中青年人在準備養老金方麵，有兩項工作要做：一是手頭的資金如何投資，二是每月的結餘如何利用。如果能將這兩部分資金用好，積累足夠的養老金並不是一件難事。
【理財故事】
43歲的孫先生和同齡的太太收入豐厚，年薪加起來26萬餘元，年終還有總共50萬元的獎金。女兒今年念初中，準備6年後出國深造。家庭每月開支在8300元左右，夫妻倆分別投有壽險和意外險，女兒也投有一份綜合險，加上家庭財產險等，每年的保費總支出為3萬元。除去其他各種不確定費用3萬元左右，每年能有約44萬元的現金流入。
孫先生家有一套現值為150萬元的房產，用於自己居住。夫妻倆沒有炒過股，也沒有買過基金或債券，餘錢基本上都存進了銀行，現有活期存款5萬元，定期存款40萬元。夫妻倆對養老生活要求較高，希望至少不低於現在的生活質量，並且由於兩人身體都不好，他們希望10年後能夠提前退休。
一個人到40歲時，家庭一般處於成長期，工作和生活已經步入正軌。對於此前已經通過投資積累了相當財富、淨資產比較豐厚的家庭來說，不斷增長的子女培養費用不會成為生活的負擔，一般性的家庭開支和風險也完全有能力應付。因此，可以抽出較多的餘錢來發展大的投資事業。這部分人應該是投資的積極分子，他們可以通過多種投資組合使現有資產盡可能增值，以不斷充實自己的養老金賬戶。但是養老規劃總的來說應該以穩健為主，穩步前進。針對這一年齡階段的特點，專家指出，應該分三步製訂未來的養老計劃。
第一步：估算需要儲備的養老金。
日常開支：孫先生家庭目前每月的基本生活開支為8300元。假定通脹率保持年均3%的增長幅度，按年金終值計算法，退休後孫先生家庭要保持現在的購買力不降低的話，老兩口總共需要支付167萬元的費用。
醫療開支：由於孫先生夫婦兩人身體都不好，又沒有購買任何商業保險，因此醫療方麵的開支將是老兩口最重要的一項開支。假定兩人退休後平均每人每年生病4次，每次平均花費3000元，那麼27年看病的總花銷就是648萬元。身體不佳每月的護理更是少不了的，假定每人每月護理費為1000元，那麼27年總共需要的護理費是648萬元。如此一來，孫先生夫婦的養老金中僅醫療需求就達到了將近130萬元。
旅遊開支：假如平均一年遊2次，每次平均花銷15萬元，總共需要的旅遊費用為81萬元。
因此，孫先生家庭需要的養老費用大約是378萬元。
第二步：估算未來能積累的養老金。
我們來看看孫先生和王太太從現在到80歲總共能擁有多少資金用作養老資產。
孫先生夫婦的收入來源比較簡單，主要來源於以下兩個方麵：
工資收入：孫先生和太太目前離退休還有10年，10年中能積累的工資收入為22000元×12月×10年，即264萬元，加上10年的年終獎金50萬元×10年即500萬，總共是764萬元。
存款收入：假定年平均利率為3%，按照複利計算，孫先生的定活期存款45萬元存37年後本息總計為134萬元。
孫先生夫婦的收入雖然比較高，但是，支出也較大，還有女兒留學等大筆資金需要支付。
另外，孫先生夫婦目前住的房子雖然市值高達150萬元，但因為該套房僅用作自住，並非是投資性房產，所以，不計入養老費中。
第三步：估算養老金的缺口。