第一章
誰來管住千手觀音般的銀行收費？
2012年4月，中國從上到下對中國銀行業的憤懣和不滿，己達到了忍無可忍的程度。中國的銀行業不擇手段的暴利，國情民情輿情網情，聲如鼎沸。這叫眾怒難犯。3月8日，《上海證券報》傳來了《劍指銀行違規收費發改委全國大檢查望3月啟動》的重大新聞。文中說：近年來，上市銀行的中間業務收入保持了每年100%到200%的增速。而在其整體收入結構中，中間業務收入占比已由五六年前的3%到5%，漲至目前的19%-20%，不少銀行已經超過25%。文中還說：針對銀行亂收費。國家發改委將開出大罰單。
現在，舉國上下都在批評中國銀行業的服務店大欺客，服務越來越差，收費項目多如牛毛，錢存在銀行裏不停地縮水，安全事故頻發。中國銀行業暴利如雨，中國銀行業暴利壓得實體經濟透不過氣。中國的實體經濟己淪為中國銀行業的打工一族。
這一切都不能不讓我們深深地思索：中國銀行業到底怎麼了？銀行改製究竟都給老百姓帶來了些什麼？現在我們很懷舊改革開放前的中國銀行業，那時錢放在銀行裏很安全，絕不會像現在一樣，不知怎麼回事，你存在銀行的保命錢，就會不翼而飛，你的卡和密碼都保護得好好兒的，還會發生這樣的事：人活著，錢沒了。這樣的事每天都在發生，全國各地都在發生。想想都讓人毛骨悚然。
中國銀行業改製前的錢存在銀行“增值保值，功在國家，利在個人”的傳統美德，早己蕩然無存。如果你的賬戶金額發生變動，你全然查不出這錢是從哪裏的來的，劃走的錢又到哪裏去了，銀行的服務竟能糊塗到如此程度，真的駭人聽聞。
中國銀行業的銀行改製是以損害儲戶利益為手段，而自己暴富起來了。銀行改製竟然可以是這樣的嗎？
2011年，民生銀行職工平均工資竟高達39萬元，興業銀行、深發展分別以30.48萬和27.8萬位。而2011全國城鎮單位在崗職工平均工資僅為1.29萬元，落差竟如此之大。而銀行高管的收入更加驚人，深發展行長理查德年薪高達869萬元，排名第一，民生銀行董事長董文標以及行長洪崎，則分別拿到516.25萬元和511.46萬元高薪。興業銀行董事長高建平年薪為331.4萬元。
中國銀行業的暴利達到了如此程度，卻給儲戶使用著先天智障的磁條銀行卡，中國銀行業之所以頑固地使用防盜性能如同虛設的，己被國際上普遍淘汰的磁條銀行卡，是因為它造價低廉。而拒絕使用新一代安全度大幅提高的IC卡。對此，銀行方麵解釋說：主要是成本的原因，目前最便宜的IC卡一張也要10多元成本。
暴利如雨的中國銀行業，就是如此地一毛不拔。
如果錢放在銀行裏都不安全，如果銀行業總是不停地用多達3000種的各種收費，使老百姓的錢在銀行的金庫裏縮水貶值，越存越少，如果銀行連起碼的安全感，都不能給予儲戶，那麼，我們還要銀行幹什麼？
如果銀行改製的結果是服務越來越差，收費項目越來越多，服務質量越來越差，不服務也收費，收費額越來越高，安全度越來越低。那麼，這樣的銀行改製是在前進，還是在倒退？
如果我們向銀行發問：銀行改製給老百姓帶來了些什麼？銀行該如何回答？
就在4月7日的新聞聯播中，中央電視台的評論員楊禹說，解決銀行亂收費，要靠打破壟斷，在同業競爭中在能讓銀行的亂收費得到治理。真是“緊病碰上了慢郎中”。打破壟斷，同業競爭，三五年都難以實現。解決銀行亂相，不知要等到猴年馬月了。
（《齊魯網·齊魯時評》2012年4月8日08：08）
中國金融業先是利用畸高的存貸利差，對實體經濟進行掠奪，獲取驚人的企業利潤；其次是用低於通脹率的畸低存款利率，使全體國民存入銀行的財富不斷縮水，讓全體國民在銀行的存款越存越少，進行雙向掠奪。而使自己的三圍尺寸急劇膨脹。這還不夠，他們還用多達上千種的銀行收費，實行雁過拔毛式的掠奪。這就讓我們不能不大聲喊“疼！”。
金融業是中國位列第一的暴利行業
