第九章 男人要懂得合理支配工作和金錢
在對待工作和金錢問題上，每個人都有自己的看法和觀點。當你在生活中隻知道一味賺錢的時候，你就會忘掉錢為何物。在當今社會，人們很容易相信你的錢越多、你就越有價值這種觀念。從而順理成章地認為錢多總比錢少好。這種想法會讓你全然不顧現實，不顧你將為此付出的精神和心理上的代價。你應該知道，在你和金錢的關係中，你是有生命的存在，而金錢隻是充當你的工具，你需要合理的支配金錢，而不應該讓金錢左右你的思想。
學會合理支配金錢
自從世界上有了金錢以來，人類70%的煩惱都和金錢有關。但人們在處理金錢時，總是格外的盲目。如果我懂得怎樣解除每個人的財務煩惱，我今天就不會寫這本書，而將安坐在白宮內——坐在總統身旁。
但我還是希望能夠在此給人們提供一些幫助，告訴人們如何看待金錢這個問題，我能夠引述各方麵專家權威的看法，並提出一些十分可行的建議，指出你可以從何處獲得有關理財的書籍和小冊子，使你得到額外的指導。
據《婦女家庭月刊》所作的一項調查：在生活中，我們70%的煩惱都源於金錢。蓋洛普民意統計協會主席蓋洛普·喬治說，他們所作的一項調查顯示，大部分人都相信，他們的收入隻要再增加10%，就不會再有任何財政上的困難。在很多例子中確實如此，但是令人驚訝的是，有更多例子則並不盡然。
我曾向理財專家艾爾茜·司塔普裏頓夫人請教過這類問題。她擔任華納梅克百貨公司的理財顧問多年，曾以個人指導員身份，幫助那些被金錢煩惱拖累的人。
許多人都接受過她的幫助，從一年賺不到1000美元的小職員，至年薪10萬美元的公司經理，每個人都感覺自己不能充分的支配金錢。她說：“對大多數人來說，收入的增加並不能解決他們的財務煩惱。”事實確是如此，收入增加之後，並沒有什麼幫助，隻是徒然增加開支而已。“使多數人感覺煩惱的，”她說，“並不是他們手中沒有足夠的錢，而是不知道如何支配這些錢！”
我自己也有過財務困難：曾在密蘇裏的玉米田和穀倉做過每天10小時的苦力，隻為了那份微薄的薪水。我辛勤地工作，累得腰酸背痛。而我拿到的工資，隻是每小時5美分。
我非常清楚一連20年睡在一間零下15度、沒有取暖設施、不能洗澡、沒有自來水的房間裏是什麼滋味。我也知道徒步數裏遠，隻是為了節省一毛錢，以及穿鞋底有個洞的鞋子和打了補丁的褲子的滋味。我也曾在餐廳裏點最便宜的菜，也曾把褲子壓在床墊下——因為我沒錢把它們送到洗衣店去熨燙。
然而，在那些日子裏，我依然會設法從少得可憐的收入中省下幾個銅板，假如我不那麼做，我就會覺得心裏不安。我們必須擬訂一個開支計劃，然後根據那項計劃來花錢。可惜，我們中的很多人都做不到這一點，他們經常把錢花得一幹二淨。
我的好朋友西蒙博士指出，人們在處理金錢事務時會表現得出乎意料的盲目，根本不知道自己到底在幹什麼。他對我說，他所知道的一位會計員在公司工作時，對數字精明得很，他很清楚，假如他所服務的那家公司若以貪圖享受的方式來經營，必定會破產。但當他在處理自己的私人財務時，卻總是稀裏糊塗……看見什麼東西就會毫不猶豫地將它買下來——從不考慮房租、電費，以及所有各項雜費。
有件事你需要明白：當你在計劃自己的金錢時，你就等於是在經營自己的事業。當然，怎樣處理你的金錢，實際上是你“自家”的事，別人無法幫忙，也不可能過多的幹涉。關於怎樣處理金錢，這裏有六項建議，希望能給你提供一些幫助。
1． 教孩子理財
幫助孩子處理好金錢。他會從中獲得許多的樂趣，而且也會產生對待金錢的責任感，避免以後陷入困境。
史蒂娜·威斯頓·多德夫人曾經向我講述，她是怎樣教導她的小女兒養成對金錢的責任感的。
史蒂娜說：“我的女兒過9歲的生日時，我從銀行專門為她申請了一個儲蓄賬本。當她拿到每周的零用錢時，就將零用錢‘存進’那個賬本中，我則擔負起銀行的責任。”
“然後，從那時開始，每當她需使用一毛錢或一分錢時，就從賬本中‘提出’，我會幫助她把餘款結存仔細記錄下來。這樣，孩子從中不但獲得了許多的樂趣，而且也學會了對待金錢的責任感。”
