每個家庭都應該做好家庭收支預算，作為家裏的頂梁柱的男人們更是應該做好家庭收支預算，這樣你的小家庭才會更加和諧幸福。
倘若你不做好家庭收支預算，生活中萬一遇到一些不時之需時，你會變得手忙腳亂。
肖林和他妻子每個月都是月光族，已經結婚了，準備2～4年內要小寶寶，但每到月底，就是沒有存多少錢，他們有時候甚至不知道錢都花到哪裏去了。一次妻子因為急性闌尾炎去醫院做手術，醫院讓肖林拿一筆住院費，肖林六神無主了，身上僅有1000元的他，去哪裏拿出近6000元的手術費呀！這時他才想起自己在平時為什麼不存一點，以應燃眉之急。當他向周圍的同事借錢時，他才感覺到自己是一個多麼不稱職的老公。
調查表明，有將近半數的人認為，錢是他們婚姻關係中最重要的問題。我國婚姻家庭研究中心對131戶家庭所作的另一項調查研究表明，不會做家庭收支預算是導致家庭矛盾的元凶，即使家庭經濟寬裕的夫婦也極易為錢而爭吵。
楊健華說：“我每個月掙的錢比我周圍的人多了兩三千塊錢，我妻子的工資也不低，但是我們一到年底還是常常會經濟拮據，我們也為此很苦惱。難道是我這個家裏的頂梁柱沒有做好家庭收支預算造成的？孩子還小時，我認為，兒子9年後才上大學，才會用上大錢。可是孩子還沒有上高中，我就感到自己身上的經濟負擔如此之重。最近妻子經常與我吵架，說我不像其他的男人那樣會理財，讓她感到費心，跟著我生活受苦。我為此苦惱極了。”
從上麵的故事中我們可以看出，家庭預算確實是令人頭痛的難題。要想將它變得輕鬆一些，我們就要懂得：家庭預算隻不過是幫助我們實現目標的一種工具，不能因為錢限製夫妻之間的恩愛歡樂。在日常生活中消費計劃不要定得太死，你會發現它有時定得不合適，或是忘了某些開銷，或是好幾個月未作適當調整，但你最終總會使消費計劃較為有效地起作用。
盡管製定家庭預算是件棘手之事，但一份書麵預算方案仍是把好使的鑰匙。它也是引導夫婦們走向希望和理想的導遊圖。而且，它能不止一次地阻止或防止夫婦為錢而爭吵。
做好家庭收支預算具體有以下幾條好處：
（1）能掌握家裏的收支情況，對指導家庭開支有一定的幫助。
（2）隨時掌握家庭財產狀況，包括財產規模、分布情況等，便於有空時適當作些理財分析。
（3）經曆過一段時間記賬後，掌握了家庭收支規律時做一個家庭年度財務收支預算，也不是很複雜，以便於有目的地預測和計劃家庭開支。
（4）能約束家庭無節製開支行為，發現某項開支過於異常時，你不用批評誰，給雙方報一報數據就很有效。
眾所周知，隨著社會的發展、人們生活水平的不斷提高，一方麵家庭閑置資金越來越多，另一方麵家庭開支項目也越來越繁雜，開支金額也越來越大。倘若說在人們生活水平較低、收支渠道比較單一的情況下，家庭收支預算並不能夠為家庭理財帶來什麼益處，那麼當人們的收支逐步多元化時，如果沒有一個清晰的家庭收支預算，要進行良好的家庭理財顯然是不可能的。
倘若收支預算表顯示您每月有餘錢，你可以實行一個定期儲蓄計劃，或者新造一宗貸款然後用每月的餘錢償還。這時你就要注意了：必須絕對肯定自己有餘錢負擔每月還款或供款額，才可以申請貸款或實行定期儲蓄計劃。
倘若收支預算表顯示您入不敷支，則必須找出原因。倘若隻是短暫的入不敷支，你或者可以用動用儲蓄或使用信用卡簽賬等方法，解決這類短期問題。但是，倘若你每個月底都入不敷支，唯一的解決辦法就是縮減開支或增加收入。
毋庸諱言，做好家庭收支預算是你家庭幸福的基本條件之一。
培養記賬的好習慣
俗話說，過日子就得記賬。記賬看起來是小事，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五個月問題不大，但是真正一年兩年甚至一輩子記賬，卻很難做到。其實，當你把記賬當作一種習慣時，時間長了便會在不知不覺間成為生活的一部分。記賬是為了讓我們明白自己的錢都花在什麼地方了，哪些多花了，哪些沒有必要花，哪些花得比較有價值。因此，如果要理財，首先一定要先學會記賬。
麵對天天上漲的物價，大家都求老天爺保佑工資漲點，彩票中500萬，股票天天漲停，唉！可是天不遂人意呀。彩票天天買，連5塊都中不到，股票天天跌得連魂都沒了，就隻有指望這點工資了，你說不漲也就罷了，還降啦！哪有這樣的道理！這就是殘酷的現實呀！隻好自己救自己啦。菜買最便宜的，中午自己帶飯也省了不少，衣服鞋子將就著穿，徒步之類的活動少去，除了必要的應酬在外麵少吃飯，這樣下來還真省了不少錢，看來自己以前真是花錢太大手大腳，現在終於知道要精打細算過日子了！
楊子家關於記賬，最開始是父母要求的。某一天下班回家，吃好飯坐在椅子上邊消食邊看電視，爸媽問楊子最近手頭緊不緊，隨後開始了對他關於記賬的教育。在長達兩個小時的輪番教育下，楊子開始嚐試這個“老土的”管錢方式。堅持了10天後，楊子發現記賬還是有不少好處的，每天都有哪些開銷，哪些合理，哪些不合理一目了然。
家庭理財其實不難，從了解收支狀況、設定目標、擬訂計劃、編列預算、執行計劃到分析成果這六大步驟，可輕鬆地進行個人財務管理。至於要如何預估收入，掌握支出，那就需要從家庭收支的記賬開始了。
首先要選擇好記賬方法。正規的財務報表，很多人都會覺得十分頭痛，其實隻要肯花時間，從每天的記賬開始，把自己的財務狀況數字化、表格化，不僅能夠輕鬆得知財務狀況，更可以替未來做好規劃。記賬一定要堅持下去，清楚地記錄錢的來去。從平日養成的記賬習慣，可以清楚得知每一項目花費的多寡，及需要是否得到確切滿足。通常在談到財務問題時有兩種角度：一種是錢從哪裏來，另一種是錢到哪裏去。每日記賬必須清楚記錄金錢的來源和去處。一般人最常采用的記賬方式是記流水賬，按照時間、花費、項目逐一登記。如果要采用較科學的方式，除了需忠實記錄每一筆消費外，更要記錄采取何種付款方式，如刷卡、付現金或是借貸。
其次要特別注意記好錢的支出。資金的去處分成兩部分：一是經常性方麵，包含日常生活的花費，記為費用項目；另一種是資本性方麵，記為資產項目。資產提供未來長期性服務，例如，花錢買一台冰箱，現金與冰箱同屬資產項目，一減一增，倘若冰箱壽命5年，它將提供中長期服務；如果購買房地產，同樣帶來生活上的舒適與長期服務。經常性花費，應該以短期可運用資金支付，如吃東西、購買衣物的花費應以手邊現有資金支付。如果是購買房屋、汽車的首期款，則運用長期資金，而非向親友借貸或是短期可運用資金來支付。消費性支出是用金錢換得的東西，很快會被消耗，而資本性的支出隻是資產形式的轉換，如投資股票，雖然存款減少，但股票資產增加。
最後要收集整理好各種記賬憑證。如果說記賬是理財的第一步，那麼集中憑證單據一定是記賬的首要工作，平常消費一定要注意養成索取發票的習慣。平日在收集的發票上，清楚記下消費時間、金額、品名等項目，沒有標識品名的單據最好馬上加注。
此外，銀行扣繳單據、捐款、借貸收據、刷卡簽單及存提款單據等，都要一一保存，最好固定地點放置。憑證收集全後，按消費性質分成食、衣、住、行、育、樂六大類，每一項目按日期順序排列，以方便日後統計。
改掉花錢大手大腳的毛病
司馬光曾說：“由儉入奢易，由奢入儉難”，意思是生活環境從節衣縮食變成豐衣足食，輕而易舉；倘若是從豐衣足食變成節衣縮食，那就很困難了。這句話告訴我們要改掉花錢大手大腳的毛病。
仔細考慮一下，人類的許多罪惡都來源於不知節儉。有些人本身天分不足，又不勤勞苦幹，卻貪戀名利，結果是身心疲憊、鋌而走險，弄得家破人亡。有些人仗著家境殷實，吃喝玩樂瘋狂揮霍而不知節製，最後把萬貫家財坐吃山空，自己流落街頭居無定所。
我國古代的許多帝王都非常重視節儉美德，並且以身作則，昭示天下，這樣才能讓自己統治的王朝強盛持久。
唐太宗李世民開創“貞觀之治”，使當時的中國成為世界上最富強昌盛的國家。唐太宗也是我國曆史上少有的既能打天下又能治天下的有道明君。
唐太宗非常注重勤儉節約的美德，深知物力維艱。作為一個新王朝的君主，一般來說都會大興土木，以顯示自己的威嚴，但唐太宗認為這樣會勞民傷財，所以一改以往新君登基大興土木的風習，仍然住在隋朝時期的舊宮殿裏麵。在他的帶領下，朝廷上下逐漸形成了崇尚節儉的風氣，並出現了一大批以節儉聞名的大臣。唐太宗常常對臣下說：“人君依靠國家，國家依靠百姓。剝削百姓來奉養人君，就像割自己身上的肉來食用：肚子雖然飽了，但身子也就毀了；人君雖然富了，但國家也就亡了。所以人君的災禍，不是來自外麵，而是由自己造成的。朕常想這個道理，所以不敢奢侈縱欲。”唐太宗還經常教育太子李治要奉行節儉，比如在吃飯時，唐太宗會告誡說：“你知道了耕種的艱難，就會常常有飯吃。”在騎馬時，唐太宗又說：“你體會到馬的勞逸，不要一次就耗盡它的體力，這樣才能經常有馬騎。”
理財中說“開源節流”，一是指要開動腦筋，尋求財富的來源；二是指要勤儉節約，節省花銷。我們在用盡各種方法開源的基礎上，也不能忘記了最基本的美德——節儉。
當我們不再節儉時，很多問題將接踵而至。倘若薪水不夠付賬單，你的心情可想而知；當債務超過收入所能負擔的情況時，倘若沒有人幫你解決債務，除了宣布破產之外，不會有第二條路可走。
很多時候，在你沒有改變不良消費習慣之前，是不會開始儲蓄的。除非你能夠增加所得，否則多存一點，就必須少花一點。為了養成良好的消費習慣，一個精明的主婦就要改變以下幾個錯誤的消費習慣。
（1）消費的時間不恰當
買剛剛送到商店裏的衣服或當季的貨品，是十分昂貴的。事實上，沒過多久價錢就會降下來，特別是在銷售情形不佳的季節裏。其實，可以等到商品開始降價時再買，替自己省下些錢。
（2）衝動的消費
你是不是一個衝動的消費者？如果是，那必須先來算算這個習慣的成本。試想假如每一周都衝動地買個價值150元的東西，一年下來得花7800元。當然，偶爾還是要慰勞一下自己，但也不要太過分。假如經常有人陪著購物，並且還鼓勵你去買超過預算的東西，那麼，最好還是自己一個人去購物。
（3）買“錯”了東西
購物貨比三家可以省錢，倘若你想要買家用器具，參考一下《消費者報導》之類的刊物，其中有各種品牌、型式和等級的說明介紹。有些公司自營商品的品質，事實上和某些名牌是同質品，因為它們都是由同一家製造商所製造的。
（4）購買愛情或權力
有些人將愛情和花錢畫等號，這是十分錯誤的觀點。他們如果忽略了他人而有罪惡感，就會去買貴重的東西來顯示自己的關心；有些人則會以花錢作為武器，排解自己的壓力或沮喪的心情，譬如說，倘若他們對另一半發脾氣，就會跑到最近的購物中心去大肆消費，以作為一種懲罰。
（5）買個方便
省時的速食代價不菲。比如說，一個知名品牌的冷凍麵條，要比同樣分量的一般麵條貴上2～5倍，為了省時和省錢，最好煮了一批後，將剩下來的冷凍起來。另外，便利商店的東西也是比較貴的，因為它們的貨物加成比超級市場裏的加成高。倘若經常在便利商店購物，一年下來，兩者的消費金額相差可能有數百元之多。
（6）買個身份地位
信用卡的使用方便，常常會使人立即當場就購買商品或服務；有些人在和朋友或親戚比較物質生活時，會昏了頭。在一些人心目中，金錢和占有就等於成功。追求身份地位的人，會去買較貴、較好的東西，要靠家裏坪數的大小或者是衣服的品牌標簽，來證明他們比別人更成功。
第二章 會理財富一生，不會理財窮一世
當家做主，不被金錢奴役
生活的心態是一柄雙刃劍，我們通常把擁有財產的多少、外表形象的好壞看得過於重要，用金錢、精力和時間去換取一種讓別人羨慕的優越生活和無懈可擊的外表，自己卻絲毫沒有察覺出心靈在一天天地枯萎。
我們活著，任何時候都不要遠離生活中的真善美，不能被金錢所奴役，一定要保持一顆不被銅臭所玷汙的心，這樣才能夠永遠與快樂同行。否則，對金錢和財富的欲望會讓我們墮入痛苦的深淵。
所以，我們要做金錢的主人，不要被金錢所奴役！換句話說，就是不要被金錢束縛。錢隻有在使用時，才會產生它的價值，倘若放著不用，就根本毫無意義。一個人一旦鑽進錢眼裏，就是把自己送進了陷阱。
人生需要金錢，更需要快樂，有了金錢也許會有更多的快樂，但是用快樂去換取金錢就太不值得了。生活中除了金錢還有其他更有意義的事情，不要一心想著錢，有時候金錢也會給你帶來意想不到的災害。倘若把金錢財看得太重，結果往往是對自己沒有任何益處的，最終金錢不但不是為自己服務，自己反而被金錢所奴役。
有一位先生講述了他曾經和自己要強的妻子一起度過的一段悲慘時光。她似乎隻有一種想法，而這種想法占據了她整個生活——那就是賺錢。她對生活本身沒有絲毫興趣，而生活絕對不能幹擾她為賺更多錢而製訂的工作計劃。而且妻子一回到家裏，就為更多的生意進行思考和安排計劃，為賺更多錢製訂方案。這樣，賺錢已經成了她唯一的癖好，她總是使自己處在一種連續的疲勞狀態之中。
本應該留在辦公室裏的生意和業務，總是時時刻刻伴隨著她。先生很悲傷地說：“我記得妻子總是在午夜以後還坐在那裏，端詳著她的杯子並且仍然在思考、在作計劃。我聽見了她那痛苦的咳嗽聲，於是我常常走下樓去懇求她為了健康休息一下，更何況我有能力給予她足夠寬裕的生活，但她從來都是極其固執。”
“她坦率地對我說過許多次，我的乞求一點用處都沒有，倘若在她的計算過程中少了一便士，她也不會放棄，直到查出那一便士少在什麼地方為止。有幾次，我在地板上丟下一便士，並且把它撿起來交給她說：‘這就是差額。我剛把它從地板上撿起來，也許是你的。’但是，她十分敏銳地看穿了我的詭計。她無法停下來，直到在自己的書中發現了那一便士，哪怕為此幹上一個通宵！”
盡管這位妻子有上百萬的財產，可是，她的生活卻非常不幸。在她的腦海裏，無時無刻不在計劃著如何賺更多的錢，而應有的生活情趣卻一概置之不理。要知道，我要賺錢的目的就是要更好地享受生活，倘若隻是一味賺錢而把這些全部忽略了，那麼我們賺錢的意義又是什麼呢？
很多時候，財富是可以追求的，但是不要強求。在看待金錢方麵，我們每個人都要擺正金錢的位置，保持一個平和的心態，畢竟金錢不是萬能的。一個人短短的一生，不應該隻為金錢而活著，使自己淪為金錢的奴隸，否則豈不是人生的一大悲哀？
很久以前有一個財主，生意做得特別大，每日算計、操心，有很多煩惱。挨著他家的高牆外麵，住了一戶很窮的人家，夫妻倆以做燒餅為生，卻有說有笑，幸福美滿。
