購買最長期限的國債。憑證式國債是金邊債券，利息高且不繳納所得稅，是各種理財渠道中最安全、穩妥的投資種類，值得穩健家庭大份額投資。今年發行的幾期憑證式國債票麵利率非常接近同期銀行儲蓄。在目前有升息預期的情況下，一旦銀行升息，盡管國債有不納稅的好處，但收益可能會低於同期定期存款利率。且因憑證式國債持不滿相應期限時，利率比同期銀行存款還要低，有的低幅還較大，未持滿半年的還要虧本，因此憑證式國債具有“隻可進不可退”的投資特點。因此建議張女士隻投資25萬元，且25萬元要選擇5年期的極端期限投資方法，因為隻有5年期的國債才有可能跑贏因升息而帶來的機會成本。但有一點要注意的是，要讓25萬元的國債持滿到期日，否則利息損失就大了。
不過，升息前最佳的投資種類是浮動利率國債。浮動利率國債，是指在發行國債時，規定國債的利息率可以隨著金融市場上利率的變化而定期浮動的國債。因此，它能鎖定差價收益，規避投資風險，是升息預期時最佳的國債投資品種。若有機會，建議張女士購買此類國債。
大額投資人民幣理財產品。目前，各家銀行推出的人民幣理財產品的收益率普遍在5%～10%之間浮動。但由於目前人民幣理財產品收益免繳個人所得稅，所以投資人民幣理財產品可獲得高於銀行存款的收益，且幾乎沒有什麼風險。因此，張女士將50%的5萬元的年終收益投資在人民幣理財產品上，但為了增強資產的流動性，建議選擇可終止、可質押的理財產品。特別是綜合近期有持續升息預期、人民幣理財產品期限超短化（但預期利率卻走高）的情況，可以偏向於投資期限在6個月以內人民幣理財產品，在獲得超存款收益的同時，還可以規避利率上調的風險，兩全其美。另外，由於張女士家庭具有承受風險能力強的特點，可投資收益浮動型人民幣結構性理財產品；該類理財產品具有一定的風險，但投資前景非常可觀。
案例二：10萬元儲蓄的雙職工家庭理財規劃個案家庭基本情況分析
劉女士今年29歲，和丈夫同在兵工行業工作。家庭收入穩定，月收入1萬元。夫妻兩人都享有單位的養老保險和疾病險。擁有一套100%產權的住房，沒有房貸負擔；月供1600元的汽車貸款。劉女士的女兒5歲，明年即將上學。目前家庭隻有10萬元的銀行存款，是為女兒的日後教育準備的。由於閑置資金充足，她想要投資房產或其他理財產品。
(本章完)