第八章先做自己的管家婆，智慧女孩的理財資本
你想要什麼樣的人生，就要開始什麼樣的理財與投資。要知道，純粹的理財技術很容易被掌握，但是人生方麵的財隻能你自己打理，任何人都替代不了你。女孩們千萬要記住，金融方麵的理財成效是由你人生方麵的理財成效決定的。越早理財，你的人生就越順利
假如你想嫁人，那麼對你而言，嫁人是最大的理財，你的理財規劃不妨以此重點展開。假如你暫時沒打算嫁人，那麼，工作與自我發展是你最大的理財，投資自身是你最大的當務之急之事。總之，無論是哪一種選擇，理財規劃都是必不可少的。
看到"理財"二字，你是不是立馬就想到錢？不錯，錢是理財的一個重要內容，在這個連小學生都哭著喊著要學理財的年代，你更應當學習如何把小錢變成成百上千倍的大錢，讓自己早日過上理想的生活。況且，我們每天麵臨的事情，哪一件不和錢沾邊呢？我們上班是為了賺錢，兼職也是為了賺錢；我們吃飯要花錢，坐車要花錢，哪怕出門到公園裏小轉一圈還是要花錢，更不要說買衣服、買化妝品、吃美食、談戀愛等上的花費了。但是，如果你認為，理財就是賺錢或者存錢，那就大錯特錯了。
其實，對於年輕的女孩子來說，理財可以分兩種情況。假如你想嫁人，那麼對你而言，嫁人是最大的理財，你的理財規劃不妨以此為重點展開。假如你暫時沒打算嫁人，那麼，工作與自我發展是你最大的理財，投資自身是你當務之急的。總之無論你做哪一種選擇，理財規劃都是必不可少的。
自然界中，雌性動物總是選擇最強的雄性，這是生物界進化的結果，人當然也不例外。對於一個青春正當的女孩子而言，最重要的事情，就是尋找一位優秀的男人並嫁給他。這一點女孩們不需要覺得俗氣，也不需要掩飾。如果你還沒有結婚，你要做的就是向著這個目標努力。
安安是一個漂亮女孩，大學畢業3年，在一家相當有實力的外企上班。外企的競爭非常激烈，安安有些厭煩在職場拚殺，她像很多漂亮女孩那樣，夢想著嫁個有錢的男人，過著寶馬香車、令人羨慕的少奶生活。為了實現這一願望，安安開始有計劃地投資。
每月的工資安安一分錢也不攢，她買漂亮的衣服與包包、昂貴的化妝品，每天打扮得花枝招展，還不惜花高價辦健身卡，每周無論多忙都要抽時間去健身，一是健身可以讓自己保持完美的身材，二是健身房是個闊人們聚集之地，沒準就在那裏釣上金龜。每到周六，安安都會去上禮儀課，刻苦練習說話腔調、眼神、談吐舉止等，好讓自己的談吐和氣質更像一個大家閨秀。不僅如此，安安還幾乎每天去北京豪宅棕櫚泉的會所喝咖啡，雖然花費很高，但那是有錢人紮堆的地方，隻要運氣好，投資總會有回報。
功夫不負有心人，好事還真讓安安碰上了。安安成功地躋身上流社交圈，並於今年年初成功地俘獲一鑽石王老五的心，雙雙墜入情網，很快談婚論嫁。結婚後，安安跟著老公滿世界旅行去了。
另外一些女孩，內心雖然希望自己能夠獲得美好的愛情與婚姻，但她們更多的是希望實現自身的價值。
林英是外語係的畢業生，初入職場時，因為讀的是一般大學，家庭又沒有什麼特別的背景，隻能在一家外貿公司當前台接待，月薪1500元。她每天的工作無比瑣碎，除了接聽和轉接無數個電話，接待來訪的客戶，還要為老板訂機票，為公司叫快遞，為同事訂午餐。
林英並沒有像一般的女孩那樣抱怨連天，覺得自己堂堂本科生幹這種伺候人的活，相反，她盡職盡力地工作。林英內心十分清楚，隻有不斷地提高自己的能力和素質，才能夠獲得更高的職位提升，否則她就隻能一輩子做前台接待了。要改變自己的處境，獲得更好的發展，需要給自己投資充電。
林英原來英語學得不錯，便打定主意在專業方麵提高提高。於是，她用自己僅有的積蓄報了商務英語培訓班，每當下班後，別的女孩在逛街、和男友談戀愛時，她卻在燈下苦讀，經過一年的努力，她考過了英語八級。