財主的太太心生忌妒，說道：“我們還不如隔壁賣燒餅的兩口子，他們盡管窮，卻活得很快樂。”財主聽了，便說：“這個實在是太容易了，我讓他們明天就笑不出來。”於是，他拿了一錠50兩重的金元寶，從牆上扔了過去。那夫妻倆發現地上不明不白地放著一個金元寶，心情立即大變。
第二天，夫妻倆商議，如今發財了，不想再賣燒餅了，那做點什麼事情呢？一下子發財了，又擔心被別人認為是偷來的。夫妻倆商量了好幾天，可是依然沒有找到最好的辦法，覺也睡不安穩，當然也聽不到他們的說笑聲了。
財主對他的太太說：“看！他們不說笑了吧？辦法就是這麼簡單。”
“金錢永遠隻能是金錢，而不是快樂，更不是幸福。”這是希爾的一句名言。倘若一個人隻盯著金錢，那麼他將會掉進金錢的陷阱裏，我們都要非常小心地控製自己對金錢的欲望。在生活中，沒有錢什麼事情也辦不成，但是倘若有了金錢而不合理地花銷，也會得不償失。
像上文中的那對夫妻，在慶幸得到金子的同時，卻失去了生活中原本屬於自己的快樂，豈不是得不償失？由此我們可以這樣說，真正的快樂與金錢無關！其實，對於真正享受生活的人來說，任何不需要的東西都是多餘的，他們不會讓自己背負這樣一個沉重的包袱。一個人倘若想活得健康、自在一點，任何多餘的東西都必須舍棄。金錢對有些人來說，可能是極其重要的，但對有些人來說，一點也不重要。不要做金錢的奴隸，金錢不是萬能的，它不可能買到世間的任何東西。
有幅名為《高手》的漫畫：藝人用手中的線將木偶操縱得靈活自如，一位“高手”卻用大把的鈔票將別人操縱得得心應手。究竟哪個才是真正的“高手”呢？這是諷刺那些以金錢為手段的“高手”，而那些“錢奴”不更像是一個小醜嗎？
金錢能使愛情蒙羞受辱，同樣能使夫妻分道揚鑣，使父子反目成仇，甚至產生敵對仇恨，引起血腥殺戮。
但是沒有錢又是痛苦不堪的。你看那沒錢交學費的孩子求知的眼睛，你看那無力治療的重病者求生的渴望，你看那離鄉人撕心裂肺的痛哭，你看那萬念俱灰的窮人作出痛不欲生的選擇……
我們沒有必要視金錢如糞土，但是有一點你必須明白：“人吃飯是為了活著，但活著不隻是為了吃飯。”同樣的道理，“賺錢的目的是更好地活著，但活著的目的絕不僅是賺錢。”
麵對金錢，我們應該始終保持清醒的頭腦，堅守底線，不要過於癡迷而不能自拔，不要“心為形役”，為什麼不淡然點、灑脫一點！挪威劇作家易卜生曾經說過這樣的話：“金錢能買來食物，卻買不來食欲；金錢能買來藥品，卻買不來健康；金錢能買來熟人，卻買不來朋友；金錢能用來奉承，卻帶不來信賴。”
但是，我們的衣、食、住、行樣樣都離不開金錢，並且，我們學習所需的輔導書、出門旅遊、創建企業或公司周轉都不能沒有錢；除此之外，金錢還能使我們去幫助他人。既然它對我們這麼重要，那麼，我們應該如何運用它呢？
其實有很多人承認自己是很物質、很世俗的，想過得好。但是，你一定要堅信“君子愛財，取之有道”“不義之財不可得”的道理，用自己的汗水和智慧換來的金錢用起來才坦然自豪，並且問心無愧。
合理、正確地使用錢，把它花在應該花的地方，那麼，我們將會是金錢的主人。倘若不規劃、不合理地使用錢，把它花在一些奢侈的地方，揮霍成性，最後導致債台高築，那麼自己將會淪為金錢的奴隸。
早理財，早有“錢”程
現實生活中，許多上班族一輩子勤勤懇懇地工作，辛辛苦苦地攢錢，從來不敢過於消費享受。倘若問他們“為什麼不去理財”時，他們會說“等金錢積累到一定程度再去理財”。這一“等”不要緊，幾十年大好光陰就在“等待”中消耗了，他們與普通人一樣，度過了默默無聞、極其平凡的一生。
那麼，作為一名工薪階層，究竟什麼時候開始理財比較好呢？其實，早理財才能夠早擁有美好“錢程”。就像兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕鬆散步，後來出發的人必須辛苦追趕，這就是趁早理財的好處。
沙特企業家薩利赫·卡米勒小的時候，就會用羊骨頭做成一種名為“卡布斯”的小玩具，然後賣給小朋友。讀中學的時候，他又製作筆記賣給其他同學，甚至還嚐試過進口生意。在一次采訪中，卡米勒說：“當時我打算進口一批學生運動服，於是向家裏要了一些錢，通過財政大臣穆罕默德·斯勒爾薩巴赫的關係兌換成黎巴嫩鎊。我用這筆錢從貝魯特買回了運動服、體育器材和一些參考書，然後到各個學校去銷售。”
正是由於很早就具有理財意識，2000年，薩利赫·卡米勒擁有40億美元的財富，位居2000年沙特十大富豪榜第四位。
理財是人生中的一件大事，從少年到老年，隻要有收入就應該嚐試理財，這樣才能給自己的財富大廈添磚加瓦。從另一種角度來講，倘若上班族趁早進行理財規劃，就可以更早地享受生活。
從某種程度上來說，等有了錢再理財可能會誤了你的錢程。
在我們身邊，往往會有很多人一輩子勤奮努力工作著，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受，成了守財奴，而又有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，認為理財投資僅僅是有錢人的專利，自己沒有錢隻能等到有了錢後再去理財。殊不知，正是這種等有錢了再理財的心理，誤了無數人的“錢程”。
投資理財並不僅僅是有錢人的專利。在芸芸眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數，投資理財是與生活休戚與共的事情，沒有錢的窮人或初入社會又身無固定財產的中產等層次上的新貧族都不應該逃避。即使微不足道亦有可能聚沙成塔，運用得當更有可能是翻身的契機，所以，一定及早樹立正確的理財觀念，別讓“有錢了再來理財”的觀念誤了你的大好“錢程”。
許多理財專家都認為，一生理財規劃應早進行，以免年輕時任由錢財放水流，等歲月慢慢流失後老來空悲切。
（1）求學成長期
一般情況下，大多數人在這一時期，還要用父母提供的資金作為生活及費用等開支，所以應該把求學、完成學業作為階段目標。但是，在這一時期也應該多充實有關投資理財方麵的知識，如果有需用錢的收入應妥為運用，並且要努力建立正確的消費觀念，不要盲目追趕時尚，用父母的血汗錢奢侈度日。
（2）入社會青年期
這個時期，一般擁有了一份可以糊口的工作，初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，這個時候，可以開始實務理財操作。由於年輕比較有事業衝勁，是儲備資金的好時機，可以從開源節流、資金有效運用上雙管齊下。
（3）成家立業期
結婚前10年是人生轉型調適期，這個時候的理財目標因條件及需求不同而各異，假如是雙薪無小孩的新婚族，比較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購房或買車，或自行創業爭取貸款；倘若是有小孩的家庭，就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
（4）子女成長中年期
這個階段因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，如果有贍養父母的責任，那麼醫療費、保險費的負擔也不少，此時的理財重點，在於子女的教育儲備金。此時因工作經營豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。
（5）空巢中老年期
到了這個階段，子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已經減少，理財目標主要是包括醫療、保險項目的退休基金，並且因為麵臨退休階段，資金也積累到了一定的數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮，為退休後的第二事業作準備。
你不理財，財不理你
你是否覺得錢不夠花？你是否期盼日子越過越好？殊不知，你不理財，財不理你，家庭理財有高招。究竟什麼是理財，財到底應該如何去理，其實很多人都不是非常清楚。
什麼是理財？理財就是對個人、家庭財富進行科學、有計劃和係統的管理、安排。簡單地說，就是關於賺錢、花錢和省錢的學問。
在現實生活中，很多女人重攢錢而忽視理財，他們把目光放在提高收入上，卻沒有在正確運用金錢方麵下功夫，甚至根本沒有想到理財也是一門十分深奧的學問。她們中間有人這麼認為，理財僅僅隻是富人的事情。錯！理財不是富人的專利，而是一套任何人都可以學習的技術和方法。
工薪階層更需要理財，與富人相比，他們麵臨買房、買車、結婚、子女教育、醫療、養老等現實壓力，更需要理財增長財富。他們也知道要錢生錢，但是沒有做出具體計劃，沒有認真實行，隻是有錢即花、餘錢即存入銀行等基本想法，希望憑借工資等收入積累財富，後來發現離自己的生活目標越來越遠。
金錢就像食品，當你擁有足夠的食品時，你根本不會想到它。然而，當你一旦失去時，你根本就考慮不了別的。可錢究竟是怎麼失去的呢？除了投資虧損，最關鍵就是你不理它而帶來的因時間而造成的價值貶損。
高絹是一個軟件工程師，與男友相戀4年多，如今差不多到了談婚論嫁的時候。
有一次，她對男友說：“我想有個家，我們結婚吧！”
意料之中，男友皺緊了眉頭，無奈地說：“現在結婚，我們住哪兒啊？我們還沒有這個經濟實力，怎麼結婚？”
高絹很沉默，她萬萬沒有想到，有一天自己的幸福生活會輸在“錢”的身上。男大當婚，女大當嫁，隨著年齡的增長，他們不得不結婚，而結婚的條件之中，車子也許並不是必要的，但“房子”卻是十分必要的。
其實，高絹早就在為房子的首付存錢了，隻是還沒有湊夠，她對理財沒有概念，隻是在悄悄攢錢。有一段時間，她和男友隻是一味地節流，日子過得十分辛苦。在男友的監督下，衣服不買，出租車不乘，就連出入房間開燈關燈都十分謹慎，不能有一丁點的浪費。這樣的日子簡直快把她逼瘋了，她感覺日子實在是太委屈了。光靠“節流”和銀行的那點利息，收益實在有限，看來還是要在“開源”上做文章才行。
偶然的一次機會，她去了理財博覽會，主持人的話讓她有了非常深刻的感悟，轉變了對理財漠視的態度。當時正好有兩個大學同學準備合夥搞一家餐飲店，由於資金問題，他們想再找一個合夥人入股。高絹認真分析了前期市場調查和計劃書後，決定入股，雖然自己的資金不是很多，朋友還是同意她入股。
就這樣一步步，她改變了原先“沒錢就不需要理財”的觀念。生活開始發生了變化，她也不必每天為錢的事而憂心忡忡了。
談到她投資的那家餐飲店，她常會喜上眉梢，引以為豪。因為這家餐廳給她帶來了理財投資的第一桶金，房子首付有了，她和男友也很快結了婚，日子越過越好了。
在家庭生活的初期，大多數家庭的存款都比較少，“沒錢就沒財可理”這種觀念是錯誤的，尤其是在結婚後的初始階段，作為一個精明的女人不能抱著這種理論，而要有自己的理財計劃。
那麼，她到底應該如何做才好呢？
（1）利用記賬軟件打理財務
一個精明的女人要養成記賬的習慣。利用記賬軟件對日常收支進行分析可以減少不必要的開支，明明白白消費；通過軟件統計理財產品的收益情況；利用軟件的提醒功能對即將到期的信用卡還款以及定期存單等進行提醒，可以避免不必要的利息損失。
（2）善於利用手中工具——信用卡
一個精明的女人要學會充分利用自己手中的信用卡。利用不同的免息還款期將還款日盡可能推後，同時日常消費盡量使用信用卡，一方麵可以獲得積分，另一方麵可以將該還信用卡的錢購買貨幣市場基金獲得一定收益。
（3）掌握最前沿的理財信息
多閱讀財經類報紙雜誌，多瀏覽財經類網站，吸取大家的經驗教訓，如《經濟觀察報》、《理財周刊》、新浪財經頻道等，長期閱讀收益良多。
（4）購買基金巧生財
由於基金品種比較豐富，可以利用貨幣基金或短債基金作為活期的替代品；利用債券型基金作為投資組合的穩壓器；利用股票型基金博取較高的收益。
（5）要有頑強的毅力和平和的心態
在日常生活中，時間和專業上的限製使很多人感到理財是非常深奧的事情，沒有精力去應付。其實，他們完全可以通過專業人士，特別是獨立的理財顧問來幫助他們理財，提供建議，製定理財規劃並定期修正，從而達到輕鬆理財的目的。
改變觀念，把“求富”當成目標
拿破侖曾說過這樣一句話：不想當將軍的士兵不是好士兵。其實，不管是否貧窮，但是要對自己有信心，沒有背景怕什麼，沒有靠山怕什麼，自己的命運一定要靠自己來掌握。心有多大，舞台就有多大。在這個世界上，很多傑出人士都是白手起家，最後成了巨富。想過富有的生活，要先有富有的理想，有想獲取成功的欲望才可能擁有真正的成功。
對金錢有興趣，不是讓你抱著金錢不放鬆，而是利用自己現有的資金去換取更大的回報，讓錢去生錢。
他出身農家，在小學時由於家庭窮便輟學在家，幫家裏做點農活兒。在17歲時他隨家裏的一位堂兄到城裏打工，做裝修隊的泥瓦小工。他說，由於窮怕了，所以發誓要掙很多的錢來發家致富，讓兩個妹妹能好好上學。
在幹活時，他從不偷懶，最髒最累的活兒都十分誠實地去做，而且每次幹完活兒後，別人隨手丟下一些垃圾，而他都不怕麻煩把工地打掃得幹幹淨淨。時間久了，老板看他能吃苦，肯幹活，比別人勤奮，先是給他漲工資，後來又讓他當施工組長，後又升為施工隊長。3年後，由於老板忙不過來，便讓他獨擋一麵去外麵看活，甚至替老板定價錢。在外麵做生意他從不吃回扣、拿私錢。他心想，要想賺錢當老板就不能有壞毛病。後來，他的老板又主動將一部分業務給他承包。以前一年掙不了一兩萬，4年後每年能掙三十幾萬，他終於成了一個有錢人。
這位隻有小學文化的農村打工仔發掘了自己的第一桶金後並沒有抱著他的錢去睡大覺，他又立即把自己現有的錢投入到更大的工程中去，他用這筆錢組辦了自己的裝修隊，由於接觸的人都知道他誠實，所以，他的裝修隊的活兒做不完，錢也因此越掙越多。
後來，他又組建了施工隊承包更大的建築工程，2000年，他又把他的大量資金投入房地產開放，最後身價居然達到幾個億。
從默默無聞但是對錢有極大興趣的窮小子到擁有上億家財的富豪，他用自己的行動告訴大家，要想賺錢，首先要對錢感興趣。一位著名心理學家將人的雄心看作一種最有創造性的興奮劑，他們相信雄心在本質上就是充滿活力的品質。一位哲學家說，自我實現是人類最崇高的需要之一，它從來都是人生的興奮劑，是一種抑製人們半途而廢的內在動力。自我實現的欲望越強烈，一個人在他生活旅途中就越信心百倍，所取得的成就就會越來越大。
