第三部分 五十而知天命，理財要50而“智” 10、50歲的理財智慧
儲蓄不可靠理財可致富的智慧。
稍有點經濟頭腦的人都明白：不要指望銀行會帶給你財富。銀行的功能，是向不善理財者提供存錢的地方，以便於善於理財者運用這些錢去投資致富。做為要理財的你必需要知道：
一、存銀行獲得的利息，實際收益率接近零。
二、銀行隻提供方便而不提供溢酬。
三、存在銀行的錢夠兩三個月的生活所需即可。
銀行利率是社會最低無風險投資收益率。在經濟相對穩定的情況下，利率充其量保證貨幣不貶值，即使因經濟增長而提高利率，貨幣的時間價值也可能會被因經濟增長帶來的通貨膨脹在一定程度上抵消掉。而且銀行利率一般不會經常性調整的，它隻是經濟生活變化的滯後反映。如果目前的通貨膨脹率為3%，一年定期存款（減去利息稅後的實際收益率為1.8%）實際貶值了，一項高達10%回報的投資，其實際收益率也因此降至7%。
從經濟學的觀點來看，在通貨膨脹下，金錢越早使用越有價值，經濟效用越高。你將來一旦變老，就會覺得山珍海味有礙健康，出門旅遊又舉步不易，再漂亮的衣服也隻不過是遮體之物，消費獲得的幸福程度在降低，消費也不再像年輕時有激情，那時考慮更多是這筆錢值不值得花。所以說，存銀行倒不如早花掉，延遲享受的結果實際上減少了幸福。就算是在任何時候都會令你心動的一件衣服，等你老了去買，恐怕也找不到30歲時的那種感覺了。每個人在理財時，必須注意通貨膨脹的侵蝕與金錢效益逐年遞減的雙重壓力。
值得提醒的是，你應該盡可能地利用銀行提供的各項服務來方便自己的生活。比如銀行卡自動代繳費業務，以免遇到排40分鍾的隊，隻是為了繳30元錢的雜費的煩惱。既然銀行儲蓄隻能帶來方便不能帶來財富，我們就要理財並相信理財可致富。做為要理財致富的你必需要知道以下四個理財信念：
一、穩定的收益才能長遠致富。
二、致富不可或缺的要素之一就是時間。
三、耐心要堅持很長一段時間。
四、複利的效果在耐心中顯現。
如果你不相信理財可致富，成功將與你無緣。堅定信念，不僅僅是為了賺錢，更重要的是保持一種精神狀態——決心、毅力和對成功的渴望。做任何一件事，都需要信念、知識和技巧，理財也不例外。知識是現成的，下點兒功夫就能得到；技巧要靠經驗，做久了自然掌握；而信念卻是一種意識。照搬不得，傳授不了。唯有堅持不懈，才能持續久遠，就像電腦內存條的作用一樣。月存一千二百元就能致富，一般人會為億萬字眼而振奮，卻因漫長四十載而放棄。問題不在於25%的收益率是否現實，而在於其中的理念是否被你理解而願意堅持。這種堅持就是信念。令你陷入困惑的往往不是你認為處理不了的事情，而是你知道卻認為不可能的事情，古語雲：圖難於其易，為大於其細……以其不自大，方能成其大。如果你想快速致富，可以去創業，可以去投機，甚至通過非法獲取。如果你想理財致富，就不要冀圖短期財富激增。人生漫漫，四十年並不長。就算你很有錢，也要拋棄紙醉金迷的意識，摒除不勞而獲的想法，那樣理財致富才有效。
你可能熱衷於投資股票和外彙，認為這樣才能在短期的時間內使資產快速增值，同時手中持有大量現金以備不時之需。一方麵承擔著很高的風險，另一方麵持有現金不產生任何收益。缺乏耐心的人，經常會安排這樣的資產分配結構。如果你不想改變目前的理財分配結構，你最好先找一個合格的職業基金經理來幫你運籌一下投資組合，然後自己抽出一些時間來研讀投資相關知識。盡管你的工作比較忙或是生意更重要一些。堅持一段時間之後，你就會發現理財的知識與技巧不過如此，倒是信念的光芒暗夜生輝。既然你沒有耐心等待財富增值，給自己一點學習的耐心也不是壞事。
財富不是靠銀行儲蓄來的，可以是經過理財得到的，想致富的你從現在開始理財吧！
以租養房遞減租金的智慧。
老田都是個普通人，在茫茫人海中絕對屬於不起眼的一類，而且比起很多上海人，他有著更多的劣勢，是一位外來的打工者。他甚至還比不上普通的大學畢業生，因為來上海闖蕩時已經40多歲了。但就是這樣一位普通的打工老頭，近10年來卻演繹了一段不平凡的人生經曆。老田的投資不能說是完美無缺，比如過於集中在房產上，目前商鋪投資比例不小，未來存在一定的變數等等。但是從總體來看，作為一個靠工資收入的投資者，能取得今天這樣的成績，的確讓許多人感到羨慕。
比起老田，我們中的大多數人自身條件都要比他好得多，但在投資理財方麵卻可能要稍遜一籌。
老田始終有著強烈的欲望，無論身在何處，他都有著一種強烈的衝動要去改變自己的一切，而這也成了他日後能夠獲得成功的關鍵。有人說“窮則思變”，而老田即使找到了相對比較體麵的工作，但卻仍然在不斷地思考著新的變化，而這一點，則在他的投資理財上得到了充分的體現。
一個人能夠獲得成功，能力自然是一個重要的方麵，更關鍵的還在於人的欲望。做任何事，首先要看他有沒有強烈的欲望，如果沒有欲望，哪怕他再有能力也不會去做，而有強烈的欲望，他就會堅持不懈地去做，在“做”的過程中，他的能力也就提高了。老田的欲望來自於最初的“摘帽行動”，而在“摘帽”之後，他又把這變成了持久前行的動力。而這，正可能是許多普通人所缺乏的。
大家所謂的“以租養房”，在這裏老田把它發揮的淋漓盡致，他在每次投資買房前，先要給自己上一堂必修課——租金與貸款的換算。他先算一算投資買的房子可能獲得的出租租金，然後計算每月的還貸額，最後再根據自己的實際情況作出買與不買的決定。老田正是研究透了房產的出租回報率和投資收益率，才敢“先計後果”地去投資買房。也正是因為他懂得了“先計後果”，每當他有4到5萬元存款的時候，就敢投資去買房。