第一章金融投資指南儲蓄投資
1、儲蓄
——最安全的投資方式國家對儲蓄實行保護和鼓勵政策。我國憲法規定：“國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產的所有權。”
憲法保護的儲蓄存款，有以下三個方麵：一是儲蓄存款的所有權，按存折-存單的戶頭作為存款人所有權的憑證；二是儲蓄存單的支取權，隻要是符合銀行的儲蓄管理條例，儲戶有權支取自己的存款；三是儲蓄存單的處理權，儲戶有權對自己的儲蓄存款作出合乎法律手續的捐贈、轉讓和作為遺產留給繼承人。
在我國，各類銀行、信用社的儲蓄所均可辦理個人儲蓄。過去，我國隻由中國人民銀行辦理儲蓄。80年代早期，我國建立了中央銀行製，明確規定中國人民銀行隻行使中央銀行職能，代表國務院領導和管理全國的金融事業，不再辦理一般的銀行業務。同時，出現了具有行業壟斷性質的四大專業銀行。
隨著金融體製改革的深入，專業銀行正逐步向商業銀行轉化，全國各地陸續出現了一批股份製的商業銀行。從社會吸收儲蓄存款是商業銀行的重要特征。目前，除了工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行外，其他如中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行、深圳發展銀行、招商銀行、交通銀行等新成立的銀行和各地為數眾多的城市合作銀行、農村信用社均可辦理儲蓄。郵政儲蓄也成為我國儲蓄存款的重要途徑。
根據憲法保護和鼓勵儲蓄的政策，人民銀行在《儲蓄管理條例》中明確規定了“存款自願、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的儲蓄原則。
存款自願是指儲戶存與不存、存在哪家銀行、存哪種儲蓄、存多存少、存多長時間等都由儲戶自己決定。取款自由是指儲戶存款後何時取款、取多取少、作什麼用途等有按照儲蓄章程自由支取的權利，銀行不得刁難儲戶。
存款有息，是指儲戶有取得利息的權利。十年動亂期間，由於受極左思想的影響，一度鼓吹無息存款，嚴重挫傷個人儲蓄的積極性。根據有關資料，有人認為長期以來，我國實行的是負利率政策，即存款的利息率低於通貨膨脹率，這是一種金融受到抑製的表現。隨著改革的深入，利率隨市場變化，它成為經濟生活中重要杠杆的日子越來越近。
所謂為儲戶保密，是說對儲戶在銀行存款多少及存取款情況，銀行不能隨便泄露給別人，隻有按法律規定手續，縣級以上的公、檢、法才可以到銀行查詢儲蓄存款，否則任何單位和個人都無權到銀行查詢存款。銀行內部人員不得隨意談論儲戶存款情況，不得隨便翻閱帳卡帳頁。
可見，儲蓄投資是一種受國家根本大法——憲法及其他法規所保護的投資方式，在各種投資方式中，儲蓄可謂最具安全可靠性。
2、應知應會
——儲蓄投資的基本方式人們參加儲蓄的時間、方式是不同的，銀行為滿足不同儲戶的要求設計了各種不同類型的儲蓄，按存款期限可分為：活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄。
活期儲蓄是一種隨時可以存取的儲蓄，存款金額也不受限製，既方便又靈活。它的特點：一是存取靈活方便，存期不受限製，方便生活，如有更好的投資增值機會，可以隨時抽出資金從事其他投資活動；二是幫助個人合理安排生活，培養儲蓄習慣；三是有利於安全保管現金。此種儲蓄開戶起存金額為1元，開戶後可以隨時存取。
信用卡是活期儲蓄的另一種形式。信用卡是由銀行或有關機構發給消費者使用的一種信用憑證，主要是促進消費。憑卡可在各發卡銀行指定的儲蓄所辦理存取現金手續，辦理存取款手續比使用儲蓄存折更方便，它不受存款地點和存款儲蓄所的限製，可在全國各專業行開辦信用卡業務的城市通存通取。目前各商業銀行都有自己的專門信用卡，如中國銀行的長城卡，中國工商銀行的牡丹卡，中國農業銀行的金穗卡，中國建設銀行發行的維薩卡和萬事達卡。卡上資金按照活期存款利率計算利息。