除了加強對專業學習，林英還非常重視業務能力的提高。她處理瑣碎的工作事務時，總是細心地學習做外貿的同事是如何處理業務的，每當有同事忙不過來的時候，林英便主動去幫著做一些事情，通過這個途徑，林英對外貿行業有了更多的認識。
機會終於垂青林英了。在這家公司待了兩年之後，她成功地跳槽到了一家美國外貿公司駐京辦事處，擔任總經理秘書。月薪也水漲船高，達到了6000元。林英對自己取得的成績很滿意，覺得自己實現了當初的目標，同時，她為這個目標而做出的投資也沒有白費。
每個人對幸福的定義不同，安安與林英走了不同的幸福道路。其實，對於女孩們而言，隻要選定自己的人生目標，努力去實現，無論選擇哪種幸福之路，都會達到幸福的彼岸。因為每個女孩都有實現幸福的資本。關鍵是，你想要什麼樣的人生，你就要開始什麼樣的理財與投資。
弄清了自己想要的人生，你就可以先設定自己的人生目標，再設定自己的理財目標。這是非常重要的一個理財觀念！因為純粹的理財技術很容易被掌握，一個是可以自己學，不行的話，還有很多專業理財師可以幫你；但是人生方麵的財你隻能自己打理，任何人都替代不了你。千萬要記住，金融方麵的理財成效是由你人生方麵的理財成效決定的。
女孩們，無論你的人生目標是什麼，都要利用女性天生的優勢，早早開始理財及投資。越早理財，你以後的人生之路就會越走越順利。
從量身製訂一份理財計劃開始
合理理財要求先做好一個整體規劃，這樣你就能做好每小一步的規劃。如果女孩們能夠先把自己要過的人生規劃好了，自然也能實現理財的目標。
生活中的大多數女孩，都是平平凡凡的，做著一份平凡的工作，拿著平凡的薪水，過著平凡的日子，隻能依靠自己的本事，腳踏實地地實現人生目標。其中的不同在於，聰明的女孩們善於利用自己的資本，給自己製定一份合理的理財計劃，按這個計劃去執行，輕而易舉地擺脫金融危機的陰影，從而生活得更安穩、更踏實，將自己的人生經營得更好。
合理理財要求先做好一個整體規劃，這樣你就能做好每一步的小規劃。有人說，對於人生來說，最大的悲劇並不是沒有達成預期的目標，而是根本就沒有目標。如果女孩們能夠先把自己要過的人生規劃好了，自然也能實現理財的目標。
在理財上女孩子天生有自己的一套辦法，有些理財專家認為："女人天生對數字和錢財就比男人更敏感，因為她們更注重細節，所以更適合理財。"不過，由於很多女孩子都很年輕，缺乏專人指點，也不知道自己將來要過什麼樣的生活，更不清楚要過上這種生活現在應當做哪些努力，所以她們的日子過得比較糊塗，理財上也抓不住重點，個人的財務狀況一團糟。
其實理財並不困難，對於很多女孩來說，困難的隻"踏出第一步"。現在請你對照以下內容，看看應當如何設計理財重點與目標，才能給自己製訂一份切實可行的理財計劃。
（1）22～26歲：初涉職場的月光族
這個年齡段的女孩，大多是大學剛畢業或者畢業不久，剛開始自己賺錢養活自己的日子。尤其是因為年輕，剛步入社會，很多女孩都沒有什麼理財觀念，得過且過，就等著一個有車有房的男人把自己娶回家過好日子。她們把"自信、率性，拚命地賺錢，瀟灑地花錢"當成自己的座右銘。我們常常可以聽到她們說："錢是賺出來的，不是省出來的。"這話說得一點兒也沒錯！不過，你想過沒有，要想賺到更多的錢，首先需要有賺錢的資本。而看看自己，你到底有多少賺錢的資本呢？所以這種瀟灑的話，等你錢包鼓起來再說也不遲。到那時，你可以說得更理直氣壯，而聽的人也隻有羨慕的份兒。
