羅女士有兩個理財目標：一是積累孩子的教育基金，二是積累養老金。
財務狀況分析：羅女士家是比較典型的雙職工低收入家庭。雖然經濟狀況比較緊張，但同樣是可以進行理財規劃。從家庭財務情況報表可以看出，羅女士的家庭處於零負債，每月支出後還有一些結餘。
從羅女士的家庭財務狀況來看，投資組合風險中等偏低、收益中等偏高是羅女士家庭的最優的投資策略。因此，羅女士把主要財產投資到基金上是明智的選擇。
但是，從羅女士的理財檔案可知，羅女士買入基金的點位可能有些偏高。的確，對普通投資者而言，很難精確選擇進出時機。因此建議投資作長線投資。
結合羅女士的理財目標，我對其理財規劃如下：
第一，由於羅女士缺乏選時能力，建議羅女士將每月家庭節餘1000元定投到一隻股票型基金上。要選擇一些曆史比較悠久，規模和實力較強，業績穩健的基金管理公司旗下的基金品種。
第二，B股是曆史遺留產物，同股同權而不同價，這給廣大投資者提供了一個非常好的投資機會。同時，隨著人民幣不斷升值，目前美元資產麵臨貶值風險，因此，建議羅女士用9000元美金去購買。
第三，在1.5萬元人民幣存款中，留6000元作為家庭備用金，剩餘的9000元用於債券投資，可以買一些大型企業的企業債，收益率可達到4％~6％之間。
第四，由於市場環境存在種種的不確定因素，建議至少3個月或半年與專業理財師做一次交流，以便作出調整。
怎樣參與可轉債申購？
很多投資者都參與過新股申購，但參加過可轉債申購的投資者卻並不多。新股申購製度改革後，網上申購設有限額，因此，資金量大的投資者資金使用效率受到了限製。其實，除了申購新股，申購可轉債也是一種低風險的投資方式，並值得投資者關注。
可轉債全稱為可轉換公司債券，與其它債券一樣，可轉債也有規定的利率和期限，但和一般債券不同的是，可轉債可以在特定的條件下轉換為股票。不考慮轉換，可轉債單純看作債券具有純債價值或直接價值。如直接轉換為股票，可轉債的價值稱為轉換價值。在計算時，轉換價值等於對應股票的價格乘以轉股比例。比如，某可轉債的轉股比例為10，當對應股票價格為11元時，轉換價值為110元；當股票價格為9元時，轉換價值就是90元。一般而言，可轉債的價格不會低於其純債價值或轉換價值，因而價格存在下限。當可轉債對應股票表現不好時，可轉債股性偏弱債性偏強；而當股票表現出色時，可轉債的價格更多受到股票價格的影響。
隨著新股發行的重啟，可轉債的發行也開始活躍起來。可轉債上市後漲幅一般在30%左右，在近期新股上市後平均漲幅下降的情況下，這樣的收益也是相當可觀的。可轉債的申購和新股申購類似，但也存在不同。首先，可轉債的發行麵值都為100元，申購的最小單位為1手1000元，且必須是1000元的整數倍。由於可轉債申購1手需要的資金較少，因而獲得的配號數較多，中1手的概率較申購新股高。其次，股票申購時實行T+3規則，即申購資金在申購日後第三個交易日解凍，而可轉債申購則采用T+4規則，資金解凍在申購日後第四個交易日。投資者需要注意的是，每個股票賬戶隻能申購一次，委托一經辦理不得撤單，多次申購的隻有第一次申購為有效申購。
除了直接申購外，由於可轉債發行會對老股東優先配售，因而存在所謂的搶權申購策略，即投資者可以在股權登記日之前買入正股，然後在配售日行使配售權，獲得轉債。搶權申購需要持有股票至股權登記日，因而存在一定的風險，投資者在股票價格較低、市場較好時采用較為妥當。投資者認購轉債時，可根據自己的意願決定認購可配售轉債的全部或部分，但每個賬戶中認購額不得超過規定的限額。配售的繳款期僅有一天，一般在股權登記日後的一個交易日。由於優先配售采取取整的辦法，實際配售量以1000元為單位，凡按照配售比例計算配售量不足1000元的部分，視為投資者放棄，所以投資者必須擁有一定數量的股票數才可能配售到可轉債，如果股票太少則可能失去優先配售獲得可轉債的機會。
現金管理
家庭的現金流入包括：
1.經常性流入：工資、獎金、養老金及其他經常性收入。
2.補償性現金流入：保險金賠付、失業金。
3.投資性現金流入：利息、股息收入及出售資產收入。
家庭的現金流出包括：
1.日常開支：衣、食、住、行的費用。
2.大宗消費支出：購車、購房及子女教育。
3.意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。
家庭的現金流管理是要將收入與支出盡可能的匹配起來，使家庭保持富餘的支付能力，而且富餘的程度越大越好，越富餘說明財務狀況越自由。
家庭現金管理策略