對於上班族和家庭的經濟支柱來說，購買適當的意外傷害保險是十分必要的。因此，劉女士夫婦每年還均應從生活開支中擠出微小部分費用來購買一定的人身意外傷害保險。這類保險保費低，但保額卻較高。例如，夫婦每人每年各花560元購買國壽人身意外傷害綜合保險，即可獲得20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。
房產投資的規劃。房產投資是一種利用時間價值和使用價值獲利的投資方式，它抵禦通脹的能力很強。因此，有許多剛涉及投資的人，都首先會想到房產。但目前房市處於較為尷尬的階段，大多數人對房價是升是降把握不準。此時，劉女士投資房產應當注意風險。不過在劉女士閑置資金較為寬裕的情況下，投資房產從長遠來看是一個不錯的選擇。
針對雙職工的特點，劉女士投資房產要充分利用公積金（公積金存款收益很低）和公積金貸款（是目前利率最低的貸款）。從劉女士29歲年齡來看，她和丈夫至少有5年的工齡，因此兩人應該有為數不少的公積金。如果她目前居住的房產沒有使用過公積金的話，估計兩人公積金賬戶的餘額合計會達到12萬元以上。
劉女士已有住房，因此購房主要考慮投資而非自住。從以往的經驗和日後的發展形勢來看，小戶型（單身公寓）具有較高的投資價值，出租和出售均較容易。所以，建議劉女士在易於出租的但目前房價不貴的地段選購50平方米左右的小戶型。如果房價是每平方米8000元左右，那麼總房價約為40萬元。按30%的首付計算，首付款為12萬元，剩餘的近30萬元房款可申請住房公積金貸款。30萬元、期限20年的公積金貸款，月供（等額本息還款方式）是2016元，正好與劉女士家庭月收入中留出的2000元的購房月供資金相當。
年終獎金的投資組合。按業界的觀點來看，子女教育保險最遲應於孩子6周歲之前切入，成年人的養老保險應於36周歲之前購買。因此，目前29歲的劉女士，其家庭麵臨著兩個急需做的理財之事：一是孩子的教育保險；二是夫婦兩人的養老保險。
投資保險對於收入增長型的劉女士家庭來說，很有必要也很有條件。保險投資以積累、漸進的方式進行，不僅保障可於投保時就一次性享有，而且分期付款的形式不會對家庭即期消費形成壓力，還可以強迫自己將更多的資金進行獲利投資。由於每月1萬元的收入已經分配盡了，所以孩子的教育保險和夫婦的養老保險資金要在年終獎金裏安排（劉女士夫婦均有工作單位，年底應該有一筆2萬元左右的年終獎金）。
從表麵上看，劉女士家庭已經為孩子存儲了10萬元的教育金，但由於這部分錢的流動性較強，在家庭碰到急需用錢時，就容易被挪用。因此，在對上述10萬元教育金進行優化投資的同時，還應利用3年的年終獎金，每年花6000多元給孩子購買一份“享有一定保障，兼有分紅，但變現能力極差”的子女教育保險，為女兒建立一個穩固的教育資金來源。
另外，單位盡管給劉女士夫婦購買了養老保險，但隨著通貨膨脹的持續，20多年後，劉女士夫婦拿著既定的退休金可能過不上物質富足的晚年生活。因此，工薪階層都需要另外購買商業養老保險來增強養老的保障。建議劉女士夫婦趁年輕賺錢能力和賺錢的再生能力較強且收入穩定時，花3年時間（每人每年繳費6000多元）利用年終獎金構建家庭養老避險體係。
(本章完)