人的雄心不可少，但是更要理性，當事業高歌猛進時，保守穩重，處進思退；當事業陷入危機與低穀時，告誡自己不要消沉下去，積極進取，爭取再創輝煌，這樣的人才能夠把事業做大。巴菲特曾經說過：在別人貪婪的時候恐懼，在別人恐懼的時候貪婪。當一個人發展順利，取得一些成就後，這時候進取心還較強，就很容易犯好大喜功、急於求成的冒進錯誤。
我們不得不提醒的是，過於雄心勃勃的發展計劃往往使自己在財務上陷入困境，這是很多人常犯的錯誤。很多人在艱苦創業時，在困難麵前能夠保持樂觀情緒和堅強信心，但是隨著事業的成功，其中一些人往往頭腦發熱，忘乎所以，以至主觀決策，盲目求快求大，遭受到重大經濟損失。還有些人獲得成功的原因純粹是機遇創造了條件，例如，當時的市場條件有利，或者競爭對手不多，這時，有的人往往錯誤地將成就歸功於自己的能力，而且還毫無根據地得出可以把任何事情做好的結論。在這種假說下，他們一心想做大，這樣當然要冒極大的風險。
一個獨臂乞丐到一個庭院行乞，女主人指著屋前一堆磚說：“你幫助我把磚搬到屋後吧。”乞丐生氣地說：“我隻有一隻手，你怎麼還忍心叫我搬磚，不願給就不給，為什麼還要捉弄人呢？”女主人俯身故意用一隻手搬了一回磚，說：“你看，並非隻有兩隻手才能幹活。我能幹，你為什麼不能幹呢？”最後，乞丐用兩小時搬完了那堆磚，女主人遞給他一條毛巾擦汗，又遞給他20元錢。乞丐十分感激地說：“謝謝你！”女主人說：“不用謝我，這是你自己憑力氣掙的。”乞丐說：“我不會忘記你的，這條毛巾留給我做個紀念吧。”幾年後，一個西裝革履氣度不凡的人來到這個庭院，俯下身用唯一的手拉住女主人說：“倘若沒有你，我還是個乞丐，可現在我是一家公司的董事長。你讓我知道了什麼是人格，讓我明白了窮人怎樣才能去致富。”
可見，貧困更多源於觀念的落後，以及沒有新的觀念來激發這種致富的欲望。財富和自由是什麼？就是觀念。你要想有更大的自由和財富，就要更新觀念，唯有如此，才會有富裕文明的新生活。
我們的理念就要像水和空氣一樣經常保持新鮮與充足，這樣幾年後、幾十年後你的事業就一定會成功。
別小看“小錢”，“小錢”也是“大錢”
“人掙難，錢掙易”是說有了錢更容易掙錢，但很多人卻理解偏了。他們認為隻有擁有雄厚的資本，才可能以財生財，這顯然是一個錯誤的想法。
武漢有個名叫李芳的婦女，是一家工廠的工人，近30歲，夫妻雙雙都因企業倒閉而下崗。為了生計，夫妻兩人到飯店打工、開排檔、跑營銷，嚐遍生活的艱辛，但始終沒有找到恰當的位置。於是李芳開始仔細分析自己：初中畢業，沒有文憑，沒有技術，沒有關係，身體還特胖……想來想去覺得自己做些婆婆媽媽、簡簡單單的事情比較合適，便決定做淨菜生意。她在中山北路租了一間28平方米的房子，找了一輛舊三輪車，買了幾把菜刀、幾隻籃子，和丈夫一起開辦了一家淨菜社。
她替客戶買菜、擇菜，還送菜入戶，隻收取10%的加工費。這種服務方式很受歡迎，“李媽媽淨菜社”生意越做越紅火，員工由4人發展到500人，連周圍的企業食堂、大賓館、酒家都來找“李媽媽”做淨菜生意。
目前我國有的產業和行業還相當薄弱甚至是空白，因此，創業的機遇非常多，像李芳這樣普普通通的婦女都能白手起家去拚搏一番，我們為什麼就不能呢？
曾經有個叫吉米的人，盡管失業了，一無所有，但始終富於想象。有一天，他像平時一樣到河邊去散步，當他看到腳下形狀各異的鵝卵石時，頭腦中忽然閃過一個念頭，如今人們不是喜歡寵物嗎？貓、蟲、鳥什麼都有，為什麼不能有“寵石”？他覺得這是一個賺錢的大商機。於是，說幹便幹，他立即采集各種各樣的鵝卵石，分別放在各類不同的小木盒裏，底下墊些稻草、樹枝之類，再附上一本《如何愛護你的“寵石”》的說明手冊，告訴顧客“它是你世界上最理想的夥伴，無須吃喝，比貓狗省心得多”。經過一段時間的努力，吉米狠狠地賺了一筆。
既然是白手起家，就要學會用小錢賺大錢，抓住機會，以迂求直，就可以從無到有，以小魚釣大魚。
美國加利福尼亞州薩克門多一個青年，做家庭用品通信銷售，便是以小錢賺大錢的成功案例。首先，他在一流的婦女雜誌刊載他的“一美元商品”廣告，所登的供貨商都是有名的大廠商，出售的產品都非常實用，其中大約20%的商品進貨價格超出一美元，60%的進貨價格剛好是一美元。雜誌廣告一刊登出來，訂購單就像雪片一般飛來。他沒有獎金，這種方法也不需要獎金，客戶彙款來，用收來的錢買貨就行了。當然彙款越多，他的虧損便越大，但他並不是一個傻瓜。他在寄商品給顧客時，再附帶寄去20種3美元以上100美元以下的商品目錄、商品圖解說明和一張空白彙款單。這樣從表麵上看起來賣一美元的商品會有些虧損，但是他是以小金額的商品虧損買顧客的“安全感”，強化自己的信用，顧客就會因為信任他而向他買較昂貴的東西了。出售昂貴商品不僅可以彌補一美元的商品虧損，而且讓他可以獲取很大的利潤。就這樣，他的生意就像滾雪球一樣越做越大，一年之後，他設立了一家AB通信銷售公司。3年後，他雇用五十多個員工，銷售額高達5000萬美元。當時他不過是一個29歲的小夥子而已。
在市場競爭中，有些企業經營者受獎金、設備、人才、技術等客觀條件的限製，目的不可能一下子就達到。這個例子告訴我們：起先沒本錢沒關係，可以先建立信譽。
用小錢賺大錢的方法有很多，但歸納起來有兩點：一要開動腦筋想辦法，二要利用一切可以利用的條件。隻要憑智慧找竅門，掙大錢並非可望不可即。
另外越早開始投資，我們就能越早達到致富目標。而且越早開始投資利上滾利，時間充裕，所需投入的金額就越少，賺錢就越輕鬆且愉快。其實我們都知道，所謂“一夜暴富”是極其不現實的，我們唯有早行動才能早致富。
美國查理斯調查了美國170位百萬富翁，發現他們的共同特點是很早就強迫自己將收入的1\/4左右用於投資。
美國佛羅裏達州的一名13歲的學生薩如特，曾經替人照看嬰兒以賺取零用錢。他留意到家務繁重的嬰兒母親經常要緊急上街購買紙尿片，於是靈機一動，決定創辦他的“打電話送尿片”公司，隻收取15%的服務費，為顧客送上紙尿片、嬰兒藥物或小件的玩具等東西。他最初為附近的家庭服務，很快就受到大家的普遍歡迎。於是他印一些卡片四處分送，結果業務迅速發展，生意奇佳。而他又隻能在課餘用單車送貨，於是他用每小時6美元的薪金雇用了一些大學生幫助他。現在，他已擁有多家規模龐大的公司。
這個社會沒有阻止人們用自己的努力取得財富，但它使競爭的遊戲在公正的規則下進行。它讓其他有才能和進取心的人來參與競爭，從而阻止了財富和特權地位的永久化。
在我們的身邊，能夠把“小生意做成了大買賣”的商人有很多。他們有很多共同點：年齡集中在25歲到50歲，普遍具有外向的性格特征，具有整合社會資源的能力和敢於冒險的精神；創業資金80%源自個人家庭的積蓄或者家庭借款；行業集中在餐飲業、農業加工業和服務業，具有投資門檻低、資金周轉快的特點。
他們的成功說明了一個簡單的道理——本錢小並不可怕，怕的是勇氣小，信心也小，不敢也不善於以小搏大創造財富。倘若你現在也隻擁有一點點小本錢，但是強烈地渴求財富，那麼就立即行動吧，以堅定的必勝信念為支撐，並以正確的方法為指導，就一定可以在不遠的將來實現你的財富夢。
克製衝動，理性購物
不經意間，購物已從最初滿足基本需求的簡單行為，逐漸演變成很多人最熱衷的休閑活動，表現為強烈的心理需求，甚至是一種病態。開心時購物，難過時購物，失戀時購物，閑來無事也購物。
“最多一次去商場買了30多件衣服，逛到最後一家商場打烊。每個月光購物就要上萬，一看到喜歡的東西就不能停手，信用卡曾經刷爆過2次，幾年下來購物花掉的錢都不敢算，想想就後怕。”在北京西單中友百貨的李蓉整個身體幾乎陷在軟綿綿的沙發中，不時品著杯中的摩卡。
李蓉是北京某企業高管，在講述著自己瘋狂購物的經曆時，言語中流露著無奈。用她自己的話來說，平日家中沒有瑣事讓她操心，相反公司的管理工作經常帶來壓力。每當心裏不舒服或感到壓抑時就選擇瘋狂購物，看著一件件“戰利品”，心情就會很快好起來。於是這種在她看來“減壓、愉悅”的方式成為瘋狂購物背後的強大精神動力。在購物的瞬間感到莫名的快樂，因此購物也就成為她尋找快樂最好的途徑。
和李蓉比起來，北京某藝術院校三年級學生王非卻成為了“負債購物狂”一族。
在她看來，隻要是見到自己喜歡的東西，必定要收入囊中，“有了它我的人生就完美了”。盡管家長每月都會按時提供生活費用，但是王非還是常常陷入經濟危機。
事實上，在國外也有不少這樣的“購物狂”。每到周末，她們瘋狂采購，但對自己的“戰利品”卻極少有滿意的。據統計，美國已有1000萬人患有類似購物狂的精神障礙，而韓國有很大一部分年輕人因透支信用卡成為負債累累的“卡奴”。
有專家認為，患上網購癮，就像吸毒一樣。由於貨品選擇多樣、易於對比、鼠標輕輕一點就可購買等特點，刺激了部分人群的過度消費，甚至一天收不到包裹就渾身不自在。
雖然購物狂從人群性別來看女性比男性要高很多，但在過度消費的個案當中，部分男性也熱衷於購物甚至迷戀。在臨床經驗中，就有男士來求助的案例。一位男士在事業成就後，突然感到沒有寄托，於是他開始買車，最初還是一段時間換一輛車，最後到了控製不住的地步。
一個準購物狂群體，也可看作有“購物癖”。這類人群還沒有達到購物狂的程度，但是一般手頭有錢就想買東西，如果不買內心會感覺壓抑和煩躁，一旦在某種外力的作用下就會突破尺度，加入購物狂的行列。
還有一種比“購物癖”表現形式更加嚴重、已經形成了一種病態心理的人群。這類群體在情緒特征上顯得更加抑鬱，並且缺乏自信，隻能通過購物來改善自己的情緒，也就是我們一直所說的“購物狂”。
有心理學專家指出，購物狂在臨床上分為：缺乏自製力的衝動消費型、由嗜好變成沉溺上癮的過度消費型、“耳根軟”的被動消費型、減低空虛感覺的逃避消費型、隻愛名店的崇尚名牌型、因貪便宜而大量購買的瘋狂講價型等六種類型，而每種類型雖然表象類似，但是形成原因不盡相同。
從心理學的角度分析，“購物狂”和暴食症、偷窺等一樣，都屬於衝動控製疾病的範疇。
有些人瘋狂購物是因為應激事件，偶然的購物發現精神得到緩解，心情得到愉悅，於是長此以往形成了習慣，構成心理上典型的強迫行為。
有些人是由於自我價值感低，差不多每天都要購買，用外在的物質來增強自我價值感。
也有部分購物狂是由於缺少安全感，缺少情感寄托、希望得到更多的關愛引起的。
相關專家認為，造成購物狂的原因還有一部分是來自外界。經濟高速發展使人們對物質的需求不僅局限使用價值本身，還包括一些附加價值，例如品牌、包裝等；激烈的社會競爭和快速的生活節奏、時代的發展強調個性的張揚，都成為購物狂群體產生的社會因素。
另一個最突出因素就是商品經濟中的消費刺激。在商家打折、送禮、限量發行的蠱惑下，部分人時常會莫名而生購物衝動，並且變得不可自抑。
一般情況下，當買到一樣異常昂貴、價格超過平時正常購買力的商品時，購買者正常的思維能力便幾乎降到零點。
造成購物狂行為的背後原因是因人而異的，隻有認識壓力源、找到適合自己心理宣泄的渠道、認清造成強迫購物的本質，才能解決問題。
因此，購物欲望強烈的人群出門可以隻帶一定數量、而且是自己能控製數量的現金。現在很多人都用購物卡，刷卡就沒有現金流動的感覺，沒有特別清醒的意識，購物時帶少量現金可以從外在克製購物需求。或者找同伴一起逛街來監督自己花錢的方式和數量，也不失為一種抑製購物欲望的方式。
當發現自己有過度的購買衝動時，不妨嚐試一下其他比較合理的壓力宣泄的方式，比如發展更多的興趣愛好，牢記不一定隻有通過占有物品才能確定自己存在的意義。
放遠目光，避免盲目跟風
現在的理財產品及方式很多，甚至讓我們感覺到眼花繚亂。對於理財，別人說好你就去投資，這是一種非常盲目的從眾心理。比如，業務員在向你推銷理財產品的時候，他們經常會說這個理財產品挺不錯、買的客戶挺多之類的話。這時你需要考慮的是自身的需求，而不是購買這種產品的人數，否則很容易陷入跟風的怪圈，選擇了不適合自己的理財產品。
在很多情況下，跟風的人往往沒有主見，沒有自己的思考，是價值觀的一種迷失。這種跟風從眾心理從某種角度上講，會使得我們心裏有一種安全感，我們片麵地以為大家認為好的就是好的。但是，盲目地跟風往往不一定會給你帶來所期望的效益。
在日常生活中，有的人會購買基金、投資黃金、投資外彙等，他們憑著與生俱來的模仿能力仿效他人固有的做法，而這種做法是否適合自己卻不在他們的考慮範圍之內。這就好比吃飯，每個人的口味不同，如果點和別人一模一樣的套餐，則永遠也找不到適合自己的口味。
楊秀和丈夫是在大學期間認識的，兩個人打破了畢業說再見的魔咒，過起了快樂的小夫妻生活。楊秀酷愛收藏。據她了解，最近幾年，收藏市場火爆，現在炒作的是名人信劄、版畫和紅色收藏，尤其是紅色收藏，多數投資者都獲得不錯的收益。
有小道消息說在某些城市，有關方麵在搶購革命著作的早期珍本。很多收藏家蜂擁而至，藏品大多都是隻進不出，致使此類藏品急劇減少，價格飆升。
楊秀分析發現，收藏約兩年一周期，回報率在200%，現在收藏今後一定會迎來價格大漲。她先是買了一些名人字畫，後來又買了革命偉人的自傳書籍……一切都在她的精心籌備中。
可是，收藏隻是她的個人愛好，對於這些字畫的真假她無法辨識。業界人士曾說收藏這個行當賭的是眼力，爭的是見識和膽識。收藏市場火爆的表象下，同時也充滿了陷阱，它既可以讓人一夜暴富，也能讓你的千萬財富立刻蒸發。
由於缺少經驗，楊秀買的這些東西最後被專家鑒定證明是高仿製作。現在的仿製水平真得太高了，有些高仿字畫連專業人士都分辨不出。
就這樣，她上萬元的投資打了水漂。最後她明白，自己關於收藏方麵的專業知識太少，倘若自己沒有一定的辨別能力，是不適合做收藏的。盡管它看起來像是一個暴利行業，但是不要懷著一夜暴富的心態搞收藏，這樣往往會被利益蒙蔽雙眼。
為了保證投資升值，就不要盲目跟風，對於初涉該領域而實力不足的投資者，不要囿於對古玩的收藏，可以把目光放在當下，收藏一些暫不出名但有發展潛力的人的字畫，以避免炒作風波。這些人名氣還沒有那麼大，他們的作品成交價格不會太高，一般也不用擔心會有假。等到很多年後，這些人成名之後，這些作品自然會隨之升值。