新聞事件：法國率先開征金融交易稅
據法國新聞電台（France Info）2月1日報道，法國總統薩科奇1月29日宣布，自今年8月起開征稅率為0.1%的金融交易稅，預期該稅收將達10億歐元。
2012年1月6日，歐洲許多國家宣布：即將開征金融交易稅。這是專門對付金融貴族們開征的稅種。
法國總統薩科齊當天明確表示，金融交易不納稅是“難以令人接受的”，法國將有可能在未取得歐盟和歐元區其他成員國同意，就率先實施這一新稅種。
法國總統特別顧問亨利·蓋諾，當天在接受法國一家電視台采訪時也表示，法國政府準備發揮示範作用，有可能在今年1月底，開始征收金融交易稅。
中國網1月31日訊據香港《文彙報》消息，法國大選4月22日舉行，民意落後的總統薩科齊不惜政治豪賭，前日不顧選民反對，向素有爭議但國民引以為傲的，一周35小時工作製開刀，提出一係列“德國式”勞工改革，又宣布大增銷售稅和從8月起率先征收0.1%、有“羅賓漢稅”之稱的金融交易稅。他雖未宣布參選，但稱“和法國人民有個約會”，不會臨陣退縮，暗示已決定角逐連任。
薩科齊這一不顧法國金融業的反對，大膽開征以“劫富濟貧”為特征的金融交易稅。讓人產生直接的聯想是：存貸振利差遠遠高於發達國家的中國金融業，2011年，金融業是中國位列第一的暴利行業。中國該不該對金融業開征金融交易稅？中國會不會對金融業開征金融交易稅？
2011年：金融業是中國位列第一的暴利行業
過去，我們一直認為煙草業是中國位列第一的暴利行業，能與之叫板的隻有釀酒業。所以，建國六十多年來，我們一直對煙草業和釀酒業課以重稅。這兩個行業賦稅之重在中國所有的行業中，向來是鶴立雞群的。於是，這兩個行業對中國稅收、中國財政的貢獻率，在中國所有的行業中，同樣是鶴立雞群的。
可2011年，我們發現，情況不對了。中國銀行業的利潤率，大大地超過了煙草業和釀酒業，而位列中國暴利行業之龍頭地位。
也許是中國建國以來前所未有的財政緊縮政策，處於空前高位存款準備金率，反而造成了2011年成為中國銀行業點錢到手抽筋的一年。
從已經公布的2011年業績預告的幾家上市銀行來看，他們的利潤增長率都在40%到50%以上，曆史上從來沒有過這麼高的利潤暴增。
截至2012年2月6日，已經有7家上市銀行公布了業績預增公告，其中深圳發展銀行預計2011年淨利潤，同比增幅竟高達60%—70%，民生銀行和華夏銀行則均預測，去年淨利潤較上年同期增長50%以上。浦發銀行、光大銀行和興業銀行，分別預計2011年實現淨利潤總額同比增幅分別達到42.02%、41.03%和37.74%。
也許，不作對比，我們對這樣的利潤率認識不清。
我們試舉一例，號稱＂亞洲最賺錢的公司＂的中國石油，享有對中國命脈行業絕對壟斷經營權的中國石油，最近四年，企業實際利潤率分別為8?90%，7?46%，一7?38%，2?50%。四年的企業實際利潤率也才2?6%。
看明白了吧。2011年中國石油企業實際利潤率僅為2?50%。不足最差的商業銀行利潤率的零頭。
根據銀監會統計數據，去年前三個季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35.4%，利潤接近於2010年全年的稅後淨利潤，平均資本利潤率為22.1%，營業成本增加2085億元，人均利潤近40萬元。按照這個狀況，我估計，2011年商業銀行累計實現利潤會超過1萬億元，那麼人均利潤會超過50萬元。
相比之下，中國規模以上工業企業，去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，但這些企業有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均淨利潤不過3萬元，以此計算，銀行員工人均產生的淨利潤是工業企業的12倍。
