人經營致富的一個奧秘。猶太富商亞凱德說：“猶太人普遍遵守的發財原則，那就是不要讓自己的支出超過自己的收入，如果支出超過收入便是不正常的現象，更談不上發財致富了。”
猶太商人用錢時珍惜錢財的事例有許許多多，有不少成為美談趣話。據說，美國當今最大的財團之一洛克菲勒財團的創始人曾經有過兩段有趣的故事：
洛克菲勒剛開始步入商界之時，經營步履維艱，他朝思暮想發財卻苦於無方。有一天晚上，他從報紙上看到一則廣告，是推銷一本發財秘訣的書。他為此高興極了，第二天急急忙忙到書店去買了一本。他迫不及待地把買來的書打開一看，隻見書內僅印有“勤儉”二字，其餘再沒有任何內容了，這使他大為失望和生氣。洛克菲勒因此思想十分混亂，幾天寢不成眠。他反複考慮該“秘訣”的“秘”在哪裏？起初，他認為書店和作者在欺騙他，於是想疾書指控他們。後來，他越想越覺得此書言之有理。確實，要發財致富，除了勤儉之外，別無其他辦法。這時他才恍然大悟。此後，他將每天應用的錢加以節省儲蓄，同時加倍努力工作，千方百計地增加一些收入。這樣堅持了5年，積存下800美元，然後將這筆錢用於經營煤油。在經營中他精打細算，千方百計地將開支節省，把盈利中的大部分儲存起來，到一定時間把它投入石油開發。照此循環發展，如滾雪球一般使其資本愈來愈多，生意愈做愈大。經過30年左右的“勤儉”經營，洛克菲勒成為美國最大的三個財團之一的首領，到1996年，其財團屬下的石油公司，年營業額到1100多億美元。
猶太人特別是猶太商人是十分注重節儉的，他們不管多麼富有，絕不會隨意揮霍錢財。在宴客中，以吃飽吃好為尚，不會講排場亂開支。在生活中，以積蓄錢財為尚，不會用光吃光，手頭空空的。
猶太人測算過，依照世界的標準利率來算，如果一個人每天儲蓄1元錢，88年後可以得到100萬元。這88年時間雖然長了一點，但實際上，這些儲蓄大都在實行了10年、20年後就會得到利用，由此很容易就可以達到100萬元。
崇尚節儉、愛惜錢財是世界富豪們成功的一個訣竅。如美國連鎖商店大王克裏奇，他的商店遍及美國50個州和世界許多地方，他的資產數以億計，但他的午餐從來都是1美元左右。美國克德石油公司老板波爾·克德是一位節儉出名的大富豪。有一天他去參觀狗展，在購票處看到一塊牌子寫著：“5時以後入場半價收費。”克德一看手表是4時40分，於是他在入口處等了20分鍾後才購半價票入場，節省下025美元。要可知道，克德公司每年收支超億美元，他所以節省025美元，完全是受他節儉習慣和精神所支配，而這也是他成為富豪的原因之一。
看來，猶太人經商致富的秘訣不單是會做生意，還與他們善於節儉、不揮霍錢財有關。猶太人的用錢觀念可歸結為：努力掙錢是開源的行動，設法省錢是節流的反映。巨大的財富需要努力才能追求得到，同時也需要杜絕漏洞才能積聚。正如古人所說的“泰山不讓土壤，故能成其高；河海不擇細流，故能就其深”那樣，世界上有許多猶太人成為大富豪，正是因為他們具有那種可貴的用錢精神。猶太人成為屈指可數的大富豪後，仍堅持節儉，保持著猶太人那種愛惜金錢的精神。
“愛”錢不等於“惜”錢。
愛上了錢卻不珍惜，錢就不會愛你。
愛惜錢，就要看緊自己的錢包。
猶太人還這樣提醒世人：
·本金得到安全保障的投資才是第一流的投資。
·為求高利而喪失本金的投資是愚蠢的冒險。
投資者不要急於發財，不能為事物的表象蒙蔽雙眼。要仔細調查研究，製訂好應對風險的對策，才可以拿出78％的金錢來投資。否則，投資者口袋裏的錢就會像神靈一樣消失。
賺錢，一個乞丐就可以做到；
用錢，十個哲學家都難以做好。
——喬治·索羅斯在亞洲金融風暴之後答路透社記者問
◇ 買房子，不要租房子
