理財專家建議張女士按照儲蓄占40%、國債占30%、銀行理財產品占20%、保險10%的組合投資。在對家庭投資比例分配中，儲蓄占的比重最大，這是支撐家庭資產的穩妥投資；國債和銀行理財產品放在中間，收益較高，也很穩妥；保險的比率雖然隻有10%，但所起的保障作用卻非同小可。張女士認為這些建議有道理，既符合自己穩紮穩打的投資觀點，又能充分調動家庭收入，獲得較高的收益。
3.高收入家庭
高收入家庭理財關鍵點是深挖洞，廣積糧。
高收入家庭，一般說來至少是月薪1萬元以上的家庭，有人這樣形容：他們就如同被鯊魚驅趕的魚群，在驚慌失措中遊來遊去，患得患失，既不自信，亦不從容。他們雖然擁有體麵的工作、較高的收入，也有了一定的財力和積蓄，但這並不意味著他們就可以安於現狀、及時享樂。因為，除了通脹因素外，工資水平、年齡並非一成不變，子女教育、醫療、養老、失業等仍為不確定因素，如果片麵追求“大房子”、“好車子”、“生活質量”，今後可能會麵臨更大壓力。
古人說：“由儉入奢易，由奢入儉難。”也許，“深挖洞，廣積糧”才是高收入階層“過冬”的最好法寶。
對於這一類的家庭，可以分五步來進行理財規劃。
第一步：詳細盤點自己的資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，清楚所要理財的數目，這是家庭理財的最基本的前提，也是關鍵的一步。
第二步：為自己的家庭設定科學合理的理財目標。需要從具體的時間、金額和自己所設定的目標來清晰地理清家庭的理財目標。
第三步：分析自己家庭的風險偏好屬於哪一種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如有很多人把錢全部放在股市裏，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，當他遭遇的風險超出了他能夠承受的程度，就會給家庭帶來嚴重的後果。
第四步：選擇適合自己的理財方案和理財產品很關鍵。在所有的資產裏做資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。沒有最好的理財方案和理財產品，隻有適合你的理財方案和理財產品，所以要根據自己家庭的實際情況來選擇。
第五步：隨時做好績效跟蹤。市場是變化的，人們的財務狀況、收入水平也在不斷變化。因此，投資者應該經常做一個投資績效的回顧，這樣就可以達到財務安全、資產增值和財務自由的境界，同時可以調整自己的目標和計劃。
家庭理財的成功關鍵在於正確的投資心態。家庭成員要時常保持一顆平常心，放棄不切實際的發財幻想，規避一些自己不能承擔的風險，讓自己的財富隨著時間的增加而日積月累，這樣你就會在家庭理財中獲得財富和樂趣。
(本章完)