財務自由是怎樣一種狀態？就是當你不工作的時候，也不必為每天的生計發愁，因為你有其他投資。當工作不是你養家糊口的唯一手段時，你便自由了，因而你也獲得了快樂的基礎，也達到了財務自由。
財務自由與你所擁有錢的多少無關，有關的是能夠讓你的財富各自分工，各司其職，發揮它們各自的作用。這需要一個理財的計劃。
你不理財，財不理你。趁著你還處在人生的黃金年齡，及早確立你的理財觀念和財物觀念，建立起你的財富檔案，你就會走向“賺錢一陣子，花錢一輩子”的財務自由之路。
理財：早規劃早受益
2004年，蔣同畢業於北京的一所知名名校，而後順利地進入了一家電信公司，負責技術方麵的工作。每個月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在電信公司工作了五年多，蔣同擁有了一群鐵哥們，平時吃吃喝喝，再有空就一塊打牌、泡泡酒吧，或者開車出去兜風。
如今蔣同已經28歲了，女朋友、雙方父母都催著結婚，買房自然而然就成為頭等大事。蔣同翻出自己的存折看看，才不過五萬塊。從去年開始，電信公司內部因上市而進行大幅改革，員工的工資福利也都不像之前那麼多了。蔣同覺得自己基本上就是月光族了，拿什麼去買房結婚？
有朋友建議蔣同：“比起其他人，你的收入也不算少了，應該嚐試著理財，適當節製消費，再把閑錢拿出來投資，總比存活期好。”蔣同說，“要是我有三五十萬，我也弄弄投資，興許還能把房子問題解決了，就現在這點錢，投資也賺不了幾個錢，懶得折騰它了。”
很多人都像蔣同一樣，覺得自己不需要理財，理財是有錢人的事情，其實，這是對理財的誤解。不管錢多錢少，人人都需要理財；而且理財是越早越好。
越早進行理財規劃，就能越早地開始收入和支出之間的合理安排，結餘的錢財也就能越早地利用到金錢的時間價值，讓錢生錢，利用複利去創造更多的財富。
然而，在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢遊戲中打滾，失利後不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得後半輩子悔恨抑鬱再難振作。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要性。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，製定符合自己的生涯理財規劃呢？
許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之後老來嗟歎空悲切。
一、求學成長期
這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方麵的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質所役。
二、初入社會青年期
初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業衝勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。
三、成家立業期
結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購房或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
四、子女成長中年期
此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。
五、空巢中老年期
這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因麵臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休後的第二事業做準備。
六、退休老年期
此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的“善後”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流於“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，隻是憑一時的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。