資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，並付諸於自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，隻是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯係的“湊合”在了一起，並不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯係和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一係列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意願使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外彙等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險並存的道理，並開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關係，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關係處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
如何進行家庭投資理財的調整？
弄清楚了適合您的家庭投資組合後，又該如何進行家庭投資理財的調整呢？
資產的組合要長期且經常處於效益最大化的狀態，資產的組合就不能隻是短期的靜態剖麵，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期後，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一係列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一係列不確定的因素：比如，家庭在占有信息並不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這裏存在市場預期的困難，此外，政府的幹預更具有不確定性，中國投資市場的政府幹預力度較大，有時幹預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策幹預，以此來決定投資組合與調整，比如中國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的幹預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關係並合理構築自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關係，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇。
資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最後追加風險和收益都較高的資產投人。這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，係統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨於成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方麵拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨、指數期貨、債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一麵，但管理得法，規範得當，還有降低風險的一麵，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
您的家庭投資理財如何獲取收益？