1.你為什麼要貸款？
你為了什麼貸款，貸款的目的是什麼，這個借款人最清楚但銀行不一定最清楚。從銀行的角度來講，就是想了解借款人貸款的真實用途是什麼，貸款用於什麼地方。貸款的用途大致可分為以下幾類：
（1）借款人真實性消費需要，如購房、購車、購買大宗消費品、住房裝修、教育深造、休閑旅遊等。
（2）借款人真實性經營、創業需要，如購買原材料、購買貨物、購買設備、店麵裝修等。
（3）借款人投資性需要，如購買股票、購買基金、購買理財產品等。
（4）借款人投機性需要，如私人高息借貸、入股建築工程等。
（5）借款人頂名貸款，如家人、親戚朋友不夠貸款條件，借款人以本人名義貸款，貸款金額用於他人真實目的。
（6）虛假貸款，如樓盤假按揭，開發商為套取資金，利用借款人假購房者身份騙取貸款。
（7）其他需要，如借款人現金類資產非常充足，為了某種需要對外彰顯負債而申請的貸款。
上述第（1）、（2）類情況銀行是支持和鼓勵的，隻要符合貸款條件，獲得貸款的可能性較大。第（3）（5）類銀行的規定是不支持的，對個別貸款數額較小、銀行認為核心風險能夠掌控以及在銀行不知情的情況下，借款人也有可能獲得貸款，但借款人須牢記風險控製第一的原則，盡可能不要涉及其中，以免承擔不必要的損失。對第（6）類情形，借款人千萬不要配合不良開發商參與虛假貸款行為中，隻要你在銀行借款合同和相關文書中簽字，一旦開發商卷款潛逃或因開發商資金斷裂而無法正常還貸的話，你將會承擔巨大損失。
2.銀行個人貸款不支持哪些貸款用途？
銀行根據風險偏好不一，個人貸款的禁止性用途也可能不一致。但通常不支持以下貸款用途：
（1）房地產業的土地儲備和開發。如貸款用途為樓盤開發，銀行對公貸款可以支持，但個人貸款不納入支持範圍。
（2）股本權益性投資。如貸款用於充實成立公司和其他企業的資本金。
（3）證券市場投資，包括購買股票、債券、基金、期貨、權證等。
（4）涉及黃、賭、毒的行業。
（5）用於國家、省、市產業政策禁止和限製發展的行業以及為相關行業生產配套產品。
（6）用於環境汙染嚴重，存在安全隱患，市場銷路不暢的產品製造。
3.你適合貸款嗎？
有借必有還，我們每個人在申請貸款時都會想到是否能夠正常還上。銀行是否把貸款給你，也是看你願不願還，能不能還。貸款償還能力是考察你在某一期間是否適合貸款的最核心因素。貸款償還能力涉及的因素較為複雜，筆者認為至少涉及以下因素：
（1）年齡。一般來講，3055周歲的人賺錢的能力比其他年齡段的人賺錢能力要強。
（2）身體健康狀況。健康狀況非常重要，健康的身體才是最大的財富，身患疾病的人在銀行獲得貸款的可能性較小。
（3）當前所從事的職業與職位。對於職業人士而言，跳槽的可能性人人都有，但跳槽畢竟是小概率事件。不同職業與職位的收入差距較大，公司高管、職權部門、壟斷性行業、高科技行業、金融行業、擁有特定資質的員工收入普遍較高，廣受銀行青睞。
（4）家庭負擔。家庭負擔較重的人通常償還能力也較差，比如配偶無工作，贍養多位老人和病人，支付子女高額學費等。
（5）家庭淨資產。手上有糧，心中不慌。家庭淨資產較多的借款人，底氣較足，萬一將來收入下降，部分資產可變現處理還貸。當然，家庭淨資產要看資產的流動性與可變現性，家庭要適當配置部分易處置、易變現的資產。
（6）預期收入。在未來一段時期，借款人及其配偶合理預期收入。