這真是個好方法，我建議你也這麼做。如果你有一個兒子或女兒，你希望他們學習怎樣處理金錢？在這裏，我鄭重向你推薦一本書，這本書的書名叫《教你理財》，這本書對十幾歲的學生怎麼用錢有著很精辟實際的見解——從理發到購買可口可樂無所不有，同時，該書也提及如何準備預算，以幫助他們念完大學。
假如我有一位正在上學的孩子，我必會要他閱讀此書，然後再利用此書幫我擬訂家庭預算。
2． 不要染上賭博的惡習
對於那些企圖從賭桌、賽馬及玩吃角子機上贏錢的人，我總是感到很不理解，因為很少有人靠這個能夠發家致富的。
我認識一個擁有多架“單手土匪”機器、並依靠它們賺錢的人，他對於那些天真的以為能打敗這些早已設計好用來騙他們錢的機器的傻瓜，除了不屑之外，沒有絲毫同情，甚至認為他們是在自作自受。
我還認識美國一位賽馬場的資深顧問，他也是我成人教育班上的學生。他告訴我，根據他所掌握的對賽馬的全部知識判斷——他無法在賭賽馬中賺到錢。
然而，令人吃驚的是，每年都有人數眾多的傻子在賽馬中賭下60億美金的錢——這個數字剛好是美國在1910年全國總債務的6倍。這位顧問同時對我說，如果他想毀滅他的敵人，再也沒有比說服這位敵人去賭賽馬更好的方法了。我問他，假如某人根據賽馬的內幕情報來下注，其結果會怎樣，他回答說：“如果用這種方式來賭賽馬，他會把美國造幣廠整個給輸掉。”
假如我們決定賭博，至少也要學聰明一點。先讓我們找出我們的勝算怎樣。
如何來找呢？你最好能夠閱讀一本《如何計出勝算》的書，作者叫奧斯華·賈科比，他是一位橋牌及撲克的權威專家，同時也是一位統計專家，也是保險公司的統計顧問。這本書共215頁，它將教會你計算出你在賭賽馬、輪盤、骰子、吃角子機、撲克、橋牌、梭哈以及股票市場時，勝算有多少。這本書同時也會告訴你，在其他各個活動中，你得勝的機會有多少，全部都有數字根據，十分實用。
不過，它並不是存心教你怎麼賭博，而是告訴你你有多麼小的勝算。作者撰寫本書的目的隻是想把一般方式的賭博中你失敗的比率坦白地告訴你，當你獲知這些失敗的比例之後，你將會憐憫那些把辛辛苦苦掙來的錢丟在賽馬、紙牌、骰子以及吃角子老虎機之上的人。
3． 對於保險的態度
假如你投保人壽保險，是為了在你死後能照顧家人，那麼我請求你，絕不要讓保險公司以現金的形式將你的人壽保險金一次性付給你的受益人，因為人們一般不會珍惜不用付出艱辛就獲得的回報。
“擁有很多鈔票的新寡婦”將會怎麼做？我讓瑪麗安·艾伯利夫人來解答這一問題。她是紐約市人壽保險研究所婦女組主任。她在全美各地的婦女俱樂部演講，宣傳不讓寡婦一次性全額領取人壽保險金，而改為領取終生收入的好處。
她提到一位一次性收到2萬美元人壽保險金的寡婦，她將錢借給兒子開創汽車零件事業。結果，兒子的事業失敗了，如今她窮困潦倒，三餐不繼，財產根本沒有讓她過上好日子。還有另外一位寡婦，被一位油腔滑調的房地產經紀人引誘，把她的大部分人壽保險金用來購買一些“保證在一年之內增值一倍”的空地。3年之後，她把土地賣掉，卻隻取回了最初投資的1/10。另外還有一位寡婦，在領取了1.5萬美元的人壽保險金的十二個月以後，就開始向兒童福利協會申請補助款來撫養她的兒子。這樣的悲劇，數以千計，不勝枚舉。
《紐約時報》經濟編輯斯維耶·波特在《婦女家庭月刊》上所發表的文章中作出以下結論：“如果把2. 5萬美元放在婦女手中，平均不到7年就會全部花光。”
多年以前，《星期六晚郵》在其社論中說：“盡人皆知，由於很多婦女沒有受過專業的理財訓練，沒有銀行替她做顧問，於是她很可能在第一個狡猾的掮客向她進行遊說之後，就貿然把她丈夫的人壽保險金拿去購買不穩定的股票。任何一位律師或銀行家都可舉出很多諸如此類的例子：節儉的丈夫多年省吃儉用存下的終生存款，卻由於他的寡婦或孤兒輕信了一個靠騙取女人為生的騙子，而付之東流。”
