普通老百姓認為家庭理財就是投資，實際上理財和投資還是有很多明顯的區別。投資是說投資者敢於冒於一個風險博取利益的最大化，家庭理財實際上是做資產的配置，在確保資金穩定的前提下追求一個穩定而長期的收益，這是兩者很大的區別。
現在有哪些適合中國家庭投資理財的工具，分別適合什麼家庭或階段
一、常見的投資理財工具
1.銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財工具，銀行存款的最大優勢在於其靈活性最高：即使在休息日月黑風高的夜晚，你也可以將存款支取，通過刷卡、櫃台或ATM機取現的方式完成及時支付。其他諸如基金、銀行理財，都有交易時間限製、到賬慢等特點，無法實現7天24小時的想動就動。因為這個特點，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財工具。
但是隨著國家推進利率市場化改革以及未來銀行業的深化發展，不同銀行的存款的安全性將出現分化，相對應的利率水平也將出現差別，到時候就需要投資者進行銀行信用風險分析了，而不是像現在在改革初期隻需要考慮收益率即可。
2.貨幣基金。安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點是一般需要12個工作日才能到賬。在降息周期裏銀行存款的選擇價值會更高些，而加息周期裏貨幣基金有比較優勢。和存款相比，貨幣基金有個優勢：銀行定期存款如果提前支取會變成活期利息，貨幣基金卻是持有幾天算幾天利息，無到期日，不會出諸如一年期定期存款在第360天提前支取會功虧一簣的情形。
貨幣基金起點金額1000元起。
3.國債。儲蓄式國債收益率高於銀行存款，安全性最高（這是個看起來比較奇怪的現象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應該會低些）。國債流動性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲蓄式國債的一個缺點是供不應求，在銀行櫃台難買的到。記賬式國債其實大家可以通過交易所買，但是多數投資者不了解，一些保守的投資者似乎天生害怕價格波動，實際上如果能夠判斷即將進入降息周期，那麼買記賬式國債將更加理想。儲蓄國債起點金額低100元即可。
4.銀行理財。固定收益類的銀行理財產品，收益率一般高於存款和國債，但是流動性較差，必須持有到期，安全性多數情況下不需要擔心，因為有銀行信用在裏麵。銀行理財一般適合於投資期限一年以內的情況。起點金額5萬、10萬、30萬都有，相對較高。除了固定期限、固定收益的理財產品，現在也有不少的銀行理財是屬於期限靈活可變、收益率浮動的產品。具體的安全性和收益性，就得看投資方向了，這個可以通過產品說明書或借助理財經理進行分析。
5.企業債券/公司債券。這裏指交易所的企業債和公司債。中國交易所的債券迄今為止事實上的違約風險為零，從來沒有發生過違約事件。我國嚴格的債券審批機製決定了債券在現階段是一個風險極低但收益率又顯著高於銀行存款和國債的投資工具，比如目前的09名流債持有2年到期可以獲得年化6.5%的回報。。靈活非常好，當天買當天就可以賣。起點金額1000元即可。不過做債券是需要麵臨價格波動風險的，因此如果沒有一定專業知識基礎或無專業人士指導，不建議中短期的投資行為，因為有價格波動風險，但是對於可以持有到期的投資者，還是考慮的。做債券的有利時機是降息周期，因此密切關注利率走向，會非常有助於投資債券。從長期來看，中國的債券遲早會出現違約事件，這種可能正在逐漸加大，因此我們需要享受眼前的好日子，但同時也要注意風險的防範。
6.公募基金。這裏麵的學問非常大，因為基金分很多種，可以滿足不同風險偏好、投資期限和流動性偏好的投資者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各個層級的應有盡有，一時半會兒無法說完。
起點金額1000元。另外特別提一下分級基金，分級基金的低風險份額非常適合長期投資，以2012年2月29日的價格買入，長期年化收益率基本在8%以上。而喜歡暴漲暴跌的投資者，則可以考慮高風險份額，滿足自己的投機需求。大家可以各取所需。起點金額令人難以置信的低：100元足夠在二級市場買一手了。
7.陽光私募基金。相比公募基金，整體業績更好，2011年排名第一的陽光私募收益率30%以上，不過業績分化也大。應該說，中國股市裏的絕頂高手主要集中在陽光私募領域，因此還是有不少的基金長期大幅跑贏大盤的。起點金額為100萬、300萬起。
8.信托。固定收益類信托現階段來說相比20062011年的風險已經有所上升。預期收益率高，一般在7%12%左右，流動性差。信托公司有著嚴格的風險控製措施，對於項目會進行盡職調查，且讓融資方提供抵押擔保物，即使融資方最終無力償還，其所提供的擔保物可以部分或全部覆蓋融資金額和收益。另一方麵，信托業有個潛規則“剛性兌付”，就是說即使之前所有的風控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息，信托公司也可能自願掏腰包補上差額，為的就是維護自己的信譽和形象。因為，雖然合同也寫明了不承諾保本保收益，但是如果真的無法兌付，失去的將是一大批客戶的信賴，而且也容易被同行業攻擊，因此寧可賠錢也不能壞了名聲。但是，有這個意願和能不能真正實現“剛性兌付”是有差別的。如果某個項目融資額非常大致損失慘重，不排除信托公司依合同行事不“剛性兌付”。信托行業遲早會出現第一起未實現預期收益的案例，隻是時間的問題。當然，總體來說，信托行業的風險還是處在較低的水平，對於資金量大又追求穩健收益的投資者，信托是個不錯的選擇，但是需要多做功課做好項目風險因素的分析，從投資項目本身風險、融資方實力、信托公司實力等方麵進行深入分析。起點金額高，100萬、300萬起。