正因為理財觀念淡薄，所以這個年齡段的女孩子理財的首要目標是勒緊錢袋，提高財商，著重於自身的投資，包括化妝品、衣服、教育、健身、交友等。建議女孩們不妨在每月強製儲蓄的前提下，把資金多用在為自己充電上麵，也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財經驗。
另外，有結婚意願的女孩必須儲備結婚基金了。結婚基金是一種短期需求。因此，女孩們不妨從現在開始定期存款，存款與現金的比例必須達到五成以上，以保持資金的穩定度。
（2）26～30歲：小有積蓄的輕熟女
這一年齡段的女孩的生活與20出頭時相比有了很大的變化。大多數女孩經過幾年的職場曆練，懂得了生活的艱辛，開始有了理財意識，並漸漸從月光族中走出來，投資理財的策略也由原來的激進冒險變為攻守兼備型。有些女孩已經步入兩人世界，走入婚姻殿堂；有些女孩雖然仍處於單身狀態，但開始在職場上嶄露頭角，有的甚至走上了公司的中層位置，個人的價值得到了一定的體現。相應的，這些變化也給她們的消費習慣帶來了很大變化。度假、旅行、社交等支出會有所增加，投資的類型也會有一定的變化。
在這個時期，成了家的女孩的個人理財逐漸轉變為家庭理財，比較關注組成家庭後的理財大計，以及如何整合整個家庭的資源，合理分配。對於一些未成家的女孩來說，仍處在享受最後的單身貴族階段，她們更多關注生活品質，想要提高生活的品質，有更好的職場前途。相應地，女孩們會在這方麵做更多的投資。
（3）30～35歲：初為人妻的小主婦
忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重經濟壓力和精神壓力，是這一年齡段女性的主要特點。不過，她們在收支控製上已經比較能夠收放自如了。她們雖然善於持家，但還缺乏一些綜合的理財經驗。
女孩們在結婚後，和老公一定要有理財共識，這樣才能談家庭理財。這包括雙方對保障需求、各項花費行為的承受力、投資觀念等。並且，年度性大項支出要預先規劃，盡量先投資再消費，存第一桶金。隨著結婚與子女的出生和成長，教育基金的需求量也會同步增長。隨著小寶貝的成長，教育費用會成為一筆寵大的開支。所以，這一時期不宜進行高風險投資，主要是要兼顧流動性與保障性。
以上不同年齡段的女性的理財重點，是不是對你也有一些啟發呢？也許你現在拿著很微薄的薪水、過著節衣縮食的日子，每天都覺得自己前途黯淡。你想要改變這種現狀，讓自己成為一個富人。那麼，從現在開始，你就要給自己製訂理財計劃了，並按這份計劃去做，相信你最終會實現自己的願望的。也許你現在有車有房，工作順心，薪水不菲，更有愛你的家人，隻要能夠維持這種生活，讓自己一輩子安安心心，你就很滿意了。在這種情況下，你更應當重視理財，以維持目前的生活水準與質量。無論你處於什麼樣的生活狀態中，理財都是必不可少的。那麼，從給自己製訂一份理財計劃開始吧。
弄清自己的現金流向
對於普通的工薪階層女孩來說，要想理好財，主要還是要做好"節流"工作。女孩們如果想要節流，就一定要弄清楚自己的現金流向。
有人說："學會花錢比學會掙錢還要難。"的確，花錢是一門很深的學問。如果你是一位毫無理財觀念的女孩，即使你的收入不菲，到最後，你也有可能會比那些薪水低的人還要窮！
有些女孩在理財上沒有任何計劃，看到什麼都想買，一到月底就青黃不接，成為可憐的月光公主，眼巴巴地盼望發薪的日子。還有一種女孩倒是有理財意識，但她們習慣把用不完的閑錢全部存進銀行，滿心想著熬到足夠的時間，就可以收獲一點可憐的利息。其實，當金融危機已經影響著我們每個人的生活時，這種"無為"方式將會無形之中讓本該屬於你的財富打水漂，它們包括有形的金錢以及無形的投資智慧。那麼，應當如何理財呢？