（7）個人資曆。包括借款人的工作閱曆、學曆、特長、技能、社會關係及可用資源等，資曆豐富的人獲取收入的能力也較強。
綜合以上因素，隻要你情況不太差，年齡不太大（一般不超過60歲），筆者就認為你是比較適合貸款的。貸多貸少，什麼時候貸，因什麼用途而貸，要因人因時因事而貸。筆者倡導“人人貸款、適度貸款”的理念。因為對一般職業人士而言，貸款可在一定程度上改善生活質量；對經營者而言，可以發揮銀行貸款的杠杆作用，讓錢再生錢。當然，貸款金額一定要適度，還款壓力太大，無法正常還貸，那就會切實影響到人們的生活質量。
4.貸款金額多少為宜？
貸款金額的多少主要取決於貸款用途所需金額及還款能力兩方麵。
（1）對於消費用途的貸款，在具備充足還款能力的前提下，筆者讚成用足銀行的政策。如首套房貸，現行政策規定貸款成數最高不超過7成，隻要你及你所在家庭還款能力較強，即使你手上有節餘的資金，你也完全可以貸到7成。有部分讀者可能會問，我本來隻可貸5成，你為什麼鼓勵我貸7成呢，多2成不是多給銀行利息嗎？
筆者的答複是：你說得沒錯，貸款越多，利息越多。但是筆者認為：
①銀行貸款利率相對社會融資成本較低。
②你的餘錢可以更多地改善生活質量，如購買住房配套的車位、更好地進行住房裝修等。
③你的餘錢可以做更多適合自己的投資，比如你是穩健型投資者，你可以購買收益率高於貸款利率的理財產品。
④手上保持較為充足的現金，以備生活急需。
如你將來手上的現金非常地充足，無更好的投資渠道且一段時間無大額支出，你也可以提前償還部分貸款，減少貸款利息支出。
當然，不是貸款越多越好，一定要看自己的償還能力如何。對於一般家庭而言，各類消費貸款的月還款額應不超過月收入的50%為宜，持有的現金最好不低於月還款額的6倍以上。月還款額占比也不一概而論，大多居民消費貸款集中在房貸和車貸，而一線城市的房屋均價是三四線城市房屋均價的好幾倍，一線城市的居民房貸支出也通常大得多，對於一線城市家庭貸款金額較大的（各類消費貸款總額在100萬元以上），月還款額最高不應超過月收入的60%。
（2）對於經營用途的貸款，貸款金額往往彈性較大，這主要看借款人所經營實體的曆史與預期現金流和贏利狀況。經營實體往往受多種因素影響，不可預測性較大，借款人從事的行業、行業平均贏利率、產品前景、產品銷售情況、資產負債率、流動比率、存貨周轉率、應收賬款周轉率均是影響還款能力的重要因素。簡單來講，一個生產、銷售正常的普通個人經營實體（包括個體工商戶、個人獨資企業、微型企業、個人實際控股小型企業），貸款金額要根據貸款用途所在項目的投入金額而定，貸款金額應不超過項目投入總額的70%且不應超過上年度銷售收入的50%為宜。
從事經營實體的借款人，一般想從銀行獲取貸款，主要原因在於銀行貸款成本較低，與實體創造的利潤（除少數勞動密集型項目外）相比有較大的贏利空間。
5.如何選擇適合自己的銀行辦理貸款？
選擇一家適合自己的銀行辦理個人貸款至關重要。在貸款過程中，銀行與借款人信息是不對稱的。貸款前，借款人基於對貸款的知識的缺乏和對銀行的不了解，覺得貸款很難；貸款後，銀行想深度挖掘客戶的潛在貢獻，一些借款人不願配合，銀行進一步收集客戶的信息較難。
筆者認為，在辦理個人貸款業務時，適合自己的銀行標準主要可參照以下幾個方麵：
（1）銀行可不可以辦自己需要的貸款業務品種。
（2）銀行的綜合定價，即借款人付出的綜合成本是否在銀行同業中處於中下水平。