2.內部自建
通過內部自建的方式構建互聯網交易型銀行，將由銀行組建內部團隊進行從係統開發、產品設計到運營管理等一係列工作，但這也意味著平台的邊際使用成本較低，並且在平台搭建和後期維護時銀行具有更高的自主性；同時，在與銀行現有係統和流程的整合與對接的過程中，其溝通效率和耦合程度會更高。
但是，內部自建意味著銀行需要在前期開發時投入大量的研發資金和時間，成本高、耗時長且風險高，很可能錯失快速變化的市場機遇。另外，由於在整個開發、運營的過程中第三方資源和專業團隊缺失，必將導致互聯網交易型銀行平台的開放程度相對較低，與外部係統、平台的對接過程較為複雜，對於互聯網交易型銀行的能力建設和持續發展較為不利。
圖3.2 外部合作與內部自建的對比
資料來源：羅蘭貝格分析
在國內，已有多家商業銀行通過與外部合作構建開放式的金融服務平台。例如招商銀行、寧波銀行、華潤銀行等多家銀行與互聯網技術解決方案提供商網金控股的異業合作，使銀行方麵通過網金控股的技術對接到社會的多方資源上，建立了與同業銀行間的共享渠道，提高了平台的投融資能力，增強了平台的開放性，為未來金融行業的創新打開了新局麵。類似的成功案例有小企業E家、寧波銀行直銷銀行、華潤銀行資產交易平台等。外部合作的方式使廣大的資產、資源都得到了最佳匹配，使得交易型銀行的金融服務平台得以穩健發展。
與之相反的是，內部自建服務平台的方式容易使資產、資金僅在銀行內部流通，平台缺乏足夠的交易服務能力。典型案例如小馬Bank，其是包商銀行內部自建的互聯網金融服務平台，曾被業內視為銀行係P2P平台對抗互聯網企業的得力之作。但是，僅維持了一年多，小馬Bank就倉促退出曆史舞台。其失敗的重要原因之一就是小馬Bank在構建平台架構初期，嚴重低估了平台開放性這一指標的重要程度，在金融產品端照搬其母銀行的線下資源，沒有任何創新，僅僅將銷售渠道挪至線上。這導致小馬Bank平台上的交易局限性很大，資產、資金雙方匹配程度不高，效率低下，與商業銀行的傳統做法並無明顯區別。
由此可見，在金融需求變化多樣的現代社會，通過外部合作的方式，借助第三方的專業團隊和技術構建互聯網交易型銀行體係，迅速進入市場，打開平台與同業、異業合作的廣度和深度，是銀行需要慎重考慮的重要決策。
通過同業合作與異業聯盟提升交易資源配置能力
互聯網交易型銀行需要積極開展同業合作和異業聯盟，打破自身的局限性，連接更多外部資源加強自身交易服務能力，並深入滲透客戶生活場景，更好地滿足客戶需求。
2.內部自建
通過內部自建的方式構建互聯網交易型銀行，將由銀行組建內部團隊進行從係統開發、產品設計到運營管理等一係列工作，但這也意味著平台的邊際使用成本較低，並且在平台搭建和後期維護時銀行具有更高的自主性；同時，在與銀行現有係統和流程的整合與對接的過程中，其溝通效率和耦合程度會更高。
但是，內部自建意味著銀行需要在前期開發時投入大量的研發資金和時間，成本高、耗時長且風險高，很可能錯失快速變化的市場機遇。另外，由於在整個開發、運營的過程中第三方資源和專業團隊缺失，必將導致互聯網交易型銀行平台的開放程度相對較低，與外部係統、平台的對接過程較為複雜，對於互聯網交易型銀行的能力建設和持續發展較為不利。
圖3.2 外部合作與內部自建的對比
資料來源：羅蘭貝格分析
在國內，已有多家商業銀行通過與外部合作構建開放式的金融服務平台。例如招商銀行、寧波銀行、華潤銀行等多家銀行與互聯網技術解決方案提供商網金控股的異業合作，使銀行方麵通過網金控股的技術對接到社會的多方資源上，建立了與同業銀行間的共享渠道，提高了平台的投融資能力，增強了平台的開放性，為未來金融行業的創新打開了新局麵。類似的成功案例有小企業E家、寧波銀行直銷銀行、華潤銀行資產交易平台等。外部合作的方式使廣大的資產、資源都得到了最佳匹配，使得交易型銀行的金融服務平台得以穩健發展。