Elsa2008，個人投資者，發表時間：2014-11-11，原文鏈接：http：//xueqiu.com/8714491822/32898365
球友提問：
外科博士郭一刀：擬入市前期金額10w，2年內可增至50w（上述金額可長期不動）。家庭成員工作固定，收入穩中有升，無購房壓力，有醫療保障，2年內無大筆支出規劃，可應對小規模突發事件（地震塌樓之類的傷不起）。平時不具備盯盤琢磨財報等的時間和精力，心態較平和，對財務不敏感。擬中長線投入，2—3年不操作，5年8年的長期持有（哪怕被套）都可以，既往有過其他領域多次投入需5年以上才能回本回報的投資經曆。預期目標：比定存強就行，跑贏餘額寶之類的足矣。不求發家致富，但求穩定保值。
以下為球友「Elsa2008」回答：
每個人的具體情況都不同，你首先應該根據自己的家庭收入狀況、開支狀況、年齡段，做一個比較完整的財務規劃。把除日常開支之外的子女教育，養老之類必不可少的未來大項開支用專項基金的形式分別管理起來。
假設你和嫂子年收入合計80W，日常開支20W，那麼剩下60W。
你首先要考慮自己夫妻的養老問題，如果你們現在40歲左右，60歲退休，預期壽命90歲，你們要求退休後生活水平不能低於現在，那麼你要考慮為自己和嫂子60歲以後的30年生活每年留夠現值（長期通脹可以按經驗數據3%計算）20W的現金，當然你們會有社保，但可能不會有每年20W那麼高的水平，你可以將它扣除。這個準備聽起來可能有點多，但實際上考慮到長期複利的威力，你隻要每年固定拿出10來W（具體數字你要根據自己的具體情況測算，但原理是這樣），能找到固定收益在4%以上的長期國債，或者保險，去投資就行，銀行的貨幣市場理財產品也可以，但它一般是短期的，期限和你的需求不匹配，隻能把多個短期組合成長期，這樣就要麵臨收益率不確定的風險。長期的主要還是國債和保險。另外提醒一下，如果選擇理財產品，國內的現在比海外的好，收益率比較高。如果選擇保險，海外現在比國內的好，因為國內的預定利率很低，普遍在2%左右，海外的才有可能達到4%以上。我看你提到一些生活中的突發風險，比如地震塌樓，其實還應該包括家庭主要收入者的人身風險等等，如果你投資保險產品的話，很多時候可以同時通過保險產品把這些風險交易出去，但要搞清楚自己為取得投資回報和轉移風險支付的金額各是多少（後者一般來說應該非常低）。注意我隻是說保險產品同時具有這兩種對你可能適用的功能，不是說保險產品一定就適合你，我可不是什麼保險推銷員。
其次是子女教育問題，根據上麵的假設你還剩下40多W，這時你要確定子女的教育規劃，假設你有一個孩子，準備將來送他去美國念書，那你就要考慮費用問題，如果念本科的話一年學費和生活費要考慮30W左右，幾年下來要100多萬，聽起來也不少，但根據你孩子的年齡，如果十歲左右的話按上述方法每年投資10W也就足夠了。
把養老、子女教育這些必不可少的開支通過專用賬戶管理起來的目的，是消除未來的不確定性，就跟通過保險把生活中的風險交易出去的目的是一樣的。現代金融的好處就是，它幾乎讓你的所有風險都變得可以交易，這樣，如果你夠聰明，能搞清楚自己所麵對的風險，哪些是自己願意承擔，可以承擔的，哪些是不能承擔的。你就可以把不能承擔那部分通過適當的金融工具交易出去。做到了這些之後，你在財務上就可以無憂無慮了。