可以根據自己的喜好，收藏一些有文化內涵的器物。畢竟，人們對於有價值的東西的追求永遠不會改變。
所以，一個精明的女人一定要知道哪方麵的投資適合自己，切忌隨大流，盲目跟風，否則，不僅自己沒有目標，而且可能犯方向性的錯誤，使自己損失殆盡。
那麼，我們到底應該怎樣做才能避免盲目跟風？
（1）用理智而不是用情感
大多數人投資，95%是用他們的眼睛，而僅有5%是用他們的大腦，當人們購買一項不動產或者一隻股票時，通常是根據他們眼睛所看到的，或者經紀人所告訴他們的，或者一個外來消息所暗示的，他們通常是用情感而不是用理智在進行購買。這就是為什麼10個投資者有9個賺不到錢，當然他們不一定賠錢。他們最終不是成為投資者，而是成為夢想家、盲從者、投機者。
（2）正確判斷自己的能力
別人可以做，但自己不一定適合去做，要把握自己的經營方式，正確地判斷自己的能力，隻是這樣才算是對自己負責，不然是會遭受失敗的。常有人說做某種生意賺錢了，就有人一窩蜂地跟著去做起這種生意，結果形成了惡性競爭，倒閉的事件層出不窮，這就是沒有正確判斷自己的能力，老是羨慕別人，想模仿別人，從而使彼此都陷入絕境。
（3）在潮流中發掘靈感
社會是前進的，追得上潮流的生意人，才有可能與時俱進，否則留在原地，很容易被同行超越，甚至被淘汰。何謂潮流？做生意有句話，顧客永遠是對的，就是在可能的範圍內順應消費者的需求，潮流就由此而來。能從潮流中發掘做生意的靈感，並且付出行動，就容易成功。
一個精明的女人應該學著將目光放遠，進行平均投資。很多人都很情緒化，所以在投資當中一定要懂得控製自己的情緒，應該理智地麵對一切後果，不要悲觀，不要懷疑，也不要在發生不好結果後恐慌或憂傷。在投資這種無法預測後果的事情中，心態是十分重要的，保持正確的理財態度是關鍵，而作為一個家庭主婦更要控製好自己的情感，隻有理智麵對，才會找到好的投資機會。當人們都在進行某些投資的時候，不可以盲目跟風，跟風買了衣服如果不合意，可以不穿或者重新買一件，而盲目跟風投資就沒有那麼簡單了。所以聰明的女人一定要注意，隻要我們拿出正確的態度去對待，就可以在理財的道路上走得更加順暢，建立正確的投資態度，才能讓我們的日子越過越好。
掌握尺度，別誤入“貪吃”的黑洞
貪心不足蛇吞象，這句話不僅適用於生活，同樣適用於理財。一個人有很多心，比如良心、恒心、決心、信心、忠心等，可有一種心處理不好卻是要栽跟頭的，這便是貪心。物質欲和精神欲統一在一起的時候，會產生一股巨大的人生動力，激勵人們在事業的道路上奮力開拓。
但是，一個人必須注意使這種貪心在適度的範圍內膨脹，否則就會引來麻煩。有些時候，因為貪心往往會撿了芝麻，丟了西瓜。很多人總會誤解有錢人，覺得他們明明有那麼多錢了，卻還在拚命地掙錢，簡直就是貪得無厭。事實上，掙錢多和貪婪是沒有直接關係的。有錢人會理財，喜歡掙錢，是因為他們知道錢就是用來掙錢的工具，所以錢反而越來越多；而越是貪心，把錢看的很重的人，反而越是得不償失。
一個沿街流浪的乞丐每天總在想，假如我手頭要有兩萬元錢就好了。一天，這個乞丐無意中發覺了一隻跑丟的很可愛的小狗，乞丐發現四周沒人，便把狗抱回了他住的窯洞裏，拴了起來。這隻狗的主人是本市有名的大富翁。這位富翁丟狗後十分著急，因為這是一隻純正的進口名犬。於是，就在當地電視台發了一則尋狗啟事：如有拾到者請速還，付酬金兩萬元。
第二天，乞丐沿街行乞時，看到這則啟事，便迫不急待地抱著小狗準備去領那兩萬元酬金，可當他匆匆忙忙抱著狗又路過貼啟示處時，發現啟事上的酬金已變成了3萬元。原來，大富翁尋狗不著，又電話通知電視台把酬金提高到了3萬元。
乞丐似乎不相信自己的眼睛，向前走的腳步突然間停了下來，想了想又轉身將狗抱回了窯洞，重新拴了起來。第三天，酬金果然又漲了，第四天又漲了，直到第七天，酬金漲得讓市民都感到驚訝時，乞丐這才跑回窯洞去抱狗。可想不到的是那隻可愛的小狗已被餓死了，乞丐還是乞丐。
人的貪心有各種各樣的表現，像對財富的貪得無厭，對權力地位的貪婪成性，對美女俊男的貪戀，對國家財物的貪圖，對好酒好菜的貪杯貪吃，做生意上的貪便宜，娛樂放鬆時的貪玩，對下屬財物的貪賄愛賄等等，所有這些“貪”都是人的貪心造成的。
不可否認，人是有欲望的，正因為有了無窮的欲望，才有了人類追求上進的心；正是有了無數個人的上進，人類社會才一步步地向前發展，而且變得越來越文明，越來越進化。說人類的曆史就是一部欲望的曆史這並不為過。但人如果過度放縱自己的這種欲望，則勢必變成貪心，那麼唯一結果就是作繭自縛，以失敗收場。做生意也是一樣，過於貪心，隻會失敗。
周璿和林美華是打小玩大的好朋友。周璿理財多年，循序漸進小有所成，但是林美華卻是對基金理財可以說是一竅不通，周璿經常開玩笑說林美華是一個菜鳥基民。一開始因為不相信基金能理財能讓錢生錢，周璿就根據自己的基金理財經驗，勸其買一隻貨幣型基金，因為這隻基金的好處是，一旦買入，可以每天或多或少地有進帳，且每到月未都可以分紅入帳，還不用交利息稅，是一隻“保本效益型”基金，一年來其收益絕對超過銀行一年的定期儲蓄收益。一開始，林美華倒也開心，每天看到基金帳戶上多多少少的數字增長，臉上笑容與日俱增。
事隔不久，林美華就又請教：“是不是還有收益比這個基金更高的基金可以購買？”周璿當然說有啊，於是就向其推薦了幾隻不同類型風格的基金，並且很負責任地告知：給這幾個基金設定一個“收益線”，一旦到了這個“收益線”就堅決“落袋為安”，因為周璿深知，基金理財雖不像股市炒股票那樣風險較大，但“入市須謹慎，投資有風險”這句話同樣適合基金理財。當時這位林美華答應的相當痛快：一切聽你的，隻要有錢賺即可。
第二年的上半年，事情正如周璿先前判斷的一樣，周璿推薦林美華買的幾隻基金淨值一路看漲，隔三差五的林美華會向周璿報告基金的市值增長情況，今天說基金市值比前幾天多了一個零了，過幾天又說基金市值變成二個三個零了，直到有一天非常高興地向周璿報喜：手中的基金市值已經比本金多出五個零了，周璿一看日曆，時間卻好是5月23日，周璿就問：到了你當初設定的“收益線”了嗎？林美華開心地說：早超過了。周璿馬上發出指令：那就在5月30日前“殺雞吃肉，落袋為安，保住利潤”吧！沒想到林美華吃了一驚：你不是發燒了吧？你讓買的這幾個基金半年來的市值增加了十幾萬，現在股市行情這麼好，怎麼現在能“殺雞吃肉”呢？周璿再三告訴，股市有利空消息出來，希望還是聽從她的建議為好，林美華在電話中吱吱唔唔。
果不其然，股市在5月29日開始進入了讓人驚心動魄的調整期，股指接連下滑，幾天下來，林美華手上基金的紙上富貴天天縮水，市值由原來賺取的十幾萬逐漸變得僅能賺取不到七萬，到此時，林美華才後悔萬分，眼看著已經到手的財富又不翼而飛地走了，恨不得伸手重重地打自己的耳光。
事實上理財成功的標準完全在於自身，假如欲望很少，那會常常體會到成功的幸福；假如欲望無窮無盡，那就不得不靠更大劑量的外界刺激才能感覺興奮，逼著自己離開“投資”的康莊大道，走向“投機”的不歸路。常常是越貪心得到的卻越少，不貪心好好操作的人，得到的卻會比想象中的多。
作為一個新時代的聰明女性在理財過程中要做到恰到好處，切記貪得無厭。
第三章 花最少的錢過最體麵的日子
省錢比掙錢更重要
省錢比掙錢更需要智慧，省錢在這個消費時代已經不怎麼提倡了，“靜以修身，儉以養德”的名言也沒有幾個人還記得了。在這個飛速發展的經濟時代，許多人都在想著怎麼提前過得更好，怎麼去提前享受那些奢侈的商品。即使在理財的時候，多數人也隻提倡“開源”之說。殊不知，源開得再大也是擋不住人的欲望之心的，因此，開源之時不忘節流才是最根本之法。
掙錢熬白發，花錢如流水，這樣的例子舉不勝舉，但是要想養成理財的好習慣必須學會省錢，相同條件下，你能更少花錢，更多省錢，就等於賺錢。少花冤枉錢、不花冤枉錢是節流的重要途徑之一，也是理財的必經之路。
外麵的世界很精彩，外麵的世界也很無奈。掙錢不容易，花錢要仔細，花錢時，要有頭腦，有智慧，有分析能力，爭取不要花冤枉錢。但是，不花冤枉錢是一種消極的省錢方式，除此之外，你還要學會積極地省錢。
論省錢，首先得論節流，即控製財富的出水口。生活中，哪些屬於財富的流出呢？人們慣性的思維會立即想到衣食住行、子女教育、贍養父母等消費性支出，殊不知，這些隻是生活必需的財富流出，還有一個非常重要而又極易被忽視的出水口，就是投資性支出，比如按揭購房、教育投資、創業投資、金融產品投資等。任何投資都包含一定的風險，所以投資性支出既可能為你增加財富，也有可能使你的財富流失，由於風險的不確定性，這種財富流失的速度可快可慢。
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！
省錢，不是降低生活質量；省錢，比掙錢更需要智慧！
所以，在窮忙族成為省錢達人之前，先要確定一個宗旨：省錢，是為了改善生活質量，並非降低生活質量。當我們盲目地開始省錢，戒掉去心愛的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什麼？難道隻是純粹地作為一個生物活在這個世界上，失去任何樂趣嗎？如果你打算這麼做，那麼很不幸地告訴你，你的省錢計劃不出一個月就會舉白旗。隻有在保證了生活質量的情況下，才能夠開始省錢，這非常重要，因為它將決定你能持續多久。
這就要比盲目的賺錢更要花心思。
省錢並不是讓你變成一個守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的商場、和朋友們外出消遣……如果取消這些活動讓你感到沮喪的話，請繼續，但是這並不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拚，你要記得隻點可以裝進肚子的，不點需要倒掉的，隻買能用上的，不買用來囤積的；定期記賬，知道自己的錢花在了什麼地方，以便對下個季度的消費計劃作出調整，把省下來的錢存進銀行或者請專業人士為你設計投資理財計劃，當你在工作兩年後依舊在每個月底發愁，你需要停頓下來，重新理財。窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲後，你需要開始設計自己的將來。省錢是一種負責的生活態度，不僅僅是為自己。
王女士是一個5歲男孩的母親。作為母親，都希望給自己孩子最好的，尤其是買衣服的時候。雖然不一定要買名牌，但名牌確實有它的好處，用料講究，做工精細，款式新穎，更主要的是穿上後柔軟舒適，既環保又健康。現在的家庭一般都隻有一個孩子，誰不希望把自己孩子打扮得漂漂亮亮的，讓旁人羨慕？但正所謂一分錢一分貨，名牌貨雖好，需要的錢也多，而且孩子長得也快，再好的衣服穿不了多久就會小了。
去年夏天，王女士到一家兒童服裝專賣店想給寶貝兒子買件T恤衫。進去後看中了一件藍色T恤，但僅僅一件簡單的兒童T恤衫就要兩百多元。王女士猶豫了半天，最後還是放下了。後來到了秋天，王女士正好又路過這間專賣店，這時她驚喜地發現，那件自己心儀已久的T恤隻賣七十元！王女士當即就買下了。那種高興的心情簡直沒法形容，而更重要的是，她從此之後就多了一條購物經驗——反季節購物。
親愛的“省長們”還是像王女士一樣等到季末清倉的時候再出動吧，那時大部分商家會打很多折扣，比剛上市時便宜了一半還多！在這個時候，可以精心挑選幾件質地好做工精細的衣服，還能挑選幾雙又耐穿又好看的鞋子，多劃算的美事啊！
節流，是沒有硝煙的戰場。在戰場上，將軍的才能是如何指揮戰士打敗敵人；在金錢的世界裏，每一分錢都是受您調遣的“戰士”，如果您沒有將軍般的才能，那您的“戰士”就會白白地去“犧牲”。所以，省錢更需要智慧，更需要創新，更需要開辟“非常”之道。隻有學會了省錢，才有機會攢錢，最終理財成功。
做個時尚的“拚客”
時下大多數現代人的消費理念由過去的艱苦樸素、極盡節儉逐漸轉變為大膽的超前消費。然而，在現代都市生活中仍然存在這樣一部分人，追求簡約而舒適的生活是他們共同的宗旨，幾個人甚至上百上千人集中起來，一塊兒完成一件事或活動，並且分攤各自應付的費用，這就是所謂的“拚客一族”。
他們熱衷的“拚消費”起緣於AA製消費，目的是降低消費成本，這樣不但能將有限金錢的功效發揮到最大，還可以從中交朋識友，找尋快樂。他們拚車、拚購、拚卡、拚遊、拚飯等，“拚消費”已經成為現代人對於老一輩“精打細算”的嶄新理解，也是現在最時尚、最實際的消費方式，這種另類的合理理財方式，讓節約也可以很時尚。
（1）拚飯：吃出實惠，吃出美味
很多寫字樓的白領都麵臨吃飯難題，頓頓吃快餐沒營養，天天吃小炒夥食費又會入不敷出，怎麼辦呢？“拚飯”成了白領一族新的午餐方式。
拚飯的方式大致有兩種。就近搭夥、拚桌點菜是最為常見的一種。在一些繁華地段的辦公區，中午經常會有等不到位子的情況，不少人在網上發貼子“拚飯”，不是同一個單位的員工，離得近的就先去占位置。同事或是拚友三五成群，或是八九個人一夥，大家湊份子到附近的飯館合夥點菜，平攤下來每人也就十元左右，比起叫一份十元的快餐，既營養、衛生又能品嚐更多美味，而且價格也不會更貴；不同公司的人在一起吃飯時話題很多，又可以熱熱鬧鬧打發時間。另外一種形式是合叫一份套餐，這種適合於那些在商業區附近上班的白領，因為許多酒店都以商務套餐為主，價格較貴，分量也不小，兩人點一份分著吃，省錢又不會發胖，女白領最喜歡這種實惠又健康的形式。
（2）拚車：你我同行，一路好省
公交太慢、買車太貴、打的有時打不到，這樣的難題常常困擾著許多上班族，“拚車”一族也就由此產生。倘若幾個人每天上下班都順路，就可以約好一起拚車。拚車的乘客向車主交一定的費用，但是比天天打的省得多，而車主也可以把油錢賺回來。隨著一些拚車BBS和拚車網站的誕生，如今的上班族拚車有了與陌生人同行的新選擇，使“拚”的範圍更大，“拚”的方式更自由。把去上班目的地的路設計成一條行車路線，幾個相識或不相識的人結伴租車上下班，根據路程遠近按比例分配拚車費用。拚車同買車、坐公交相比，其性價比是最好的。你想想，花著比公交多一點的費用享受著小車的瀟灑，是不是有賺了的感覺？