定期儲蓄是存款人在存錢時固定期限，期滿後本金和利息一起提取的儲蓄。這種儲蓄利率較活期儲蓄高，存期越長，利率越高。定期儲蓄提前支取時，需向銀行提供身份證明材料，支取部分按活期計息。目前大部分儲蓄形式都是定期儲蓄。
(1)整存整取定期儲蓄
是本金一次存入，確定存期，到期提取本息的定期儲蓄。整存整取定期儲蓄存款的存取規定是：本金一次存入，開戶起存金額一般為50元，存期分為3個月、半年、9個月、1年、2年、3年、5年，確定存期後，存款到期時憑存單一次支取本金和利息。存款未到期，儲戶如需提前取款，可憑存單和存款人身份證件辦理取款手續。如委托他人代取，還需提供代取人的身份證件。儲戶過期提取存款時，其手續與到期支取相同。這種儲蓄適應較長時間不用的積蓄和較多的節餘錢的存儲。
(2)零存整取，定期儲蓄
是在約定存款期限內，按月(每月一次)存入固定金額，到期一次支取全部本金和利息的定期儲蓄。這種儲蓄是為了適應居民不同的節餘能力，積零成整，為滿足一定消費需要而設置的。它對於每月結餘錢不多的職工積小錢辦大事，如到期用於結婚、買房、添置大件物品等某些特定需要，達到計劃開支、改善生活的目的。它特別適合一般經濟條件者。
這種儲蓄每月固定存額，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補存，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。
零存整取定期儲蓄還有另一種存儲方式，稱為積零成整定期儲蓄。積零成整在一定時期內本息合計有一個整數目標(500元、2000元、1萬元等)，它的性質和零存整取定期儲蓄相同，隻是每月固定的存款金額有角分零數。它適用在一定時期內積攢一筆整數以備他用。這種存款到期支取、過期支取、提前支取手續與整存整取定期儲蓄相同，但不辦理部分提前支取手續。
(3)整存零取定期儲蓄存款
本金一次存入，一般1000元起存，存期分1年、3年、5年。由儲蓄機構發給存單，憑存單分期支取本金，支取期分1個月、3個月、半年一次，由儲戶與儲蓄機構協商確定，利息於期滿結清時支取。整存零取定期儲蓄，必須到約定的取本金日支取本金，不得提前支取，如到支取日未取者，以後可隨時支取。儲戶持存單及身份證明要求全部提前支取本金時，利息按活期存款計息。這種儲蓄適合擁有一筆可觀的收入節餘而要供養子女、贍養老人的家庭。
(4)存本取息定期儲蓄存款
本金一次存入，一般5000元起存。存期分1年、3年、5年，由儲蓄機構發給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以1個月或幾個月取息一次，由儲戶與儲蓄機構協商確定。如到取息日未取息，以後可隨時取息，但不得提前支取利息。這種儲蓄的提前支取、過期支取與整存整取定期儲蓄辦法基本相同，但不能辦理部分提前支取本金。提前支取全部本金已付利息超過應付利息時，銀行將從本金中扣回超支利息。這種儲蓄特別適合有一筆退休金的老人，每期可以固定得到一筆利息收入，用於生活安排。
(5)定活兩便儲蓄存款
是投資者在存款時不確定存期、取款時隨時支取，具有定期和活期兩種性質的一種儲蓄。一般50元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失。最大特點是既有活期之便，又有定期之利，適合存款數額較大、存期不確定、要求方便、保密保息的投資者的需要。
3、儲蓄新寵
——儲蓄投資新成員除上麵介紹的三大類儲蓄外，儲蓄機構還根據不同儲戶的需要，不斷設計和推出各種名稱的儲蓄，他們大部分為定期儲蓄。下麵就比較典型和實用的品種略作介紹。
(1)有獎儲蓄
有獎儲蓄是將利息以獎金形式支付給中獎者的一種儲蓄。分有獎無息和有獎有息兩種，前者未中獎者一般不付給利息，可按原定存期收回本金，後者僅以利息的一部分作為獎金，保留部分利息。獎金又分為現金或實物兩種。有獎儲蓄的主要特點是把利息改為獎金支付，有整存整取定期、零存整取定期、活期和定活兩便等3種方式。
(2)住房儲蓄