談到理財，就不得不提到"開源"和"節流"這兩個詞。不過"開源"並不是想到就可以做得到。它與個人能力、經濟基礎、工作性質及性格習慣、興趣特長等方麵都有一定的關聯。因此，對於普通的工薪階層女孩來說，要想理好財，主要還是要做好"節流"工作。女孩們如果想要節流，就一定要弄清楚自己的現金流向。
（1）記賬
如果你不知道你的每一筆支出是怎麼流走的，在月底不成為"月光族"才怪。有的女孩總說："我的錢很少，所以用不著理財！等我有錢的時候再理吧！"其實這種觀念是錯誤的，錢財越少，越要好好管理。如果你連這麼點小財都不會理，那麼就算你擁有再多的財富，也會在不知不覺間把它們全部花幹淨。所以說，記賬很重要。
你可以備一個專門的賬本，定時記下自己的消費支出。當然，你還可以在記賬網站上記錄下自己的花銷。如今幫助個人理財的網站很多，而且有些到月底還會自動生成餅圖、表格，看上去清晰明了。有些理財網站還提供一些特殊賬、債權與債務等項目，方便你記賬。
（2）做收支預算
所謂書到用時方恨少，錢到花時才知曉。金融危機下，囊中羞澀的人們體會更深刻了。那麼，女孩們如何過"緊"日子呢？做好個人收支預算是關鍵。這樣萬一遇到什麼不時之需，你就都可以從容應對了。每月領了薪水，女孩們可以依照量入為出的原則，明確自己每月必須存多少錢，有多少是用來應急的，有多少是用於日常花銷的。當超出這個數日時，你就要給自己敲"警鍾"了！這樣一來，你就知道哪些地方該花錢，哪些方麵該節約了。
如果收支預算表顯示你本月花費有剩餘，並且可以保證自己每月有相對穩定的餘錢，就可以做定存。如果收支預算表顯示你本月入不敷出，你必須找出原因，看看自己是否在化妝品、衣服、吃、穿、住、行、娛樂等方麵投入太多，下個月是否要做必要的縮減，或者想辦法增加自己的收入。
（3）積少成多做定存
有些女孩會有這樣的想法：等月底有結餘的時候再存款吧！結果到了月底，錢又花完了，工作了一年還是"月光公主"。要想解決這個問題，就得在月初做定存。每月發工資的時候，堅持存入工資的25%，定存一年，到期自動轉存。因為你的生活不會因為少用幾百塊而窮困潦倒。所以，為了你以後更富足的生活，在年輕的時候積累"第一桶金"，先將工資的一部分做定存是最好的選擇。
（4）列一張購物清單
購物清單可以確保你不會浪費時間和金錢，使你有時間、有心情去想辦法掙更多的錢，或者有錢去輕鬆地把握時間。假如你每次購物前都能夠列出一張購物清單，然後依照清單計劃循序漸進地完成你的購物行為，你的開支就會大大節約。
菁菁平時就養成列清單的習慣。在購買之前，她都將最近準備購買的貨物列一個清單，然後從超市每天寄來的促銷降價商品目錄上查找，同一天裏價格最便宜的商品。因為，上促銷降價單頁的同樣商品，平均價格可相差6％。雖然這樣做有些麻煩，但時間久了的確能省下不少錢。
生活中，節流是不可忽視的，否則哪怕你的收入再多，也不可避免地要入不敷出。以上列舉的都是比較適用於女孩的節流辦法，如果能夠堅持下下，你的消費就能夠得到很好的控製，並很快告別月光公主的生活。
每月先儲蓄，用剩下的錢消費
每月領取薪水後，把必要生活費和各項開支預留出來，存在活期銀聯一卡通上麵，不用的時候可以按活期計息，用得時候隨用隨取，既賺取了活期利息，又避免了自己由於手中餘錢多，超支額度。
在著名的美國第一學府哈佛大學，第一堂的經濟學課，隻教兩個概念。第一個概念：花錢要區分"投資"行為或"消費"行為。第二個概念：每月先儲蓄30%的工資，剩下來的才進行消費。第一個概念不難理解，第二個概念中提到的先儲蓄後消費，會在很大程度上保留我們的可支配收入，不但能夠為今後更好的生活奠定基礎，也是養成理性消費的重要舉措。