現在，最常見的拚車方式有兩種：一是拚私車，拚車人承擔部分油費，車主負責把拚車人送到工作單位；二是拚出租車，根據路程遠近按比例分配費用。這兩種方式，都要求拚車雙方守時守信，倘若陌生人拚車更要簽好協議，按時到達指定地點接送和乘車，乘客定期支付費用。這種方式發車時間比較穩定，車費協商平攤。
（3）拚購：資源共享，物超所值
倘若商場搞促銷，購買幾百或千元以上的商品，可以獲贈一些小型裝禮品，而你的消費又夠不上那個數額，怎麼辦？倘若你辦了一張遊泳卡，可是因為忙隻能用一半，怎麼辦？碰到這種情況你可以考慮拚購。不少商家頻頻采取“購物返券”的促銷活動，有時為了湊足返券的金額，消費者還要多買一些沒用物品。倘若能夠多聯合幾個人消費，大家都能以更低的折扣買到自己所需的物品。此外，拚卡是另一種流行於同一辦公室的同事或比較親密的朋友間的消費方式，健身卡、美容卡甚至積分卡，凡是能“拚”的基本上都有人在嚐試。
網上拚購更簡單，隻要在QQ、易趣、淘寶網等發帖，一般都會有人熱烈回應。輕點鼠標，足不出戶就能完成購物。在拚購的並肩“作戰”中，還能結交一幫朋友，大家一起平攤運費，享受折扣。
拚購是各種“拚”中要求比較高的一類，合拚的人不僅愛好相似，還要有很好的計算功底。它最大的益處便是能夠花最少的錢享受更好的消費服務。有購買意向了，先上網去搜，然後再找賣家，最好上有信譽的網站找級別高的賣家；支付工具的信譽度也是十分重要的。倘若在網下拚購，要選擇有比較良好消費觀念的朋友來“拚”，如果來個喜歡高消費又沒有實力的拚友，或者隻想捂腰包的“小心眼”，隻怕“拚”不成，反受累。
生活中，“拚”的影子隨處可見。除了上麵列舉的幾種主要“拚”法，還有拚網、拚學、拚基金、拚店、拚書、拚碟……幾乎你能想到的消費品，在追逐新鮮的都市白領眼中，都是可以拿來“拚”一“拚”的。
（4）拚遊：誌同道合，優哉遊哉
以前旅遊主要是跟團，現在流行自助遊。自助遊可以分為個人遊和拚遊，有人享受獨自走天涯的快樂，有人喜歡三五成群旅遊的樂趣。拚遊可以省錢，大家AA製分攤過路過橋費，不僅可以節省時間，經濟負擔也會有所緩解，而且拚遊的行程自主靈活，倘若有事，還可以取消行程，比常見的跟團出遊更隨性。通過拚遊還可以認識誌同道合的新朋友，有緣千裏來相會，大家通過協會、網絡、論壇“拚”在一起，漸漸從陌生到熟悉，玩起來很痛快，休閑生活得以豐富，人際交往更是找到了新空間。
第一次拚遊時最好找有經驗的拚客，其次要事先了解拚主的個人資料，做到心中有數，尤其是女拚客。另外，出發前明算賬，不妨列出明細，雙方確認，這樣才不至於因為臨時計較而掃興。
花得很少，吃得很好
俗話說，民以食為天，可見美食在人們生活中所占據的重要位置。所以，女性朋友一定要學會運用技巧，既做到節儉又能選購滿意的美食。看過本書後，一定可以讓你節省下來更多的銀子，去品嚐更多更好的美味佳肴！
一、超市購物，計劃消費
女性朋友購買食品，首要的選擇往往是社區附近的大中型超市。超市裏貨品齊全，質量和售後服務有保證不說，價格適中，還能避免缺斤短兩現象的出現，所以很受年輕女性的青睞。但到超市購買食品往往隨意性強，女性朋友一不留意，就容易造成衝動購物，麵對物價的上漲，善於持家的女性朋友對此有不少的省錢妙招，不妨一起分享一下！
現在的超市都各有優勢，女性朋友事前要學會留心打聽，如此就能在采購的時候揚長避短，輕鬆買到價廉物美的商品。
女性朋友要學會養成列清單的習慣。在購買之前，可以將最近準備購買的貨物列一個清單，然後在每天超市寄來的促銷降價商品目錄上仔細查找，尋找同一天裏價格最便宜的商品，或者同種商品裏價格賣得最便宜的，哪家有促銷降價的商品銷售，就去哪家超市購買，因為上促銷降價單頁的同樣商品，平均價格可相差6%。雖然這樣做有些麻煩，但時間久了的確能省下不少錢。
提供幾個超市省錢小賬本，供女性朋友采購時選用：
（1）沒有保質期要求的商品買大包裝，因為算下來，往往大包裝的價格更為劃算一些，一個月至少省下幾十元。
（2）蔬菜水果挑選當天打折幅度最大的購買，多打多買，少打少買。如此打折的蔬菜水果，比在外麵街邊的小販處購買還便宜，一個月下來能省近百元。
（3）食品買原材料或者半成品，自己動手加工，價格比成品要便宜一半。
（4）食品類的折扣要當心，貪多容易“蝕本”。食品有保質期，多了吃不完，反而造成更大的浪費。不要為了不需要的贈品，而勉強自己湊夠櫃台人員要求的額度，比如滿699元、1299元等，買回多餘的商品，最終無非是送人或閑置。
（5）很多食品的生產日期，實際要比打印日期早一兩天，所以保質期也會提前1～2天到期。要盡量少買臨近保質期的食品，否則吃壞了肚子會得不償失。
（6）不在超市購買電子產品和日用雜品。數碼相機、數碼攝像機、手機、MP3之類的電子產品，超市要比專賣店貴10%甚至更多；掃帚、拖把、簸箕之類的日用雜品，價格也比普通日用雜品店要貴。
（7）慎選促銷商品和特價商品。有些商家為了減少促銷費，往往把促銷商品略略提價後披上降價的外衣，還有以諸如抽獎等形式送出價值不等的產品如彩電、微波爐、冰櫃等家電的方式誘人購買，而抽獎是要求必須達到一定的消費額才有機會的，其實還是“羊毛出在羊身上”。再來看特價食品，大量買回後，倘若不能及時食用，保質期一過，往往隻能一扔了事，所以千萬不可貪一時的便宜。
（8）現在的超市都實行會員製，當會員卡積分達到一定點數時，商場會贈送一些禮物，但有期限限製，所以，一要注意領用點數，二要留意領用時間。另外，商家在銷售一些商品時，往往會搭送一些小件，你不問的話，櫃台人員多省略不給，所以，一定要問他們是否有贈品。
（9）存好收銀條或發票，以便於核對單價和數量，一旦出現沒給會員以會員價核算，或者商品價格重複計算等錯誤，或回家後發現商品有問題，便於去更換時有憑證。
二、批發購買，囤積消費
主婦們搬進新小區居住後，可以選擇以門牌號建立QQ群，這樣，每天晚上，各家主婦就能在群公告欄上刊登，自家這月、這星期乃至明天，需要批發的柴米油鹽醬醋茶蔬菜之類的生活必需品，有需要的就在後麵自願跟帖報名，達到一定數量後就輪流選一人集體去批發。如此批發購買，囤積消費，既降低了大筆的開銷費用，又節省了買東西的時間和精力，主婦們閑暇時不妨先在小範圍內一試。
其實，像米、麵、油、水果、牛奶、夏天喝的啤酒、衛生紙、肥皂、洗衣粉之類的日用品，自家也完全可以整件或整箱地去批發部購買，或者購買實惠的家庭裝，反正這些日用品每天都需要，況且放在家裏又不會壞，用起來方便不說，還省去了時常跑商店的費用，更主要的一點就是批發價比零售價便宜很多。
秋天，蘋果、梨等耐放水果收獲季節來到的時候，可以幾家雇一輛車，直接到果農家裏去批發采購。大量剛剛下市的水果，質量好，價錢也非常便宜，也可囤積消費。這可以保證在春節水果淡季出現的時候，家裏有充足的物美價廉的水果。類似的方法還可以用到夏天西瓜和香瓜等耐放水果上，條件是一定要選擇瓜農地裏自然熟的水果，千萬不要買那種打了催熟劑的水果！
三、把握時間，逆向消費
一般來說，大型的綜合類超市，食品專櫃裏的熟食，每天臨近打烊前為了避免食物久放影響銷售，都會提前幾個小時打折促銷，女性朋友隻要熟練掌握時間，完全可以買到質量放心、物美價廉的熟食，而價錢卻比正常銷售便宜了許多。一般熟食的正常保質期都有2～3天的時間，完全不影響食用。一些正規的麵包房、饅頭房，也會在一天的固定時段，降價銷售商品，作為女性朋友，完全可以借此機會買進。
為了吸引更多顧客消費，現在許多報紙和雜誌上麵，都有各種餐飲的優惠券，而有些網站也會提供一些優惠券，最常見的就是肯德基、麥當勞、必勝客的優惠券，這些折扣券少則10%多則50%的折扣，女性朋友把電子圖片打出來，就可以抵用優惠券消費。此法特別適合有兒童喜愛此類食物的家庭。
大型農貿市場，常有來自周邊農村的自賣戶，他們的菜新鮮價廉不說，每到收攤回家的時候，對剩餘下來的菜，一旦能夠全要的話，價格會便宜得出乎你的想象，如果多，自己無法全要時，也不妨幾家一起包下來再細分。
四、不選品牌，平民消費
對於同樣的食品，是選擇國產的好，還是國外進口的好呢？就周圍多數主婦使用後真實的感受和體會來說，大多數的食品，與其選擇價格高得離譜的進口食品，不如選擇自家地盤上的國產食品實惠。
俗話說，貨比三家，進口食品高價位的背後是高額的進口關稅、運輸費用和廣告費用等諸如此類的額外成本，食品本身的價格隻占其總價格的一小部分而已，相比之下，國產食品價格則實在得多。倘若用相對較低的價錢就可以買到同質量，甚至更好的同類國產食品，那麼我們為什麼還非得選擇國外產品呢？況且，本土食品更適合國內多數人的口味。
國內的品牌食品，廣告越多，牌子越響的越沒有必要購買，因為價格裏含有廣告費用，價格水分較大，還不如用較低的價錢選購一些非品牌但質量好的食品，平民消費得實惠。
五、鎖定目標，熟客消費
選擇在外麵解決自己的吃飯問題，怎樣才能夠讓自己在吃的好、吃得飽的前提下節省銀子呢？
先說小飯館。小飯館的飯菜本身就價廉物美，為了招攬生意，小飯館每天都有自己的特價菜和招牌菜，特價菜多以接近成本或略低於成本價出售，招牌菜則以稍微高於成本的價格出售。另外，對於長期的食客還有免費湯甚至是免費主食（米飯或饅頭）的優惠。搜集單位或家附近小飯館的電話號碼，用餐時提前打電話讓小飯館免費送餐，或者親自跑一趟，一頓省錢又可口的飯就順利搞定了！
再說快餐店。對於辦公室一族來說，午餐中快餐是最常見的選擇，采取團體訂餐的方式最合算。對長期大批量訂餐的顧客，本著薄利多銷、拉牢固定顧客的原則，快餐店一是重視，二是菜的質量有保證，三是花樣會經常翻新，四是價格在單客的基礎上會有大幅的優惠待遇，五是有免費咖啡和湯。女性朋友們可以三四人一起就餐，選擇不同的菜式，彼此分享，既融洽了同事間的關係，又享受了美味。
一般公司均有長期定點招待客戶的大型飯店，在指定飯店宴客，可以享受免費餐後水果和至少八折的餐後優惠。倘若女性朋友想在招待自己的重要親朋好友時，既有麵子又省銀子，不妨和主管協商一下，在自家公司定點的大飯店招待，如此一來，既沒有揩公司的油水，還省了錢，遇到偶爾錢包不方便的那幾天，還可以先在大飯店記賬，後在薪水裏扣除。
穿衣搭配講方法，“省”出不同風格
愛美之心人皆有之，每個女人都非常渴望擁有美好的形象。三分長相，七分打扮，選擇合適的服裝，就會為自己的形象加分。有些女人相信“一分錢一分貨”，選擇衣服一味追求品牌。無論多麼昂貴，都會毫不猶豫地掏出大把鈔票。結果往往適得其反，花錢買“俗”，穿不出任何品味。這是怎麼回事呢？這是因為你不懂得如何合理地搭配衣服。衣櫃裏的衣服隻要你善於搭配，可以穿出不同的風格，穿出不同的美感。這就要求女人在選購服裝的時候多花些心思了，堅持以下原則，你的銀子才不會白花。
（1）找到自己的穿衣風格
我們要的是“人穿衣”，而非“衣穿人”。沒有自己的風格，再怎麼昂貴和華麗的衣服穿到身上，也不能讓你更有氣質、更漂亮。穿衣高手能夠給我們留下深刻印象，其原因隻有一個——他們創造了自己的穿衣風格。至於自己的風格怎樣確立，最重要的一點就是不能被千變萬化的潮流所左右，而應該在自己所欣賞的審美基調中，加入當時的時尚元素，同時從自己的氣質涵養入手，融合成個人品位，隻有這樣，才能具備自己的穿衣風格。
（2）經典款式不能少
服飾的流行是沒有盡頭的，但是無論潮流怎麼變化，最基本的服飾都不會退出曆史舞台，而這些能經受得住潮流考驗的基本服飾就是經典款式。具備這種特質的服飾通常是設計簡單、剪裁大方、做工精良的骨灰級款式，像白襯衣、及膝裙、寬腿褲等，這些經典款的衣服一般都不會過時，隨時拿出來穿著上街也不會有人笑話你老土。想要推陳出新的話，隻要在這些衣服上麵加一些流行的配飾就能起到耳目一新的效果。
（3）身材、臉型、膚色、氣質，這些才是搭配的要點
很多衣服都是挑人的，與其讓它挑你，不如你來挑它，挑那些跟你相配的衣服，而不是跟模特相配的衣服。為了避免被一時的購物氣氛迷惑，徹底了解自己是非常重要的基礎課程，讀懂自己的身材、氣質、膚色，了解自己適合的色彩和款式，才能讓搭配出來的效果更完美。
既然是為了省錢，那麼最重要的一點就是重新整理你的衣櫥，如果是你的衣櫥裏已經有的，不管再經典、再漂亮，都不要再去買了，買了就是浪費。在開始你的混搭行動之前，你要做的不是買新衣服，而是找舊衣服，如果你已經掌握了搭配的要領，那麼你就會發現自己那些要淘汰的舊衣服突然之間都派上了用場，那麼恭喜你，你的荷包又一次避免了被“洗劫”的命運。穿得漂亮並不一定要破費很多，隻要你學會了聰明的搭配方法，就算你全年都穿舊衣服，也能天天穿出不同的風格。
從嘴皮子上節省點電話費
隨著食品價格的上漲、油價的不斷提升，越來越多的人已經開始控製自己在這兩方麵的開銷了，他們正努力地調整著自己的月花費，確保每月的開銷不至於超出預算太多。其實除了節省這兩方麵的開銷之外，我們還可以在其他方麵通過其他方式來省錢，比如適當減少每個月的電話費。
威廉·瓊丹是美國加利福尼亞州財政策劃兼資產行政管理公司的總裁，他說：“一般家庭的電話費，尤其是長途電話費往往都會很高，可人們卻認為這是必要的開銷，無須節省。但是，在我看來，如果你能通過一些方式省一些電話費的話，雖然每個月省下來的錢可能並不多，但如果用這些錢去投資其他方麵，比如用在退休存款上，那麼日積月累，時間長了，小錢就變成大錢了，那樣你退休之後的生活會過得更富裕一些。”下麵就為大家介紹幾種可以節省電話費的方法。
（1）打市內電話時，每次通話時間一般不要超過3分鍾，因為超過3分鍾，即便是3分1秒鍾，也要按通話兩次計費。幫家庭最好選購帶計時的電話機，便於掌握時間。
（2）電話撥通後，受話人不在，切莫持機等待，應在對方找人的同時先掛斷電話，過一會兒估計已找到受話人時，再第二次撥打。
（3）通話完畢，受話方掛機後，如呼話方未掛機，仍會繼續計費。所以通完話應立即掛機，並檢查一下電話聽筒是否放好。
（4）以“0”字打頭的號碼，均為國內長途；以“00”字打頭的號碼，均為國際電話。因此，在打電話時，撥號要準確，如果不小心撥錯了，特別是誤撥了“0”字打頭的號碼，便會造成收費偏差。
（5）打長途直撥電話，要掌握好時間，精練通話內容。因為計費是按分鍾計算的，那怕是隻超幾秒鍾也要按1分鍾計費。
