這樣就會形成一種惡性循環，讓貧者更貧，直至賣身為奴，甚至自殺。
會造成這樣極端後果的緣由，是因為貸款的利息太高。借貸作為一種商業形式，自古就有。相傳發明出這種方法的人，是春秋時期娶了大美女西施，幫助越王勾踐複仇的“商聖”範蠡。借貸分正常借貸和高利貸兩種。範蠡幹的是正常借貸，所謂十一之利，也就是年利率十分之一，超出這個標準，就是高利貸了。隋唐時期，無論是民間還是官府，搞的都是高利貸。
唐朝的高利貸分舉和質舉兩種，分舉就是後世的信用貸款，不用東西抵押，但是需要有償還能力的擔保人作擔保。質舉就是抵押貸款，需要以借貸人的不動產或者實物作抵押。
相對於唐朝，後世貸款的人是幸福的。後世在銀行貸款，最高也不過百分之五或者六的年息。而在唐朝貸款，利息高的可怕。
李牧為了搞貸款的事情，曾去民部查閱卷宗。
曆朝曆代，都有官貸。唐初雖然朝廷很窮，但是也設有官貸機構，稱之為公廨。李淵登基為帝的時候，定公廨的利息是百分之一百。這是什麼概念？如果你貸款一萬貫，一年後還清，你就要還兩萬貫！這和搶錢有什麼區別？
但是，這已經是放貸最低的利息了。因為民間的放貸，利息更高！至少三倍！也就是百分之三百的利息！
李牧看到這些卷宗的時候，還以為是記載有誤，特意找人問了，還真就是百分之三百的利息。與之佐證的，是一個命案。有一彭姓的貧民，五月向一個名叫高姓富戶借了兩石麥子，到九月還了四石。高姓富戶還他欠錢，要捉他的女兒抵賬，被彭姓貧民刺死。
四個月時間利息是本錢的一倍，年利高達百分之三百，還嫌不夠，可見這民間的借貸，利息多麼誇張。而民間借貸，如此高的利息，還有人貸的原因，是因為公廨沒有錢放貸。民部每年都入不敷出，哪有錢放出去啊！
諷刺的是，在唐朝，貸款的人基本都是貧民百姓。若不是實在維持不了生活了，誰會去借貸呀？
在唐朝，百姓一旦借貸，基本就是永世不能翻身，除了賣兒賣女賣地賣身為奴之外，就隻有逃亡一條路了。
長孫皇後聽到李牧要放貸，以為他把目標鎖定在了貧民百姓的身上，心中自然不喜了。
李牧是做過功課的，猜到了長孫皇後會是這種反應，不慌不忙，解釋道：“皇後誤會了臣的意思，臣的放貸，不是放貸給貧民，而是放貸給門閥世家，至少也得是個大戶。”
“放貸給他們？”長孫皇後皺眉，道：“這些人都不缺錢，如何會借貸？”
“因為他們手裏那點錢，做不成事情，所以他們必須得借錢。”麵對長孫皇後，李牧不敢過於吊胃口，趕緊解釋道：“前些日子，組建大唐鹽業和大唐礦業之時，臣見識到了各門閥世家的踴躍。不少人因為沒能入股，甚至以頭搶地，來求臣通融。但是股份有限，臣無法通融，就想著是否能想出一個辦法來，幫一幫他們。”
“某日，臣昏昏欲睡之時，忽然就想到了辦法。大唐鹽業和大唐礦業的出現，會催生出很多行業。比如，煤礦，挖出的煤，要運到大城售賣，這運輸需要車馬行，路上也許會有危險，也需要組織人保護。這些行業，都要有人去幹。如此問題就來了，想幹這個買賣的人，也許沒有那麼多錢周轉，他即便有心，卻也隻能錯過了。這個時候，臣就出來助他們一臂之力，臣把銀行的錢借給他們，讓他們把生意做起來，等到賺了利潤，再把錢還回來。名頭臣都已經想好了，陛下是子，臣作為陛下的內帑令，便是子的使者，臣來代陛下投資，稱呼為‘使投資’恰如其分。”
長孫皇後搖了搖頭，道：“李牧，你是否把事情想得簡單了？放貸的利息那麼高，那一項生意能賺得回來？本宮覺得，恐怕你這次要失策了。”
“不不不，臣以為，使投資必將大行其道，因為臣放貸的利息，隻在一分到三分之間！如此低廉的利息，可謂是愛心借貸，他們還不趨之若鶩嗎？”