假如你想在自己死後，妻子兒女的生活還有保障，不至於生活得過於拮據，為什麼不向J，P．摩根學習？他是當代最偉大的金融專家之一。他的遺產最後分贈給了16位受益人，其中12位都是婦人。他留給這些婦女的是現金嗎？不，他留給她們的是有價證券，好使她們以後每月都可獲得固定的收入。
4． 寬恕我們自己
如果我們沒有辦法改善我們的經濟狀況，那麼我們至少可以調整自己的心態，不至於讓自己感覺狼狽，記住，每個人都有他們自己的財務煩惱。當我們在為經濟狀況比鄰居差而煩惱時，很可能鄰居正在因比不上別人而煩惱……
關於金錢，很多政要也有這方麵的煩惱。在美國曆史上，很多的著名人物也有他們的財務煩惱。林肯和華盛頓前往首都就任總統的職務時，靠借錢才能上路。
如果我們得不到我們所希望的物質生活，那麼最好不要讓憂慮和悔恨來打擾我們的生活，而是用平靜的心態來接受這一切。讓我們學會原諒自己，學得豁達一點。按照古希臘哲學家埃皮克蒂塔的說法，哲學的精華就是：“一個人生活上是否快樂，取決於對外來事物的依賴程度。”
羅馬政治家及哲學家塞尼加也說：“如果你一直覺得不滿足，那麼，即使你擁有了全世界，也不會覺得開心。”
讓我們記住，即使我們擁有整個世界，我們一天也隻能吃三餐，一次也隻能睡一張床。而這些，即使是一個挖水溝的工人也可以如此享受，而且他們可能比洛克菲勒吃得更津津有味，睡得更安穩。
女人要學會合理支配男人的錢財
有一個普遍存在的錯誤觀點：大家都認為，隻要我們的收入能增多一些，我們所有的憂慮就都能夠解決了，但事情並非如此，金錢有時並不能解決我們的煩惱，反而讓我們變得更加不快樂。愛爾茜·史塔普裏頓夫人認為：“對絕大多數人來說，增加收入不過是增加花費的一個動機而已。”
加拿大的蒙特利爾銀行奉勸它的客戶們：要學習如何精明地花費他們的收入——或許他們會遇到處理一大筆收入的機會。
在我為本書搜集資料的時候，無意中看到一本有關家庭關係的、不同尋常的好書。這本書的作者是一位全國知名的心理學家，可是，這位作者有個很大的缺點——他對於家庭預算好像並不在行。
在這本書中，他居然寫到：“處理家庭的收入是個很簡單的問題，有錢的時候就多花，沒有錢的時候就少花一些。”
我承認他的理論確實簡單明了，但是這恐怕太理想化了。他的話使我們想起小說裏那些迷人的浪漫人物——隻有當我們靜下心來仔細琢磨他話裏的含義，才發覺有點不對勁。
毫無目的地花費，就等於讓除了你自己以外的每個人——包括肉販、麵包商和蠟燭製造商、服飾店老板——所有的商人們都來分享你的收入，根本不是在根據你的實際需要來支配金錢。
很多人隻因為用錢沒有計劃性，一點也不算計一下，就在不知不覺中讓大量寶貴的金錢都從指縫裏無意地流走了，而他們或許僅僅獲得了花錢時的快感。如果一個年輕人能養成記賬的良好習慣，把每次的花費都記入賬簿，能夠仔細核算、好好籌劃，這對於他未來的事業發展，將會有很大的幫助。不但能使他學會記賬的方法，還可以使他熟悉金錢往來的各種手續，從而獲得理財的寶貴經驗。
這種賬簿最好是方便隨身攜帶的，以便隨時隨地的把自己的花費記入本中。你可以經常過目你的支出項目，這樣持之以恒去做，對改正揮霍無度的惡習非常有幫助。賬本能夠清清楚楚地告訴你：過去的錢都用到哪裏去了，什麼地方是完全可以節省的，什麼地方是一定要花費的。有計劃地花費，才能夠保證你和你的家人可以從你的收入裏得到公平的分享。預算是一張藍圖、一個經過周密計劃的辦法，它能幫助你從你的收入中獲得更大的好處。
計劃並不是一件束縛你日常行動的緊身衣，也不是毫無目的地把花費掉的每一分錢都做個記錄，而是讓你學會理智的消費。計劃是一張藍圖、一個經過計劃的方法，可以幫助你從你的收入中獲得更大的好處。正確的預算方式，將會告訴你如何達成目標：使你的家庭、你的孩子所需的大學教育費用、保障你老年生活的保險金、你夢想中的度假的花費都有所保障。
計劃開銷將會告訴你，你應該刪減掉那些不必要的項目，把錢花在必要的項目上，以保證你必須的支出。假如你從沒有做過預算，就應當立刻開始學習如何處理家庭財務。