（6）在法定節假日的24小時裏，以及每日21時至次日7時內通話，國內長話都會打折收取。因此，若無緊急的事情，最好在上述時間內通話，可享受優惠。
（7）如今，學生們用電話聊天的情況較多，會使電話費陡增，應教育子女不要亂打電話。另外，在用戶線上串接電話機偷打盜用電話的情況也時有發生。為防止盜用電話，不妨給自己的電話增加“呼出限製功能”，也就是在電話上安一把電子密碼鎖。
驚喜，打折機票有“錢”途
機票已經成為現代差旅的重要手段之一，也是眾多企業員工出差的首選交通工具之一。在這樣的情況下，降低企業交通成本，節省企業支出，提高企業利益，也是現代企業差旅管理非常重要的內容。
那麼，如何購買最便宜的機票呢？
（1）預訂也要選好時間
一般提前預訂機票的話，價格相對來說要便宜些。但並不是說越早越好，一般提前半個月左右就能預訂到較低折扣的機票，一個月以上一般不會有什麼好的折扣。1～3天內訂臨時機票，價格肯定要高，但也不是絕對的，具體要看什麼航線，有些冷門航線價格一直相對較低。最好在不同的時間段多打幾個電話去問問以尋求最佳訂票時間。
（2）提前5～7天訂票有驚喜
現在很多航空公司都會在一星期前左右放出一批特價航線，所以你要時時關注下。在某一航班開始售票後，航空公司會根據上座率高低，適當推出一定數量的特價票，一般是在航班起飛前的5～7天之間。
（3）最好選擇淡季航班
通常周一、周二或黃金周過後都是航空公司的淡季時間，這段時間出行的旅客較少，所以機票價格相對來說要便宜些。相反在雙休日、黃金周時，旅客較多，機票價格也不低，所以在出行時間的選擇上也應注意避開客流高峰，例如盡量不要在周末出行。
（4）選擇便宜的航空公司
其實國內、國際有好幾家廉價航空公司，這些航空公司銷售的機票普遍要比市場低，倘若你要求不高的話，可以去那些航空公司預訂特價機票，例如國內的春秋航空、國際的維京航空等。
（5）當天選取航班的技巧
倘若是預訂當天的航班，也是有技巧的，倘若你對時間沒要求的話，你可以選擇最早的或者是最晚的那班，因為這兩班飛機的機票價格相對別的時間要便宜很多。
（6）了解航空公司優惠政策
許多航空公司為了促銷，特別推出了專屬於自己的特價優惠政策，比如南航的財付通頻道、海航的不定期特價票政策、海航推出的提前22天特價政策等。但是這些特價政策有嚴格的限製條件，比如海航的提前22天特價政策，隻能提前22天預訂，而且退改簽都比較麻煩，要求你必須百分百確定是那一天出行，不然損失就得自己掏腰包了。
（7）有時中轉聯程要比直飛便宜
航空公司都推出了不同線路的中轉聯程優惠政策，一般都比直飛少20%～30%。例如你要從上海飛往拉薩，如果你買直達的話，東航隻有一班，全價是2760元，但倘若你在成都轉機的話，價格就便宜很多了，先從上海飛到成都，然後在成都轉機飛往拉薩，兩趟飛機坐下來，隻需要2000，便宜了700多元。從北京出發到烏魯木齊，可以選擇在西安轉機，都比直達的便宜。
（8）網購飛機票
現在很多航空公司官方網站都推出了“在線訂票，優惠多少”的政策，假如你在他們網站上下單並支付的話，可以在原來的票麵價上再減幾十塊錢，這也是航空公司促銷的一種手段。網上訂票要比傳統的售票點訂票方便快捷得多，因為在網上可以時時看到剩餘艙位還有幾個，假如艙位緊張的話，通過網上訂票還能把特價機票歸為己有；假如跑去售票點購買的話，估計早就沒有座位了，所以要養成網站訂票的習慣。
（9）選擇鄰近的機場更有優勢
這種情況類似於直飛轉中轉聯程，比如你要從上海飛往成都，倘若直飛到成都機票價格要貴，不妨試試先飛到重慶，然後轉別的交通工具前往成都，所花的費用是不是要低很多呢？這個要看具體情況。
（10）預訂往返機票優惠更多
現在各大航空公司都有機票往返政策，就是訂往返機票的話要比訂單程便宜5%，所以說假如你要回來的話，最好是確定下時間，往返一起訂，那樣也會優惠很多。
省電就是省錢
在使用家用電器的過程中，也許有些小的地方你沒有注意，但是一旦你注意了，可能會給你帶來一點小小的財富。
那麼，作為一個精明的女人具體應該如何去做呢？
（1）電視機
電視機節能可以有如下幾條途徑：控製音量的大小，音量越大耗電越多。其次控製電視機的亮度，亮度過大，不僅耗電多，且易降低機器壽命，對人的視力也不利。彩電在最亮和最暗時耗電功率相差60瓦。看完電視後，不能用遙控器關機，要關掉電視機上的電源。因為遙控關機後，電視機仍處在整機待用狀態，還在用電。一般情況下，待機10小時，相當於消耗半度電；最好給電視機加上防塵罩，因為夏季機器溫度高，機內極易吸附灰塵。機內灰塵多可能造成漏電，會增大耗電。不看電視時應關閉總電源開關。
（2）空調
空調是夏季家中的耗電“大王”。在使用空調製冷時，安裝加厚的窗簾，少開門窗，可減少陽光的照射和熱氣的影響。另外，要保持空調出氣管暢通，並半個月清洗一次空調濾網，確保送風口通暢，降低因堵塞造成的損耗。人體感溫度的臨界點是33℃，高於33℃就會感到熱，而低於33℃則會感到涼。空氣相對濕度50%、溫度25℃時，人體感覺是最舒適的。據測算，開中央空調製冷時，將室溫調高1℃，可省電10%以上，而這微小的變化並不影響人體的舒適感。家用空調製冷時，如果將室內溫度設在25℃～28℃，約比低於25℃的狀態減少6%的耗電量，節電效果非常明顯。
另外，空調啟動時最耗電，應充分利用定時功能，使空調不必整夜運轉，又能保持室內涼爽。例如從晚12時開始，設定4個小時即可。新購空調的家庭應首選變頻空調，它能在短時間內達到室內設定溫度，而壓縮機又不會頻繁開啟，從而達到節能、降溫的目的。
（3）冰箱
典型的三口之家，最適合選購140～180公升容量的冰箱，人口少而冰箱容量太大，不僅占地方還費電。夏季一般應將其調到“4”或最高處，以免冰箱頻繁啟動，增加耗電。嚴禁將熱的食品未冷卻即放入冰箱內。蔬菜、水果等水分較多的食物應洗淨瀝幹後裝塑料袋再放入冰箱，以減少水分蒸發而加厚霜層，節約電能。
冷藏物品不要放得太密，留下空隙利於冷空氣循環，這樣食物降溫的速度比較快，可以減少壓縮機的運轉次數，節約電能。在冰箱裏放進新鮮果菜時，一定要把它們攤開，倘若果菜堆在一起，會造成外冷內熱，就會消耗更多的電量。對於那些塊頭較大的食物，可根據家庭每次食用的分量分開包裝，一次隻取出一次食用的量，而不必把一大塊食物都從冰箱裏取出來，用不完再放回去。反複冷凍既浪費電力，又容易對食物產生破壞。
（4）微波爐
微波爐的功率一般是750瓦或850瓦，雖算不上是家中的耗電大戶，但由於使用頻繁，耗電量也很可觀，倘若精於算計，則可省電。微波爐的功率雖隻在850瓦左右，但由於啟動電流大，一般啟動時可達1000瓦左右。因此，在使用微波爐時，要掌握各種菜肴的烹調時間，能用10分鍾熟的，不用15分鍾，且減少關機觀看的次數，做到一次啟動，即烹調完畢。為減少開關機次數，可在轉盤上同時放置2～3個容器，開機設置時間可增加1～2分鍾。
（5）電熱水器
夏天天氣炎熱，隨著人們對於洗澡需求的增加，電熱水器使用得就更加頻繁了，在整個家庭用電中的比重也更高。
首先在選購電熱水器時，盡量選用節能效果比較好的產品。一般來講，大廠家的產品品質好、信譽好，對於節能也格外重視。電熱水器和冰箱、空調一樣是家庭耗電大戶，雖然國家暫時還沒有出台電熱水器的能效標準，但是品牌廠商對於電熱水器節能技術的研發卻是非常重視的，如某品牌熱水器，擁有節能變頻、聰明定時、夜間省電、休眠功能、節耗免更換、超量熱水輸出、高效保溫層、中溫保溫等十大節能技術，將熱水器節能演繹到全新境界。
其次在使用電熱水器時也需要充分利用其各種功能。開啟中溫保溫功能，保持水溫在45℃～50℃，可以盡量減少因熱水溫度高，與外界發生熱交換而造成的熱能損耗，當需要使用熱水時，也可以隨時使用，無須等待冷水加熱到熱水的時間，更為方便；開啟夜間半價電加熱，在執行夜間半價電政策的地區，在半價電時段開啟，蓄熱保溫，高峰時段自動關閉，可減少近50%的電費支出；此外，一家人最好選擇在同一時間段依次洗浴，這樣加熱更快、用電更省。
（6）電飯鍋
現在市麵上的電飯煲分為兩種：一種是機械電飯煲，另外一種是電腦電飯煲。電飯鍋的內鍋應與電熱盤吻合（接觸良好），中間無雜物。煮飯時應用熱水或溫水，熱水煮飯可省電30%。使用機械電飯煲時，電飯煲上蓋一條毛巾，注意不要遮住出氣孔，這樣可以減少熱量損失。當米湯沸騰後，將按鍵抬起利用電熱盤的餘熱將米湯蒸幹，再摁下按鍵，燜15分鍾即可食用。電飯煲用完後，一定要拔下電源插頭，不然電飯煲內溫度下降到70℃以下時，會自動通電，這樣既費電又會縮短電飯煲使用壽命。
（7）電扇
同一台電風扇的最快檔與最慢檔的耗電量相差約40%，在快擋上使用1小時的耗電量可在慢檔上使用將近2小時。所以，常用慢速度，可減少電風扇的耗電量。
（8）洗衣機
洗衣機洗滌時間的長短，要根據衣物的種類和髒汙程度來決定。一般洗滌絲綢等精細衣物的時間可短些，洗滌棉、麻等粗厚織物的時間可稍長些。假如用洗衣機漂洗，可以先把衣物上的肥皂水或洗衣粉泡沫擰幹，再進行漂洗，這樣既可以節約用電，也減少了漂清次數，達到了節電的目的。最好等洗衣機盡量儲滿足夠衣物後才使用。
（9）照明燈
使用節能燈價格雖高，但發光率高，光線柔和，壽命長，耗電少。14瓦節能燈相當於75瓦白熾燈的亮度，可節電75%。保持燈泡、燈罩清潔，可提高發光、反射效果。離開房間，切記關燈。峰穀電用戶晚上10：00後使用家電，避峰又省錢。
電腦使用也省錢
電腦現在是家庭必備家電，而且電腦在家庭中每天使用的時間是比較長的，但是可能很多人從來都沒有想到過一些好的電腦使用技巧也可以幫助我們省電省錢。而且由於我們使用電腦的頻率比較高，所以從一定意義上來說，假如電腦能做到盡可能地省電的話，那麼每個月一點點積累起來也能省不少電，在電費高漲的今天，日積月累下來也能夠幫助我們省下很多金錢。下麵是針對台式電腦和筆記本電腦的一些省錢的小方法：
一、台式電腦
（1）我們使用電腦時假如臨時有事離開時間超過半個小時，應將電腦設置為待機狀態，如果離開時間超過一個小時，最好將電腦關機。注意，電腦不要過於頻繁地開關機，因為每次開機的那一刹那，耗電量都是平時耗電量的幾倍，而且頻繁開關有損電腦的使用壽命。倘若電腦在半個小時內處於不用的狀態，直接將顯示器關掉即可。
（2）日常用完電腦後，要正常關機，在關機後要拔下電源插頭或將電源插座上的開關關掉，不要讓電腦還處於通電狀態。電腦關機後，假如插頭不拔，電腦是會繼續消耗電能的。同時，長時間的通電會使電腦處於發熱狀態，加速電腦元件的老化，遇到打雷天氣時，還有可能使電腦遭到破壞。
（3）與電腦連接的打印機、音響等設備如果不用，要及時關掉。光驅、軟驅、聲卡、網卡等暫時不用的可以先將其屏蔽掉。
（4）降低顯示器的亮度。倘若是在做文字處理，可將背景調暗，這樣做既可以節省電量，還可以起到保護視力的作用。
（5）倘若你隻是用電腦聽歌或聽一些音頻文件時，記得將顯示器關掉。
（6）不要將電腦放置在潮濕、灰塵大、過熱的地方。要保持電腦的清潔，無論是顯示器還是機箱內部，不要使灰塵沉積，以免影響電腦的正常工作，造成電腦使用壽命縮短。
二、筆記本電腦
（1）在不接通電源的情況下，這樣做可以延長筆記本電腦電池的使用時間：調低顯示屏亮度；盡量少聽音樂和看視頻；避免在溫度過高或過低的地方使用電腦。
（2）使用筆記本電腦時，適當給筆記本電腦的電池放電。理想的放電操作是每隔兩個月進行一次徹底的電池放電，且取下擦拭，並通風放置，這樣可以延長電池使用壽命，提高維護性能。
（3）分別給顯示器和係統休眠設定待機時間，這樣做能讓筆記本電腦在你休息時得到休整。倘若家裏還在使用老式的純平顯示器的話，不妨將其換成液晶顯示器，同樣尺寸大小的純平顯示器要比液晶顯示器的耗電量大很多。
當然家庭使用電腦時還是以方便為主，節約為輔，隻要使用合理合適，不僅可以讓電腦使用壽命大大增加，而且可以幫助我們省電省錢，何樂而不為呢！
旅遊省錢又盡興
旅遊是一件很受人們的歡迎的娛樂消遣活動，但同時它也是一件消費的事情，因此在玩得很開心的時候也正是消費的時候。倘若是當時玩得非常的開心，但是到後來的時候卻發現自己的錢花去了一大部分的話，對於誰來說這也不是一次完美的遊玩，所以怎樣讓自己在遊玩的時候能夠既非常盡興又省錢就成了每一個旅遊者都應該要思考的問題。
那麼，具體應該如何去做呢？
（1）購買低價飛機票
說機票價格像股市，其實一點都不誇張，消費者會發現前一秒還有2折機票，瞬間價格變成了5折。當然，也會有價格1天內小調的情況。針對國內3000多條航線的價格瞬間變化情況，國內主要提供旅遊搜索服務的網站，都提供“45天機票價格趨勢圖”，有些甚至可以預測未來60天機票價格走勢。消費者可以在此功能的幫助下，盡早安排出行計劃。以到一線城市為例，提前預訂，夏季的最低票價在450元左右，相當於火車票硬臥下鋪價格。但是倘若出發前1～2周購買，價格將會提升到700元以上。以北京至成都為例，提前1個月購買，460元的3折價格可以較輕鬆拿到；提前1～2周購買，700元已經是很實惠的價格了。
當你急於訂票而無門時，通常會求助於各機票預訂門店，可是幾乎沒有折扣的票價又會讓你猶豫不決。此時，不妨先打開電腦或手機上網，網上提供的價格往往會比門店預訂底價格低20%～30%。
（2）酒店住宿也可“升倉”
酒店的“升倉”並不是針對同一家酒店，而是指倘若你有300～400的住宿預算，可以通過特殊的搜索工具住到四星或五星級酒店。比如，“去哪兒”提供酒店地圖搜索功能，通過該功能，消費者可以同時看到目前北京地區酒店的分布情況，以及同區域、同價格、同星級、同品牌酒店在服務及價格上的差異，進而消費者可根據自身情況挑選心儀的酒店，達到酒店“升倉”的目的。
（3）第一晚酒店是關鍵，國際青年旅舍可選擇
初次前往某城市的旅遊者，需要提前安排酒店，疲倦和陌生感往往讓你遭遇既貴又不舒服的服務。當你度過一天的適應期，可以考慮與朋友一起去國際青年旅舍住宿。便宜的價格、便利的交通、國際化的服務是追求小資情調人群的不二選擇。
（4）比鄰城市機場可考量
當直達城市的機票價格過高時（8折以上），可考慮比鄰城市作為中轉，費用將節省20%。低得多的價格，加上城市間便捷、快速的交通，也是消費者省“冤枉錢”可以考慮的方法。
