根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時自己無能力償還。
根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益、是消費性借債以長期為好。
個人收支分析
個人收支分析就是弄清楚個人（家庭）的平時收入與開支情況。
個人收入：（指平時每月收入）個人收入=月工資、獎金收入+長期儲蓄存款利息+個人投資性收入+其它收入
個人支出：（指平時每月開支）個人支出=日用支出（食、住、行）+常用支出（家居、衣物、書籍等）+備用支出（教育金、醫療保險、養老保險等）+其它支出
個人收支損益：個人收支損益=個人收入-個人支出
損益值>零：個人日常有一定的積累。
損益值=零：個人日常收入與支出平衡，日常無積累。
損益值（就一種投資工具）>實現目標。
2.也可以有幾個投資步驟、用幾種投資工具。
3.也可以同時有幾個投資步驟、用幾種投資工具。
隻有準確地判斷投資理財環境，才有可能較好地使用投資理財工具，投資理財是一門綜合性較強的實用科學。
個人理財計劃的實施：對於每一個理財投資步驟都去認真地實施，不要輕易地終止或改變。
個人理財計劃的修改：根據理財計劃實施情況、理財目標的實際性、自身條件、周圍環境的變化對個人理財計劃作相應的修正。
個人理財計劃的具體製定：應根據每個人的理財目標和自己操作能力具體製定。
生活費占收入1/3。
首先，拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽等，這部分約占收入三分之一。它們是您生活中不可或缺的部分，滿足您最基本的物質需求。離開了它們，您就會像魚兒離開了水一樣無法生活，所以無論如何，請您先從收入中抽出這部分，不要動用。
儲蓄占收入1/3。
其次，是自己用來儲蓄的部分，也約占收入的三分之一。每次存錢的時候，都會很有成就感，好像安全感又多了幾分。但是到了月底的時候，往往就變成了泡沫經濟：存進去的大部分又取出來了，而且是不動聲色，好像細雨潤物一樣就不見了，散布於林林總總自己喜歡的衣飾、雜誌或朋友聚會上。
這個時候，您要大聲對自己講：“我要投資我和我的家庭的明天，我要保護好家庭的財產。”起碼，您的存儲能保證您和您的家庭3個月的基本生活。要知道，現在很多公司動輒減薪裁員。如果您一點儲蓄都沒有，一旦工作發生了變動，您將會是非常被動的。而且這3個月的收入可以成為您的定心丸，實在工作幹得不開心了，您可以無需再忍，憤而揮袖離職，想想是多麼大快人心的事啊。所以，無論如何，請為自己留條退路。
活動資金占收入1/3。
剩下的這部分錢，約占收入的三分之一。可以根據自己當時的生活目標，側重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅遊；服裝打折時可以購進自己心儀已久的名牌貨；還有平時必不可少的購買CD、朋友聚會的開銷。這樣花起來心裏有數，不會一下子把錢都用完。最關鍵的是，即使一發薪水就把這部分用完了，也可當是一次教訓，可以懲罰自己一個月內什麼都不能再幹了（就當是收入全部支出了吧），印象會很深刻而且有效。
最重要的是開源。
當然我們應該知道節流隻是我們生活工作的一部分，就像大廈的基層一樣。最重要的是怎樣財源滾滾、開源有道，為了達到一個新目標，您必須不斷進步以求發展，培養自己的實力以求進步，這才是真正的生財之道。