保險的經濟補償（續） 保險的防災防損（續）
為提高各地的防災防損能力，新中國的保險業從成立起，就撥出相當可觀的防災費用，以資金，貸款，贈送設備，幫助培訓防災幹部，組織防災宣傳活動等各種方式資助各地防災部門與保戶。從一九五○年開始，中國人民保險公司就以贈送消防車輛、消防水栓的方式，支持城市防火工作。一九五三年，在全國保險工作會議上，中國人民保險公司提出，城市防災補助費可占財產強製保險費與火災保險費收入的2%左右。當年度全公司實際支出的保險防災費為260億元（人民幣、舊幣）。一九八○年恢複國內保險業務後，據中國人民保險公司統計，從一九八○至一九八八年的九年間，共支出防災費3.9億元（不包括其他專項資助費用）。例如從一九八○到一九九三年，中國人民保險公司專項用於社會消防工作的費用共計7億多元。其中為被保險企業增添消防設備、設施、器材費用為3.9億元。贈送各部門和企業的各類消防車783輛，價值7800萬元。用於消防宣傳，消防安全檢查，隱患整改的費用為2.2億元。這些資金的投入有力地支持了全社會的消防安全工作。從一九九二年七月一日開始，各保險公司普遍執行財政部頒布的《國營保險企業防災費管理暫行辦法》。防災費使用範圍主要分三個方麵：即補助參加保險的企事業單位購買防災防損設備、器材；開展防災防損業務風險評估、技術谘詢、安全檢查、人員培訓的費用；為被保險人提供改進安全設施的費用。各保險公司在這一比例和範圍內做了許多有效的防災工作。上海市崇明縣地處長江口，每年因暴雨、台風、潮汐造成的水浸損失保險賠款200萬元，中國人民保險公司拿出100萬元防災費作為低息貸款用於改造排水係統。該工程完工後，再沒有發生此類保險賠付情況；吉林省分公司針對從長春市到吉林市全長110公裏的公路幹線交通事故頻繁情況，出資40萬元人民幣，與省交警總隊進行實地勘察後，按國家標準建立警告標誌337塊，宣傳板82塊，使交通道路狀況明顯改善。
三、參與各種防災安全宣傳檢查
防災安全宣傳檢查，是中國保險業防災防損工作主要的傳統措施。從新中國保險業建立起，就一直在防災防損工作中起著重要的作用。九十年代後，隨著社會主義市場經濟體製的建立，中國保險市場形成了中資、外資多家保險公司互相競爭的局麵。在新形勢下，各保險公司明顯感到保險標的風險愈來愈大，愈來愈集中。以往在業務中片麵追求保費收入，忽視承保質量，利用傳統手段進行一般安全檢查的作法導致一些公司保險賠付率上升，經濟效益滑坡，甚至出現經營虧損的情況。嚴峻的現實使保險公司充分認識到保險風險管理的重要性。保險展業的風險管理主要包括：承保前，利用現代科技手段對保險標的進行風險評估，驗險；承保後注意經常的安全宣傳，保戶安全狀況評價和檢查，督促保戶整改事故隱患；出險後組織專家與技術人員迅速勘察現場，合理定損理賠，並總結經驗教訓。以上三個環節是相互關聯的一個整體，缺一不可。保險的風險管理關係到展業的承保質量，保證公司自身的經濟效益，同時通過防災防損宣傳、檢查及理賠等服務，改善了公司形象，提高了市場競爭能力。
（一）防災防損的安全檢查。一九五○年，中國人民保險公司結合城市火災保險項目進行普遍的城市防火檢查。總公司營業部對166個公私企業進行了287次檢查，華東區公司一年內檢查了330個工廠、倉庫、商店大樓、北京分公司則對學校、機關、公私企業、宿舍和商店進行了448次檢查。在防火檢查中，各單位比較注意檢查對象的防火設備及防火組織工作，並參照公安局頒布的有關防火規定對保戶進行宣傳教育。這次大規模的防災檢查，對以後兩年全國範圍內火災事故下降，有著直接的作用。恢複國內保險業務後，保險防災檢查繼續成為保險防災的主要措施之一。一九八七年四月上海市分公司一改過去防災檢查隻當政府部門配角的形象，以“主角”身份組織了一次全市的商業集中區域的電器火險隱患的檢查服務活動。有275人參加，分成45個小組，邀請各區消防科的幹警和專業電工人員參加，統一佩戴“保險防災服務證”，對1625家商店進行檢查服務，當場消除隱患311處。對隱患較為嚴重的79戶提出3414條整改建議。這次活動由新聞界作出報導，引起了有關領導注意。九十年代後保險業將防災與展業活動結合起來，賦予它新的含義。中國人民保險公司湖北省車庫縣支公司與航運部門一道對全縣投保的125條船隻逐一進行船體質量、設備、規定航行時間、載貨技術等方麵的檢查，對不符合安全的不簽保單，要求經過修理檢驗合格後才簽單，最後縣公司隻簽了113條船，由於安全檢查做在前麵，幾年內該公司這方麵賠付率均在30%以下。