（5）聯程機票慎選擇
航空公司為了促銷，會安排部分低價聯程機票。這種票麵便宜的機票，在注意三個方麵後，可以考慮購買。第一，聯程時間：為防止航班延誤造成錯過下一班機，兩航班時差在3～4小時的最為可靠；第二，雙重稅費：聯程需要支付兩次機場建設費，計算價格時請加兩倍稅費；第三，聯程不跨夜：預訂聯程時，行程時間在14：00-次日7：00的機票盡量不要預訂，那意味著需額外支付一晚住宿費用。
（6）景區年卡很劃算
在旅遊各風景區時，最實用的應是景區年卡類優惠，比如成都的熊貓卡、西安的旅遊優惠卡、北京的公園年卡，其優惠的力度可以讓其成本幾乎為零，可以在到達當地後，在淘寶上購買。景區年卡最適合喜歡在度假地漫遊的人群。
（7）房間無窗很便宜
很多酒店都有無窗房間提供，如標準間價格398元的同房間，無窗特價最低到110元。此種房間適合日出夜歸、行程比較滿的遊客。
超前消費，未必是一種時尚
如今，有房有車一族正在悄然壯大。“富有”的背後是銀行貸款的“負債”，也就是說，他們在不富有的時候選擇了加負，在沒錢的時候選擇了超前消費。收入不菲，積蓄卻不多，甚至為零，有房有車的“負翁”們，在瀟灑地享受幸福生活的同時，卻欠著巨額的債務。
隨著消費觀念的升級換代，越來越多的年輕人開始真真切切地觸摸到小康生活，負債消費、超前享受沒人號召，沒人宣傳，甚至沒有人示範，卻在不經意之中走進人們的生活。大到數十萬元的私家車、商品房，小到數千元的電腦、手機，甚至一支派克筆、一副金絲鏡，都可以通過借貸的方式買了再說，先用為快。尤其是有了個人消費貸款後，本來需要靠積攢才能實現的消費計劃，現在可以輕而易舉地變成即期消費。
有一份專項調查表明，現在都市裏年輕人的消費觀念越來越超前，膽子也越來越大，有57%的年輕人表示“敢用明天的錢”，48%的人不為自己成為“負翁”而擔憂。更讓人關注的是，有21%的調查對象認為，如果成了“負翁”，他們沒有能力償還自己的債務，31%的調查對象不知道自己有沒有償還能力，甚至有15%的被調查者表示自己不會主動償還債務。從這個調查結果可以推測，今後會有越來越多的年輕人走向負債，其中有一部分沒有能力償還自己債務的人，將成為名副其實的“負翁”。
在一家公司當文員的王女士，同樣感到信用卡透支壓力很大。她說，剛開始的時候，她每月隻透支兩三百元，並在免息期內把欠款補上。但日子一長，刷卡購物時的快感和滿足感越發不可控製，月薪竟有一半用來償還銀行。國慶期間，逛街的時間多了，看到自己心愛的服飾和數碼產品，就忍不住動心，特別是特價商品，感覺好像過了這個村沒了那個店，總是告訴自己，下個月就會省吃儉用來填上虧空的，先買了吧。“倘若是從錢包裏掏現金出來，還會掂量掂量，可是用卡一刷，好像花多少錢就變得沒什麼概念了。上網一查，透支金額竟然讓自己大吃一驚！”
在生活中，像王女士這樣“淪落”成為“卡奴”的年輕人還為數不少，大家在感歎“債台高築”的同時，又控製不住自己的刷卡欲望。花明天的錢，雖然時尚但很累。
有理財專家指出，適度的負債能夠讓我們充分享受生活的樂趣，提高生活質量。但要使自己不成為“負翁”，要避免超出個人支付能力的過度消費，因為過度消費難以積累豐厚的個人資產，一旦自己在經濟上出現風吹草動，就有可能陷入經濟負債泥潭。另外，過度消費有可能被銀行列為風險客戶，增加自己的信用風險，負債嚴重的會影響房貸、車貸等個人信貸業務。對於自製力相對較差、花錢欲望旺盛的消費者，適宜拋棄信用卡，使用儲蓄卡消費。因為隻有留存部分額度的可支配收入，才能為今後更好的生活奠定基礎。
盡管銀行的數據顯示，消費貸款目前僅占整個信貸業務的10%左右，但我們身邊靠借貨過上“小康生活”的“負翁”越來越多卻是一個不爭的事實。有資料表明，除了八成以上“負翁”是由於超前消費或遭遇天災人禍所造成的外，還有約15%的“負翁”是因為個人投資失敗造成的。隨著個人創業的興起，預計這樣的現象將會大量增加，因為一些個人投資者置身於商海之中，投資的膽量將會越來越大，投資的風險也會隨之增大，“負翁”自然就會層出不窮。“負翁”現象的出現所帶來的危害是不應該被輕易忽視的：一方麵，它會對借貸方的財產構成侵害，產生社會信用危機；另一方麵，也會影響負債人的信譽，造成他們在經濟和精神上的壓力。對此，一些專家開出的“藥方”是，應該盡快完善信用擔保機構，推行個人破產製度，借鑒國外的成熟經驗，在個人資產小於個人負債且無能力償還的情況下，如同企業破產一樣，實施個人破產製度。
有專家是這樣認為的，所謂個人破產製度就是當個人資產遠小於個人負債且無力償還時，個人可以申請破產。在個人破產申請獲準後，破產人的債務可以獲得豁免，不過，負債人同時需要為此付出一定的代價。如在個人破產後的一定時期內，不得進行高消費，不能購置房地產、私家車等高檔消費品，甚至對日常生活的消費標準也有嚴格的限製，並在進行消費信貸時設定更加嚴厲的限製。在推行個人破產製的同時，還應該建立健全個人信用製，試行由政府出麵籌資組建消費信貸擔保機構，為個人信用消費提供擔保，以此轉嫁個人違約風險，消除銀行的後顧之憂。
事實上，在成為“負翁”的同時，生活方式也隨之發生了變化。負債會給人以壓力，自己的壓力承受邊界在哪裏、日常生活水準如何得到保障都是貸款消費時必須考慮的。倘若出於攀比心理而進行消費，隨之而來的還貸壓力必然加大經濟壓力，從而造成心理上的壓力，生活質量、自身心態也會受到一定程度的影響。倘若都市“負翁”是現代社會中很多人不可避免的生活方式的話，那麼如何做一個理性的“負翁”則是人們必須進修的課程。一般而言，每個月還款額度占家庭可支配收入的40%以下最為合適，同時，固定要繳付的日常開支、勞保開支、醫藥支出等項目都必須有所準備。要做一個理性的“負翁”，就必須“量入而出”，製訂自己合理的理財計劃，並對今後可能遇到的各種風險進行科學的預測。這些都是已經成為“負翁”或者準備做“負翁”的人所必須正視的問題。
當然，更主要的是，每一個消費者和個人投資者都應該避免自己做“負翁”。個人負債的出現實際上反映的是消費觀念的更新。適度的負債能夠有效地提高投資效率，充分享受生活的樂趣，提高家庭生活質量，但過度負債不僅利息將會成為負擔，而且也是個人走向破產的“禍首”。對於消費者和個人投資者來說，要使自己不成為“負翁”一族，一方麵，要避免超出個人支付能力的過度消費，因為過度消費雖說不能直接導致破產，但卻是破產的禍根；另一方麵，對於個人投資者來說，風險與收益是投資的雙生子，在收獲投資收益時，也不要忘了風險是與之時刻相伴的，尤其是要注意投資項目的安全性和流動性。
第四章 巧用儲蓄，玩“賺”銀行
你對儲蓄了解多少
儲蓄作為目前相對穩定的理財方式，受到了絕大多數主婦的青睞。儲蓄具有安全性高、形式靈活、可以繼承、操作簡易這四個方麵的優勢。
首先，儲蓄存款的安全性很高，風險也是所有投資產品中最小的，甚至可以說沒有風險。這些優點對於相對保守的中國人來說不能不說是一種誘惑，因此，把錢存入銀行就成為中國人對待家庭剩餘財富的首要選擇。另外，國家法律也對此作出了明確規定：“國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產的所有權。保護公民的儲蓄是國家保護公民所有權的重要組成部分。儲戶的存款完全歸存款人自由支配，任何人和任何機構都不得以任何理由予以侵犯……”這樣一來，儲蓄就成為一種受國家法律保護、最為安全可靠的理財途徑。新中國成立以來，還從來沒有出現過因為銀行經營問題而導致儲戶受損的案例，這樣的安全性，是其他任何投資產品都無法比的。所以說，隻要我們選擇可靠、合法的金融機構，儲蓄就可以稱得上是一種零風險的理財手段。
其次，儲蓄存款的形式靈活多樣，可供儲戶自由選擇的餘地很大。一般來講，普通的家庭儲蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取、通知存款、定活兩便等多個品種，儲戶可以按照自己的實際需要靈活地選擇儲蓄形式。另外，儲蓄存款的形式靈活多樣還表現在實際操作上，倘若距離銀行比較遠，儲戶可以進行網上銀行儲蓄，足不出戶就能選擇儲蓄形式以及查詢相關信息，方便快捷。
再次，儲蓄存款可以合法繼承。“天有不測風雲，人有旦夕禍福”。在現實生活中，人們往往會遇到一些意想不到的事情，甚至會遭遇突發事件導致存款人死亡。因此，為了保護存款人的合法權益，讓存款人的財產得到合法有效的處置，中國遺產繼承法還特別對此作出了相關規定：“如果存款人死亡，其合法繼承人可以繼承存款人在銀行的全部存款。合法繼承人隻要在當地公證處辦理好繼承權的證明書，銀行就會憑此證明為繼承人辦理過戶或支付的相關手續。如果繼承權發生爭執，銀行將憑法院判決書、裁定書或調解書，辦理過戶或支付等相關手續，保障存款人的合法權益。”
最後，儲蓄存款操作簡單，易於掌握。相對於其他投資理財產品來說，儲蓄存款不需要儲戶掌握專業的投資知識，也不需要理解太多複雜的術語和金融詞彙，儲戶隻要將錢存入銀行，就會得到銀行一係列的相應配套服務，這些權利對於每一位儲戶都是平等的，因此操作起來十分簡單，易於被大眾消費者所掌握。近年來，隨著網絡的普及和應用，網上銀行也呈現出繁榮發展的態勢，儲戶隻要按照相關說明一步步進行操作，就可以輕鬆實現網上轉賬、網上支付、網上交易等一係列活動，足不出戶地享受現代化帶給我們的方便與快捷。另外，信用卡的使用、異地存款業務的開辦都在很大程度上方便了儲戶和投資者，讓儲蓄變得更加深入人心。
基於以上優勢，銀行儲蓄在家庭投資理財方式中一直占據著不可撼動的地位，絕大部分的消費者在選擇理財投資方式時都會將這種最為穩妥、最為安全可靠的理財方式作為首選。但是，儲蓄並不是一種十全十美的理財方式，它也有一定的局限性。
提前支取和質押貸款都是解決燃眉之急的無奈之舉，那麼倘若我們在存款時就充分利用銀行對不同存款種類利率的規定，規劃好存款種類及存款時間，將可以使自己的存款利息達到最大化。個人儲蓄主要有活期存款、定期存款、定活兩便、教育儲蓄和通知存款等業務。
（1）活期存款：優點是可以隨時存取，靈活度比較大，但利率非常低，2014年年利率隻有0.35%，以50000元為例，存為活期，一年隻有288元利息，即使存3年，利息也隻有1100元左右，而3年定期獲得的存款利息約為3024元。因此賬戶中活期存款不宜太多，留足日常生活所需的金額即可，你可以自己到銀行將暫不動用的錢存為定期，也可利用一些銀行卡的智能理財功能，隻要一超過約定的金額，其餘就自動轉存為定期。
（2）定期存款：一般設有3個月、6個月、1年、2年、3年和5年等六種存期，2014年年利率分別為1.71%、1.89%、1.98%、2.25%、2.52%、2.79%。業內人士的建議是選擇短期定期存款，一是因為多次降息後利率下降的空間已不大，一旦利率上升，長期存款就無法享受較高的利率而受到損失；二是從銀行統計的數據看，多數客戶也是選擇了短期定期存款，暫時把錢放在銀行以等待更好的投資機會。
（3）定活兩便：這種存款方式比較方便，在不確定這筆存款的存期的情況下，可以采用此種方式。其主要指的是將一筆存款存入後，按照存入的存期來計算利息，倘若存期大於3個月小於6個月，則按照存期為3個月的整存整取利率的6折來計算利息，大於6個月小於1年的，按照6個月的整存整取利率計算利息，大於1年小於3年的按照1年的計算，大於3年小於5年的按照3年的計算，總之，利率就是根據實際存期和銀行的最小整存整取存期來計算的。
（4）教育儲蓄：這是一種特殊的零存整取定期儲蓄存款，其對象是在校四年級（含四年級）以上學生，存期分為1年、3年、6年，本金合計最高限額2萬元。除免征利息稅外，它作為零存整取儲蓄，還享受整存整取利息，利率優惠幅度在25%以上。三年期的適合有初中以上學生的家庭，六年期的適合有小學四年級以上學生家庭開戶。
（5）通知存款：個人客戶起存金額為5萬元，存入時不需約定存期，支取時提前一天或七天通知銀行，稱為一天通知存款和七天通知存款，2014年年利率分別為1.08%和1.62%，遠高於活期存款。這種存款方式適用於手頭大筆資金準備近期使用但不能確定具體日期的情況。
知道了這些存款種類，你還得“活學活用”，可以根據不同情況選擇存款期限和類型。比方說現在很多人都推薦定期存款循環存入的方法，俗稱“滾雪球”，即每月將家中餘錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款，倘若不需用錢，便可以將到期的存款連同利息及手頭的餘錢接著轉存一年定期。
另外還可利用自動轉存業務，與銀行約定進行自動轉存，這樣就避免了到期後不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失。
高利息的秘訣是什麼？
銀行存款有什麼技巧嗎？銀行存款如何獲得最高的利息呢？隨著社會經濟的飛速發展，人的理財意識也變得越來越強，“怎樣理財”便成了大家關注的話題。但是，無論你有多少理財的技巧，首先一定要做到有財可理。所以，對於一些年輕朋友來說，積累財富便成為理財的第一步。銀行存款有兩大優勢：第一，保證了資金的安全；第二，保證有一定的利息收入。一般情況下，存款期越長，銀行利率越高；從另一個角度上來看，利率越高，靈活性也就越差。那麼，如何兼顧利率和靈活性呢？有以下幾種方法。
（1）金字塔式儲蓄法
金字塔式儲蓄法具體操作是，倘若你有一萬元，分成1000元，2000元、3000元、4000元共四張存單存為一年定期。哪一天你急需用1000元時，隻提取1000元的存單，這樣，隻會損失這1000元的定期利息，而其他9000元照樣享受定期利息。這種方法，可以避免提取小額現金卻動用大額存單的弊端，從而減少了不必要的利息損失。
（2）月月定存法
月月定存法的具體操作是，每月存入一定的錢款，所有存款單的期限設為一年，但到期日期分別相差一個月；把每月要存的錢添加到當月到期的這個存單之中，繼續滾動存款，一年下來，就會有12張一年期的定期存款單。這種方法，不僅能夠積累財富，而且能夠最大限度地發揮儲蓄的靈活性，一舉兩得。
（3）分項儲蓄法