馬蘭大學畢業之後，先是進了北京一家軟件公司，之後又跳槽到了一家大型的留學中介。算起來工作已3年了，按說畢業後工資漲了好幾次，現在稅後收入已經近5000了，但是她至今沒存下什麼錢。有幾位好朋友見她花銷太大，勸她說，一定要把工資的五分之一用於儲蓄或者投資。這樣的話，萬一以後有個什麼突發事件，或者想要進修，都不會太被動。
每當這個時候，馬蘭總是無奈地說："我知道，但是現在一個月到手的就隻有5000元，每個月房租1500元，吃飯1000元，朋友聚會1000，買書買碟500元，交通300元，在加上電話、購置衣物、朋友聚會，怎麼能省下錢？沒成為'負婆'就是奇跡了。再說了，不趁著年輕的時候好好玩玩，每個月存個五六百塊錢有什麼用？最最重要的還是要找個薪水高的好工作，否則再怎麼省錢也沒有用！"
可是，最近馬蘭萍卻深刻體會到手中無"餘糧"的痛苦。9月，馬蘭打算換工作，她覺得找工作是一件輕而易舉的事，便在沒找好工作之前冒冒失失辭職了，不料一直沒有找到合適的工作。一個月後，馬蘭就處於"彈盡糧絕"的境地了。馬蘭後悔不迭，早知今日，當時就應該多多少少存一點錢，那樣至少現在的基本開銷就不愁了。
很多女孩似乎也是從來都沒有儲蓄的概念，隻知道發了工資就慶賀一番，還了信用卡之後再約上三五好友逛街購物。典型的月光族甚至月欠族。這樣做隻會讓自己在經濟上陷入被動。女孩們在每月領取薪水後，應當把必要生活費和各項開支預留出來，存在活期銀聯一卡通上麵，不用的時候可以按活期計息，用得時候隨用隨取，這樣既賺取了活期利息，又避免了由於自己手中餘錢多而超支。
銀行存錢利息是一個不斷變化的數值，活期一般變動較少。經常關注這個數值就可以了。那麼究竟怎樣存錢最劃算呢？
每月將淨收入的30%，存入銀行一年期的定期儲蓄，等這張存單一年後到期時，連本帶息轉入下一年度的儲蓄期。一年12個月，如此月月循環往複。一年中的任何一個月中，都會有一張定期存單到期可以取用。如果有需要用錢的地方，隻需要動用最近期限的一張存單，這樣就避免了大筆金額隻因存在一張存款單上，而損失其他部分利息的情況。
王小姐是一家外資企業的雇員，月薪4000餘元，每月生活花銷2000元左右，除了留1000元做流動資金外，剩下的1000元全部用於儲蓄；她每月開一張1000元一年期的存折，一年後就有12張1000元的一年期存折。第一張存折到期後，拿出本息再加上當月的1000元再存一年期定期；以此類推，手上始終有12張存折，而金額和利息也在不斷地增長，因儲蓄的流動性非常好，一旦急需用錢，可以隨時支取到期或近期的儲蓄，從而最大限度地減少利息損失。
大多數月光女收入並不高，而需要消費的地方卻不少，所以儲蓄的時候可多選擇活期儲蓄。這樣有利於錢的隨用隨取，但活期儲蓄的利率極低，一萬元存一年，即使現在取消了利息稅，實際得到的利息也不高，隻有36元。活期儲蓄基本上等於讓資金休眠。其實隻要巧妙變通一下，是完全可以多賺取銀行利息的。
（1）和銀行約定好活期賬戶的最低金額
比如說，儲戶辦理活期儲蓄的時候，可以事先和銀行約定好活期賬戶的最低金額，超出最低金額的部分，選擇自動轉存為定期存款；短的可以選擇7天通知存款，長的可以選擇一年定期定存。如果在選擇的期限內沒有取用，到期後，可以和銀行約定連本帶息重新轉活期賬戶，即在原賬戶保留約定的最低金額後，其他剩餘部分全部自動轉為定期存款。這樣一來，一旦儲戶急需用錢，可以隨時取用定期賬戶上的錢，損失的隻是這部分定期的存款利息。