一直到20世紀開始之前，大多數歐洲猶太人都不準擁有房地產或土地，隻有少數從事農業猶太人除外。然而在美國，猶太人擁有住宅的比率高於其他人，這對於猶太人的財富和安全感大有幫助。除非你計劃每隔幾年就搬一次家，或是住在沒落的地區，租公寓或住宅就像租車一樣，你應該避免。擁有房子對你的財務狀況會大有幫助，美國聯邦租稅製度的基礎之一，就是用扣抵住宅抵押利息和房屋稅來補貼擁有住宅的人。尤其在住宅抵押貸款的前幾年，大多數的支出都可以扣除，扣多少要看你的邊際稅率而定。如果你不利用這種補貼，就是補貼了其他人。而且，除了稅務優惠外，靠著房屋可以創造租屋永遠無法創造的資產。第二十一箴使用幹淨的手段
一雙手幹淨的程度，與這雙手能夠擁有的財富數量成正比。
——《塔木德》
有個猶太婦人叫6歲的兒子到百貨公司去買東西。小男孩回到家裏，從布袋裏取出東西，一枚鑽石戒指隨手滾到地上。
小男孩沒有買這樣貴重的東西。
婦人領著兒子趕往百貨店，一邊走一邊對兒子說起一個在猶太民族已流傳了幾千年的真事：
拉比西蒙·本·舍塔靠砍柴為生，每天都要把柴禾從山裏背到城裏去賣。他為了有時間研究猶太法典《塔木德》，決定買一頭驢子代步。
拉比來到集市上，從一位竇瑪利人那裏買了頭驢子騎回來了。拉比的學生們見驢子的累樣，就把它牽到河裏去洗澡。半路上，驢脖子上掉下來一顆足足有10克拉重的鑽石。
學生們歡呼雀躍，認為拉比從此可以擺脫貧窮，專心致誌地研讀《塔木德》，同學們也能更好地聆聽這部聖典了。
出乎學生們意料的是，當學生們把鑽石交到拉比手上並說明來曆之後，拉比連到河邊牽驢都來不及，立即捧著鑽石向集市跑去。
找到那位賣驢子的人，拉比把鑽石交還到了他的手上。
看著賣驢人大惑不解的樣子，拉比說：
“我買的是驢子，而沒有買鑽石。我隻擁有那頭驢子的所有權，驢脖子上的這顆鑽石必須還給你。”
賣驢人恍然大悟，繼而又露出驚奇的神色，恭恭敬敬地問道：
“你買了那頭驢子，鑽石是在驢子身上的，你不拿來還我我也不知道，你為什麼還要這樣做呢?”
拉比平靜地回答說：
“這是我們猶太人的傳統。我們的神訓示過我們，我們的手是潔淨的，隻能拿走付過足夠的金錢的東西，所以鑽石必須還給你。”
從百貨公司回家的路上，這位猶太婦人又對兒子說了一個和上一個類似又有所不同的真事：
有一次，拉比撒弗拉正在做早禱，一個人來買他的驢子。買驢人出了一個價格，因為不能中斷祈禱，所以拉比撒弗拉沒有回答。買驢子的人把拉比的沉默當作了嫌出價低，於是報出了一個高一點的價錢。看到拉比仍沒有回答，這位買驢人報出了一個更高的價錢。
做完祈禱，拉比對買主說：
“你第一次報價時，我就決定把驢子賣給你了，但我不能中斷祈禱來答複你。你可以用第一次出的價格買走我的驢子。”
故事說完了，這個婦人沒再說什麼，隻是說了一句意味深長的話：
“我們的手是幹淨的，拿錯了財物，它就會變髒。”
不僅這個婦人這麼說，猶太聖典《塔木德》中也有這樣的話：
真正的清白和真正的誠實是可以從一個人對待金錢的態度上看出來的。隻有在金錢問題上可靠的人，才可以被看作是清白、誠實的。
在《塔木德》說這話之前，耶和華和猶太先祖就有這樣的契約：
“你們不可偷盜，不可欺騙，也不可彼此說謊。不可欺壓你的鄰居，不可搶奪他人的財物。不可向著我起假誓，褻瀆我的名。”
那個孩子名叫哈爾德·巴科，長大後他做了“販克特”，從事契約的買賣。
他讓一雙手至死都保持著潔淨，共留下了12億美元的遺產。
隻有在金錢問題上可靠的人，才可以被看作是清白、誠實的。
——哈爾德·巴科一生遵奉的信條◇ 把手放在聖經上
有兩個男人來找拉比，一個說：
“我的這個朋友忘恩負義，當初他有急用，我毫不猶豫地借給他一大筆錢，沒有料到期限到了，他竟然說隻向我借了20萬元，而我明明借給他50萬元。”
而另一個卻說：
“我向他借了20萬，他竟然一口咬定是50萬，放高利貸也不是這種放法呀!”
雙方各執己見，爭執不下。