分項儲蓄法的具體操作是，倘若你有8萬元做儲蓄，2萬元存活期，作為家庭生活的備用金；另外6萬元分別用2萬元開設一張一年期定期存單，用2萬元開設一個兩年期定期存單，用2萬元開設一個三年期定期存單。一年後，再將到期的2萬元存為三年期的定期存單，兩年後到期的錢也轉存為三年期的定期存單。這種方法，不僅跟上利率調整，而且還增值取用兩不誤。
以上三種銀行存款技巧比較實用和有效。當然還有其他理財方式可以積累財富，比如說，選擇理財產品“月定投”，固定年收益率達到6%，每月最低投資2000元，比銀行存款利率還高，理財機構可信度又高，也是一個非常不錯的投資理財選擇。畢竟，現在中國的通脹壓力是嚴峻的，銀行的利息在抵禦通貨膨脹的作用上也是十分有限的。
低利率時代怎麼辦？
關注財經的人們不難發現：央行降息，投資市場也隨之發生變化，不知不覺中我們開始進入到了一個低利率時代，究竟如何看待身邊這些市場預期的改變呢？依靠工資生存的工薪階層在這樣的降息大背景下應該如何應對呢？降息後工薪族應該如何去理財呢？
第一，現金為王。
在經濟前景模糊不清的情況下，人們應該更加篤信“現金為王”的道理。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息帶來的影響並不是很大，完全可以繼續以此理財。其他理財產品應當以短期投資為主，一般3～6個月為一個周期，盡量保持資金的流動性。
第二，投資固定收益類產品。
債券投資方式主要有國債、債券類理財產品和債券基金三種。專業人士表示，國債是首選。投資國債操作非常簡便，投資風險相對較低。無論是對於保守型理財者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資產配置的一個品種進行購買，並以此降低整體投資的風險水平。在降息通道下，國債可以提前鎖定較高的收益。而債券類理財產品經過了前期的風光後，在大幅降息的背景下收益率也有所減小，但與同期存款收益相比優勢仍然存在。
第三，購買金條抵禦未來風險。
在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險工具的保值增值功能被很多投資者看好。業內人士建議，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購入一些黃金，作為保值手段。金融危機是深化還是緩和仍然是無法確定的，在這個時候，黃金的保值作用就越發凸顯。雖然“藏金於民”的提法沒有被正式提出，但是不少人在資產中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資產配置比例中黃金占了15%～20%。就目前而言，黃金除了保值屬性外，其投資屬性也是極其重要的，黃金的保值是長期的，不是看短期的起起伏伏。低位購入並長期持有，在起到保值作用的同時對將來來說也是一種很好的投資。
活期存款保持0.35%利率不變，其餘各檔次存款利率分別下調27個基點，其中，一年期定期存款利率由2.52%下調到2.25%。以50萬元一年期定期存款為例，降息前按照2.52%利率計算，所得利息收入為12600元，倘若降息後向銀行存入一筆定存，由於一年期利率下調至2.25%，利息收入降為11250元，降息前後利息收入相差1350元。
第四，租金投資回報率上升，買房收租不錯。
低息時代，讓口袋裏那點錢保值增值是一件比較困難的事情，有業內人士預計，2014年底之前理財產品平均收益率有可能跌破4.5%，相比之下，還是置業顯得靠譜。
央行不斷降息，房屋租金卻在悄然上漲，使得住宅租金投資回報率也有所提升。根據中原地產的監測數據顯示，到2015年6月，租金投資回報率超過3%的樓盤達到26%，比2014年同期增長了13%。
不過，在限購和樓價高企的狀態下，置業也不是一件容易的事情，而且需要留意的是，樓市未來的走勢仍然還是要看經濟走勢。另外，一旦進入零利率時代，當錢不能生錢時，人們不願儲蓄，其他資產類別往往容易出現泡沫。
應急理財一定要做好
一般而言，普通工薪家庭收入不是很高，有的家庭沒有投資經驗，風險承受能力適中。這樣的普通工薪家庭生活質量多數並不高，倘若有房貸、車貸等，生活壓力就更大！因此，對於普通工薪家庭來說，做好理財是一件非常重要的事情。
作為普通工薪家庭，35歲的王先生和太太在昆山一家民營企業上班，兩人每月收入共6000元左右，年底有2萬元的年終獎，單位都繳納基礎保險。他們有一個5歲的孩子，家庭每月生活支出3000元，有自住房一套，無房貸。目前有10萬元左右的存款，沒有做任何投資。
王先生家庭正處於成長期，即家庭財富積累階段，家庭理財目標除了子女的教育金積累和提高家庭生活質量外，還希望資產能夠進一步實現保值增值。其家庭理財可以采取以下方法：
（1）留足家庭應急準備金
一般家庭的應急準備金不能低於可投資資產的10%。根據王先生家的情況，可以留10000元存款作為家庭應急準備金，以備不時之需。倘若能夠自己打理這部分資金，能夠獲得比活期存款高的收益。對此，王先生可以購買貨幣基金，年化收益率一般在4%左右，此投資方式具有與銀行存款一樣的安全特性，所以也經常被很多人推薦為家庭備用金的最佳理財工具。
（2）資產保值增值與教育金積累雙管齊下
王先生家每月收入共6000元，家庭每月生活支出3000元，每月能結餘3000元，這部分資金也可以投資貨幣基金，到年底本金和收益能結餘約37000元，再加上2萬元年終獎，1年家庭能有近6萬元淨收入。對於這部分資金，王先生可以購買銀行理財產品，年化收益率一般在5%左右，6萬元投資1年有3000元的收益。一來可以使得資產保值增值，二來還可以用於籌積孩子教育費金。
此外，對於家庭10萬元左右的存款，王先生可以購買一些低風險收益中等的理財產品，比如小額信托產品，年收益率一般在8%～10%；或者固定收益類理財產品，年收益率一般在10%～13%，王先生可根據資金需求情況自行選擇投資方式。
（3）家庭保險規劃
王先生和太太是家庭的主要收入來源，因此可再配置意外險和重大疾病險，提高家庭保障，能避免家庭因意外等原因造成的經濟風險。
提前取定期存款有技巧
在定期儲蓄中經常會因各種原因需要提前支取存款，但是根據規定，定期儲蓄提前支取隻能按活期利率計算利息，損失是不可避免的。我們可以運用一些技巧使利息損失減少到最低程度。下麵幾種方法可以考慮采用。
（1）辦理部分提前支取
銀行規定，定期存款的提前支取可分為部分和全額兩種，儲戶可以根據自己需要，辦理部分提前支取，這樣剩下的部分存款仍然可以按照原有存單存款日、原利率、原到期日計算利息。比如，某儲戶手頭有1張金額為2萬元的1年期定期存單，在其已存入半年時，該儲戶急需用錢1萬元，如采取部分提前支取1萬元方法就比全額提前支取減少利息損失391.5元。設1年期定期存款年利率10.98%，活期儲蓄年利率3～15%，計算公式如下：（20000-10000）×（10.98%-3.15%）×180\/360=391.5（元）。
（2）辦理存單抵押貸款
因急用你需全額提前支取1年期以上的定期儲蓄存單，而支取日至原存單到期日已過半或較短，在這種情況下，可以用原存單作抵押辦理小額貸款手續，這樣也可以減少利息損失。比如，你有定期2年存款1萬元，現已存了1年，這時急需用款1萬元，如你申請抵押貸款用期1年（因離存單到期日還有一年），就比提前支取多收益577.8元。設2年期定期儲蓄年利率11.70%；1年期流動資金貸款年利率14.472%。計算公式如下：10000×（11.70%×2-3.15%×1-14.472%×1）=577.8（元）。
（3）先核算一下利息的得失而後行
倘若你拿著1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存單1萬元到銀行要求提前支取購買國庫券，就應該算一筆賬：如不考慮保值因素，按10.80%的年利率計算，到期時應得利息3240元；購買國庫券，到期應得利息4200元。你如果提前支取，隻能按活期儲蓄利率和1年零10個月的存期來計算利息，實得396元。把幾個數字比較一下，買國庫券可比存滿3年多得利息960元，可是提前支取卻要少得利息2844元。
不要做個“月光族”
“月光族”中，年輕人所占的比例越來越大，它是指把每個月的收入全部消費光的一個群體，他們都有較為固定的收入，不愁下個月無錢花。他們的口號是：掙多少花多少。
“月光族”們並非一無是處，他們往往有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達對物質生活的酷愛，更是他們賺錢的動力。老輩信奉“會賺不如會省”，對他們的行為痛心疾首，而他們的格言是“能花才更能賺”，每月花光、用光是他們的生活樂趣。
年輕的孩子，進入社會，有了自己的收入，一步步地往前走，誰沒有個豪氣衝天的夢想，誰不想過上長久穩定的生活，但是卻控製不住自己的欲望，讓自己一次次地陷入“月光”的境地。那麼“月光”“年清”一族是怎麼來的呢？
首先，他們是信貸消費最堅定的支持者和實踐者，他們感謝世界上還有一種叫“按揭”的消費方式，對“寅吃卯糧”的做法感到心安理得，但他們並不願打腫臉充胖子沒錢也要裝闊佬，所以很少向別人借錢消費，大不了在信用卡裏透點支，下個月回頭就補上。
其次，是他們有強烈的消費欲望，會花錢；更重要的是他們有很強的賺錢能力，有錢可花。“富，富不過30天；窮，窮不了一個月”，是對她們最生動的寫照。時尚追求是月光族長生的直接原因。
最後，身為月光族，有哪些“光環”呢？
一是他們大大地促進了市場經濟繁榮，加速貨幣流通。二是不去銀行存款，從而大大製止了利率的下調，如果沒有人把錢存入銀行之後，利息絕對會大幅度增加，而不是一降再降。三是在一個固定的周期內（一般為30天）能夠體會到腰纏萬貫、身無分文、負債累累的生活，增強心理素質以及對待不同生活靈活應變的方式。四是勇於嚐試新的東西，如新款服裝、新款美食、新款化妝品，並且掌握流行趨勢的發展，成為走在時代前端的摩登人物。五是擁有眾多的債主，“人際關係”廣泛。六是對於每個月的固定一天，有殷切的企盼，生活有明確的目標，生命有十足的動力。七是“鞏固家庭安定團結”，撒手歸去時，因無一分一文的遺產，製止一切家庭財產糾紛的產生。
林虹剛入社會不久，工作逐漸穩定了下來，雖然薪水不是很高，但好在家底還算殷實，衣食不愁，還能時不時消費一些高檔產品奢侈一下。可是漸漸地，林虹開始虛榮起來。周圍的同事天天談論著時尚名牌、風情美食、寶馬香車，林虹不想被別人看不起，也漸漸加入了她們的行列，虛榮心逐漸增長起來。林虹的消費也一天天增加，高檔化妝品、香包、名表……到後來自己的薪水也就勉強夠日常花銷的了。
終於，林虹決定買一輛車，錢當然是向家裏要。可是林虹看上的車是名牌，價格貴得很。其實周圍的同事談論這款新車已經不是一天兩天了，誰要是在大街上偶然看見有這款車跑過，都會興奮地趕緊叫其他人一起觀看，大家尖叫連連。
可是這車實在太貴了，家裏人不同意給她買。林虹回到家裏大哭大鬧，非買不可。父母拗不過這僅有的一個寶貝女兒，咬咬牙花了大半積蓄給她買下了。林虹十分興奮地開著車上下班，在同事們羨慕得幾近瘋狂的目光中其虛榮心得到滿足。
然而沒過多久，問題就接二連三地來了。汽車保險、汽車保養、汽車美容、車內裝飾、燃油費用等，每年加起來是一筆不小的數目，單靠林虹的薪水根本不足以支付。而家裏的積蓄已經消耗殆盡了。林虹沒有辦法，隻得忍痛把車子賣掉了。
高消費一時不代表富足一世，光鮮體麵的時尚麗人，也許就在不知不覺之中淪為了“月光女”。
麵對這種狀況，一個精明的女性應該采取什麼措施呢？
（1）不要小看記賬
記賬，很多月光族認為“太煩”“沒必要，用了多少錢心裏有數”……而事實上，仍是月月光。單身一人倒無所謂，熬過去就行，如果有了家庭就不一樣了，要養家、養孩子等，處處都要用到錢，所以記賬是十分必要的。有著名理財師認為，記賬把家庭的詳細收支情況都記錄下來，不僅有利於節約開支，還能對家庭的未來作更好的規劃。
（2）避免激情購物
不少月光族可能要麵臨結婚、買房、買車等，甚至還打算要個孩子，那麼就會有很多用錢的地方。因此，月光族以及一些月光家庭，在生活中要計劃好個人和家庭的開支，去商場購物列好清單，切勿過度透支，激情購物。
（3）利用時間差來理財
過度省錢影響生活質量不可取，但是如果你能夠掌握一些省錢竅門，做到適度省錢一定會事半功倍。比如，一些理財師經常在投資者麵前提到的“利用時間差來理財”方法，如商場換季、物品打折促銷、機票逢節日打折等，價格都要比平時便宜很多；還比如“分時電表”，就是把集中用電的時間稍微推後到晚上10點以後，就能享受半價的優惠。
（4）年終獎學會巧安排
年底，不少月光族都會拿到一筆年終獎，幾千幾萬不等，對於月光族來說是一種相對大額的收入，如果能將這些資金進行合理打理，則能夠快速實現“脫光”。對於月光族年終獎的打理，有理財師認為首先應還清自己的債務，如信用卡、向朋友借的外債等。剩餘的資金用來“錢生錢”，建議配置穩健型理財產品，比如流動性較強的各種互聯網寶寶類產品，餘額寶、理財通等，收益率在4%左右；銀行保本類理財產品，年收益率在5%左右；固定收益類產品宜盛月月盈，年收益率9.6%左右；以及國債、小額信托等，月光族可根據自己的個人情況選擇適合的理財產品。
（5）多使用現金和借記卡
有人說，信用卡是月光族的“幫凶”。這話未免說得太驚悚，但是仔細想想也有一定道理。倘若不能使用透支消費的功能，我們就很容易發現，銀行賬戶上沒有存款簡直“舉步維艱”，想想自己賬戶上可憐的餘額，即使想花也是有心無力。但是，信用卡的出現，不僅讓我們可以在今天花明天的錢，更可以用最低還款、分期的方式慢慢還，客觀上的確促進了我們的非理性消費。
所以，為了盡早告別月光的身份，我們可以多多使用現金或借記卡。賬戶上不得不直視的餘額將成為我們最好的監督者。
（6）動用強迫儲蓄機製
收入-支出=結餘，這是我們傳統的公式，可是對月光族來說，不如作這樣一個調整：收入-結餘=支出。也就是說，使用一些強迫儲蓄的機製，機械式地幫我們存錢。