妻子幫助丈夫成功的一個最重要方法，就是要知道如何使他的收入發揮最大的效用。假如他會賺錢但是不會節省，你就可以幫助他管緊錢包，約束他的購買力。假如他原本就很節省，你可以在用錢方麵表現出相同的看法，來為他增加信心。
現實生活裏，再沒有其他事情會比財務管理不善更令人傷心或是討厭了。信用卡透支不是好消息，過分超支絕對無法逗人發笑——這樣的人隻是個糟糕的冒險家。同樣，腦筋糊塗、奢侈浪費的妻子，也不會迷人——她不過是纏繞在丈夫脖子上的一個重擔。
如今，金錢一直在不斷縮水，我們手裏的錢能買到的東西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。女士們麵對著一個不成比例的挑戰，必須充分利用家中有限的這些錢。
價格膨脹了——生活水準提高了——我們的孩子需要更多的教育費用，我們需要交更加複雜和昂貴的其他費用，這些問題越來越突出。
如何才能使你成為家庭財務的專家呢？這裏有個好消息：你家附近的銀行可能有一種預算或谘詢服務，他們將會告訴你怎樣做好預算計劃，以符合你的收入。
《婦女時代》雜誌對於普通人學習家庭經濟知識是一個很好的來源，它可以教會我們如何支配我們為數不多的金錢。它將會告訴你怎樣縫補舊衣服，如何烹調營養豐富而價格低廉的餐點，甚至還告訴你怎樣製作自己的家具。
不要依賴那些你無意中發現的、任何一種已經印好的預算計劃表，每個人的消費觀念都不一樣，你不可能適應別人的預算計劃。這個預算計劃必須是專門為你量身定做的，除了你它不適合於其他任何人。你的經濟問題就像你的臉孔和身材那樣，是完全不同且獨特的，沒有其他任何一個家庭會與你們的家庭全部相同。
下麵的這些建議，也許能夠幫助你完成你自己的家庭預算計劃：
1． 記錄下每一次開銷，使你對於支出情形能有個明白的了解。
除非我們知道錯在哪裏，否則我們就無法改進現在的情況，也就無法改變自己的收支平衡。假如我們不知道在何處刪減費用，為什麼要刪減，以及刪減什麼，節約就是一件毫無意義的事。因此，我們應該在一段示範期間，記錄下家庭的全部開銷——例如，記錄三個月看看。
記賬多我們有很多好處，亞爾諾德·伯尼特和約翰．D．洛克菲勒都是不可救藥的記賬專家，我也一樣。雖然我一直都以開支票的方式付款，但我依然喜歡按月把我的花費列成一張整齊的單子。每到年底，我會把每月的花費加起來，最終我可以非常準確地告訴你，在哪一年我們在食物方麵花了多少錢——或者說在燃料費、水電費、娛樂費等方麵的具體花費是多少，等等。我還能夠使用這些記錄，查出我家的生活費增加的情況。一旦你知道你的錢究竟花到什麼地方去以後，就不必再做這種記錄了。但是，我還是很喜歡手邊有這種資料。例如，如果我懷疑我花太多錢買了衣服，我隻要看一眼我的記錄就知道真相了。
我認識一對夫妻，當他們開始記錄花費情形以後，很驚訝地在賬單上發現，他們每個月居然花掉大約70美元去買酒！雖然，他們並不是酒鬼，他們隻不過是一對普通的、熱情的夫妻，他們喜歡對自己的朋友說：“有空到我們家裏來喝一杯”——這種事情經常會發生。後來，他們做了一個明智的決定，他們不再開免費酒吧。於是，那70美元就得到了更好的用途。
2． 根據家庭的特殊需求，設計出自己的預算。
首先，把你下一年裏固定的開銷一一列出來——房租、食物、利息、水電費、教育費、交通費、交際費等全部寫下來。
每個人都知道，這件事情並不容易。擬訂計劃需要決心，需要細致，需要家庭全體成員的合作，有時候還需要非常嚴謹的自製力。雖然我們不能買下每一件東西——但是我們能夠決定什麼東西對我們來說是最重要的，從而犧牲掉那些相對來說並不重要的東西。
你是否願意為了擁有一個舒適的家而放棄買昂貴的衣服？你是否願意自己做衣服，而將剩餘下來的錢買一台電視機？
顯然，這些決定必須由你和你的家人自己來做——印製好的預算表都列了固定的百分比，對於你自己的特殊需要是沒有什麼幫助的。
3． 至少要把每年收入的10%儲蓄起來。