福建省蒲田分公司在承保後，繼續對有代表性的保險標的進行跟蹤安全檢查和防災服務。該公司承保的3.03萬畝圍海造田堤堰，跨度1000多米，保額1000萬元。該公司為了避免災害事故發生，多次深入第一線對施工前的圖紙設計，施工質量及施工後堤堰合攏的透水處理等各個環節進行了解，提出合理整改意見，確保了工程安全。江蘇、福建省分公司在災害事故發生後，組織有經驗、懂技術的專家對大案、要案進行迅速、準確、合理的定損，減少了不必要的理賠損失。一九九三年僅福建省聘請省中心檢驗所參與的查勘、定損案件16起，就減少不必要賠款500多萬元。沈陽市分公司針對近年來財產險發案率高的情況，理賠後又會同市政法委員會、市城鄉建設委員會、市公安局一起摸索安全防範規律，決定在城市住宅小區開展庭院式建設管理評比工作，效果顯著。據一九九三年統計，與未開展這項工作的城市小區相比，發案率為1∶16。
一九八○年後期，在承包機製推廣和影響下，中國人民保險公司開展了防災安全承包責任製，各級公司主動與投保企業、行業及其主管部門、政府或社會安全職能部門一道推行“安全承包製”，將公司的防災工作與全社會的安全管理工作結合起來，通過防災與經濟效益掛鉤的手段促進安全檢查、隱患整改的實際工作得到落實。吉林省分公司在全省保戶中開展“防火治安承包責任製”，從一九八四年開始實施。大連市分公司在總結安全承包經驗的基礎上，不斷完善，逐步推廣，到一九九二年已擴展到12個局、委、830個重點企業單位。該市莊河縣支公司又將防火承包引深一步，實行三級防火單位承包，在輕工、食品、糧食等7個係統形成七個縱向到底，橫向到邊的承包。與此同時還與17個專業車隊簽定了“包防災、包賠付率、包事故、包責任、包展業、包考核”為內容的“六包”安全合同。承包後承保車輛比上年同期增加8.9%，賠付率由上年同期的120%下降到52%。江蘇、山東、廣西、雲南、黑龍江、湖北、寧波等省市也分別實行了類似作法。其中廣西的“工業企業班組安全建設”，雲南在163個造紙企業實行的“專項防火治理”，黑龍江的“防汛承包”，寧波與十三個局委簽訂的“安全責任目標管理”等都很有特色。到一九九二年，安全承包活動已由過去單一防火承包推廣到治安、機動車、防汛、防盜等多方麵，由單一企業發展到行業係統聯合承包，由局部地區到全省、市地區範圍。
（二）保險安全評價和風險評估。通過對投保企業安全情況進行綜合分析評定，掌握投保企業的安全狀況，對確定是否承保、續保、費率高低、保額多少及防災工作重點，具有重要意義。它不僅提高保險公司的承保質量，同時還能促進被保險企業的安全生產。各保險公司圍繞這一工作開展了各種各樣的活動。從一九八九年九月起，中國人民保險公司貴州省分公司與省經委、勞動局、冶金廳共同采用“事故隱患評價法”，對貴陽鋼廠進行了安全性評價試點工作。這個方法一九九○年七月通過了省級鑒定。一九九二年五月采用此法對貴州省大水城鋼鐵公司煉鋼廠進行安全評價，初評得出該廠“人、物、管理”三方麵的安全等級值為丙級，全廠為之警覺。廠長親任事故隱患整改領導小組組長，投資69萬元，整改4個月，使煉鋼廠達到了企業安全乙級標準。這個安全評估方法，在第二年還榮獲勞動部頒發的科技發明三等獎。
保險公司在進行安全評估時，還注意利用社會科技力量，合理製訂安全評價標準，進行科學管理。中國人民保險公司北京市分公司，根據印刷行業曆來是全市重點防火單位的特點，一九九三年與北京印刷集團總公司聯合主辦立項，在係統內進行行業安全防火評估。請北京印刷學院，中國礦業大學研究生承擔有關課題科研工作，曆時16個月，先後對北京主要印刷企業進行了認真的考察分析，翻閱了大量該行業防火工作基礎資料，召開了8次專家研討會，最後製訂了包括20種表格，358項指標的印刷企業防火安全評估標準，並將這個標準簡化為企業防火安全評估表。在評價過程中，保險公司深入各投保單位進行填表培訓和檢查，並提出整改課題和方案。最後評出結果是：在全部19個單位中，處於安全和安全狀態單位占10.52%；基本安全單位占52.6%；臨界狀態占26.3%。基本摸清了該係統內防火安全狀況，對危險單位進行了整改。這一套企業防火安全評估標準由於引入了係統管理觀念，注重量化測算，又結合了行業特點，總體比較完善，得到北京市消防局專家的肯定。北京市經濟委員會和市消防局決定從一九九五年開始在全市工業企業中分期分批推廣該安全評估標準。這項工作為保險公司提高了社會聲譽。