所以說2011年：金融業是中國位列第一的暴利行業，名至實歸。
如果說，中國金融業是靠全體銀行員工的創新和辛勤勞動，而成為中國位列第一的贏利行業，我們不僅無話可說，甚至為此而感到驕傲和自豪。我們會感謝他們是中國發財致富的先頭部隊，而向他們致敬。
然而情況並非如此。
他們先是利用畸高的存貸利差，對實體經濟進行掠奪，其次是用低於通脹率的畸低利率，使全體國民存入銀行的財富不斷縮水，讓全體國民在銀行的存款越存越少，進行雙向掠奪，而使自己的三圍尺寸急劇膨脹。這還不夠，他們還用多達3000多種的銀行收費，實行雁過拔毛式的掠奪。這就讓我們不能不大聲喊“疼！”。
這段話太濃縮，讓我們一個問題、一個問題地說。
中國金融業：畸高的存貸利差
中國金融業畸高的存貸利差的形成曆史淵源長久，這是因為建國六十多年以來，在很長的一個時間段，中國金融業一直是由國家壟斷經營的，國家壟斷經營勢必低能而暴利。
中國老百姓的存款利率到2012年2月，一年期定期利率為3.50%。中國金融業一年期定期貸款利率為6.65%。存貸利差為3.15％。而發達國家的平均存貸利差僅為1％上下。
也就是說，中國金融業的存貸利差，己超過了發達國家的平均差存貸利差的300%。
那麼，發達國家的平均差存貸利差太低了嗎？
不對。
1％的平均差存貸利差，己足以讓他們的金融業成為貴族行業地位，否則便不會有長達己超過了半年的，美國的“占領華爾街行動”。可中國的存貸利差居然高達3.15％。這就難怪國外的金融業對中國的金融業垂涎三尺了。
存貸款利差就是銀行主要經營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個季度的淨利差收入超過1.2萬億元，占營業總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份製商業銀行為90%以上。
也就是說，銀行的營業收入當中百分之七八十都是來自於存貸款利差。由於這個利差是由國家製定的，國家給銀行業如此豐厚的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是製度性暴富。
還有，2011年中國爆發了大規模的近乎瘋狂的高利貸風潮。
而中國銀行業通過其他的一些業務，比如通過信托、理財來獲得利。雖然吸收的資金利率，高於銀行的法定存貸款利率，但這不是一般貸款，而是把錢貸給那些特別需要資金的企業。而這樣形成的利差，就比上麵所說的法定利差還要大得多。2011年銀行的這種非貸款業務增長得非常快，也促使其利潤增長非常快。這裏麵有多少是合法的，又有多少是非法的，能說得清嗎？
2012年，中國終於從近乎瘋狂的高利貸風潮清醒過來，開始了堅決的對高利貸的禁止和打擊行動。
錢在銀行裏越存越少
現在，錢在銀行裏越存越少己不是新聞了，己是人人皆知的事了。可老百姓又能怎麼辦？對此，老百姓己經痛到麻木了。己經痛到沒有知覺了。對銀行的店大欺客，老百姓己經忍氣吞聲而習以為常了。不就是孫子欺負爺麼。
讓我們來看一則前不久刊登在《廣州日報》上的新華社電：《存了9年後錢少了三成》：
北京市民齊清2009年到銀行去取錢，發現9年前存的100元隻剩了60多元，“存錢應該是越存越多，為什麼越存越少？”
齊清講了存款縮水的經曆：“我在1999年開通的賬戶，當時賬戶上存入10元。到2000年2月29日，我賬戶上的存款數額正好是100元，後來我就一直沒有動這100元。”2009年8月2日，她銷戶時，存款明細打印出來卻讓她傻了眼：100元隻剩下60多元，“存款難道越存越少？”