住房儲蓄是幫助職工籌集購房資金而開辦的一種存貸結合的儲蓄，到期銀行可以給予貸款。實行存款自願、取款自由、先存後貸、以存定貸、存貸結合的原則。住房儲蓄分為以下幾種方式：①零存整取。規定若幹元為起存點，多存不限，存期為1～5年，由儲戶自定金額和存期，到期一次支取本息，並可以申請與儲蓄同一期限，同一額度或略長於存期、略高於存款的貸款。存貸款的利息按國家統一規定執行，一般保持一定的利差；②整存整取。儲戶一次存入，存額由儲戶自定，存期一般在半年以上，到期後一次支取本息，並可以向銀行申請同額同期或高於存額、長於存期的貸款；③同期、同額、同息住宅儲蓄和住宅借款。有的銀行舉辦了這種儲蓄，一次存入，存額不限，存期一般為1～5年，到期一次支取本息，並可向銀行申請與儲蓄期、儲蓄額、儲蓄存款利率相同的住宅借款。
(3)大額可轉讓定期存單儲蓄
大額可轉讓定期存單儲蓄是麵額和期限固定且可以轉讓的大額存款憑證的一種定期儲蓄。此種儲蓄特點是：①數量金額大，適合大額存款儲蓄；②檔次多，利率較優惠，它較現行同檔定期儲蓄利率高，對儲戶有較大的吸引力；③可以轉讓，因而能活躍金融市場，促進金融市場的發展。大額可轉讓定期存單儲蓄的期限為1個月、3個月、半年和12個月。存單麵額為500元，1 000元，5 000元，1萬元四種，500元起存，多存不限。大額可轉讓定期存單不得提前支取，不分段計息；到期後一次還本付息，不計付逾期利息；起息日和到期止息日為對年、月、日計算。大額可轉讓定期存單儲蓄可按中國人民銀行的有關規定辦理轉讓業務。大額可轉讓定期存單儲蓄分記名式和不記名式兩種，前者采用背書方式轉讓，後者采用交付方式轉讓。凡未經轉讓的記名存單，到期前如有遺失、損毀等，可憑有關證件到原發行銀行辦理掛失。轉讓過的記名存單和不記名存單，均不辦掛失。
(4)養老返本定期儲蓄
養老返本定期儲蓄是依據農民無養老退休金，為晚年生活有所保障而設置的一種儲蓄。儲戶固定儲蓄金額，每年續存一次，存滿10年後，從第11年開始，每年返還一次同等存款額度本金。養老返本定期儲蓄起存金額200元，多存不限，每年定月存入一次，按一年定期存款利率每年計算一次利息，變息為本，滿10年後儲戶每年可以從存款中返還一次同等存款額度的本金，待儲戶提出終止儲蓄時，可一次付給本息後清戶。儲戶若中途停止儲蓄提取存款時，存款餘額不足1年按活期儲蓄利率計付利息。
(5)禮儀儲蓄
禮儀儲蓄是指人際交往中代替禮品饋贈的一種儲蓄存款方式。它既可以代替禮品，又可以儲蓄生息。這種儲蓄具有定活兩便儲蓄性質，存額固定，隨意存取，存期越長，利息越高。“禮儀儲蓄”共分“生肖”禮儀儲蓄存單(適用於小孩子生日賀喜)、“賀喜”禮儀儲蓄存單(適用於結婚賀喜)、“祝壽”禮儀儲蓄存單(適用於給老人祝壽)和“恭賀”禮儀儲蓄存單(適用於恭賀各種禮儀)四種。其麵額有兩種，即“生肖”禮儀儲蓄存單麵額為20元；“賀喜”禮儀儲蓄存單麵額為20元和50元；“祝壽”和“恭賀”禮儀儲蓄存單麵額都是50元。儲戶如用錢需要退儲，可持存單隨時到銀行儲蓄所領取本息。
4、錙銖必究
——各類儲蓄利息的計算技巧儲戶將錢存入銀行，銀行都要按規定向儲戶計付利息。不同存款種類和不同期限下有不同的利率檔次。銀行一方麵為了便於儲戶進行選擇，另一方麵為了增加透明度，都采取掛牌營業方式，標明存款種類、期限和利率。1998年3月25日起執行的人民幣儲蓄利率如下表：
表1-2人民幣利率表
種類存款期限利率月息‰年息%利息(元)活期儲蓄1.4251.71存1000元滿1年，利息：17.10定 期 儲 蓄整存整取三個月2.4002.88存1000元：7.20六個月3.4504.1420.70一年4.3505.2252.20二年4.6505.58111.60三年5.1756.21186.30五年5.5506.66333.00零存整取一年3.4504.14每月均存100元，到期利息：26.91三年4.3505.22289.71五年5.1756.21947.03存本取息一年3.4504.14存入本金10000元，每月利息：34.50三年4.3505.2243.50五年5.1756.2151.75定活兩便按一年以內定期
整存整取同檔次