很多人聽了我的故事後，會說：“周老師，那麼我也要像你一樣，犧牲信用。”
等等，如果你是小負債，那麼請別任意犧牲信用，相反的，要守住銀行信用，不必為了這筆金額讓自己的信用破產。
所謂的小負債，指的是“負債金額小於一年總收入”，就稱為小負債。A小姐是才藝班的老師，月薪約25000元，卻有近30萬的負債，A小姐告訴我，或許在別人眼中，30萬是小數目，但是以她每月25000元的收入，既要生活，又要繳房租，每月所剩不多，30萬的負債不曉得要何時才還得清？
當我看了A小姐的資產負債表後發現，A小姐最大宗的債務除了卡債以外，就屬汽車貸款。
“你平常都開車上班嗎？”我問。
A小姐搖搖頭說：“本來打算買車代步，後來發現市區難停車，幹脆坐捷運。”“既然這樣，不如把車賣掉吧！”我立刻回答。
A小姐的車才買了一年，折舊賣出後，還有20萬元的價值，如此一來，不但可還掉汽車貸款，還有剩餘的錢。
接著，我建議A小姐先以這筆賣車後剩餘的錢，將較高利息的卡債還掉，並辦理信貸以低利息來替代未還清的卡債，這麼一來，她的債務不但降低，而且每月因為不必再支付油錢、停車費、修理費等費用，月支出也跟著減少。
聽到我的建議，A小姐原本沉鬱的表情也跟著豁然開朗，她說：“兩年來，這是我第一次發現人生還是很美好的，終於不必再為了債務問題失眠。”
朋友們，請試算一下，你的債務情形是小負債嗎？辦法是人想出來的，解決小負債一定有方法，請千萬不要隨便犧牲信用哦！
中負債，處理方式有彈性
中負債，指的是負債金額大於一年總收入，卻還未及“借不到錢還”的地步時，可稱為中負債。
安安是一位業務人員，每月平均收入約5萬元，原本，這樣的收入對她來說是夠用的，不料卻被朋友拖累，每月必須替朋友還信用貸款。
安安將自己的財務狀況列出來，發現自己每個月支出約十幾萬，但對於收入才5萬的她，可以說是每月都要透支五六萬元，在這樣的情形下，安安萌生兼差或犧牲信用的想法，但不知道這麼做好不好？
當我得知安安的情形時，我告訴她：“想要解決負債，並不是隻有歸零一個方式而已，想要增加收入，也不一定非得再兼差。”
以安安的例子來看，她的年收入約60萬，一年的支出已達到120萬，可說是中負債。
“安安，你現在最大的負債，來自於9豫信用貸款及每個月兩萬元的信用卡最低循環額度，如果可以的話，我建議你尋找願意幫助你的貴人，將這兩筆利息最高的債務還清，就可以解決困難了。”我說。“可是，我不曉得要找誰好。”“你仔細想想，你的家人或好友，有沒有可能呢？”
“這……”安安陷入沉思。
“還有，”我接著告訴安安，“我也不建議你兼差。”
“為什麼呢？”
“你從事的是業務工作，倒不如更專注、努力地做業務，如果你在從事本業之餘還要兼差，不但體力吃不消，連帶地會影響原本的業務量，反而得不償失。”
每個人的生命中，總會有幾位特別關心我們的親友，當我們落難時，若確定自己有工作能力，一定能賺錢還錢時，則不妨先向關心我們的人尋求幫助，真誠分析自己過往的錯判，請對方借你錢，利息則在年利率3豫以內為宜。此外，為了表示我們的誠意，也可將自己較有價值的財產（如珠寶或較有價值的東西）質押給對方，再存錢還給對方，這麼一來，不必犧牲信用、不必歸零，就能解除中負債的危機。
很多人在麵臨中負債時，往往會覺得壓力很大，想要逃避、自殺、犧牲信用或向地下錢莊借錢。事實上，中負債的解決方法很多，隻是每個人的情況不同，在此無法一一著墨，但隻要有心解決，天下沒有解決不了的中負債。
一定要懂越怕麻煩，就越麻煩
為什麼地下錢莊會這麼盛行？
那是因為很多人怕麻煩，不敢跟朋友借，怕欠人情；不敢跟親人借，怕被罵。
但是，請想一想，一旦跟地下錢莊借錢卻無力償還時，會不會因此驚動家人，讓麻煩更大呢？
大負債，要有歸零的覺悟
當你發現負債缺口大於三年收入，且“用盡資源也無法還得起債務”時，就是大負債。
怎麼樣才算是用盡資源？
比如，房子也賣了、車子也賣了、已經向爸媽借錢……各種能用的方法都用盡了，再也沒辦法解決債務問題時，就是用盡資源的大負債。