從理財到守財
似乎一夜之間，我們進入了冬天。近來，A股創下了“史上最黑十月”，此前一直強勁的債券市場也上演罕見的大調整，央行再度下調基準利率0.27個百分點。一邊是股市、樓市和債市的多重低迷，另一邊是銀行存款利率下調和通脹壓力未完全消除的雙重壓力，眼下的投資者可謂“生財乏術，守財難為”。
對於眾多剛剛經曆了經濟繁榮周期效應的投資者來說，思考如何過冬雖是一個痛苦的決定，但也是一個不得不麵對的現實。
1.如何安然“過冬”
劉先生有一家工廠，員工20人左右，專門為服裝企業做後期的印染加工。2006~2007年是劉先生生意最紅火的時候，訂單接到手軟，員工不斷增加。在擴大再生產的同時，劉先生還按揭買了一套房、兩輛車，每月的各項支出高達5萬元左右。生意紅火時，劉先生還倍感輕鬆，但隨著2008年全球經濟形勢出現逆轉，劉先生感受到了陣陣寒意：訂單銳減，目前工廠基本處於停產狀態，但工人的基本收入還要保證，房貸、車貸每月都要還。現在隻有苦熬，熬過了冬天才能起死回生，但劉先生不知自己究竟能撐多久。
在金融海嘯襲擊全球的大背景下，像劉先生這樣在冬天苦熬的中小企業主比比皆是。
由於缺乏長遠合理的財務規劃，不少中小企業主在冬天來臨時黯然離場。廣東發展銀行理財師認為，國內的企業家，尤其是很多中小企業主，其家庭財富和企業財富是合二為一，往往是一榮俱榮、一損俱損，甚至有的企業家因為企業破產而用家庭財富還債。
隻要通過合理理財，當經濟不景氣，現金流吃緊時，企業主完全可以把辛辛苦苦創造的財富“守住”，將企業利潤和家庭財富用一種安全穩健的方式保存下來，不論企業經營好壞和投資損益，家庭高品質生活可以得到保證。
2.“過冬”首要保證財務安全
2008年12月6日央行再度下調基準利率0.27個百分點，這已是兩月之內央行第三度降息。一邊是股市、樓市和債市的多重低迷，另一邊是銀行存款利率下調的壓力，眼下的投資者可謂“生財乏術，守財難為”。
此時投資者應階段性調整理財的戰略戰術，讓守財保本優先於生財增值。“如果能讓平均收益率超過平均通脹率，就是一種勝利，保住本金也就意味著在下一輪行情啟動時有進攻的子彈。”
“家庭理財的首要一點是財務安全，如果‘財’都沒有了還怎麼‘理’？風險應該成為2008年個人理財字典中的第一個詞彙，學習‘守財’、做好財務保障是投資者的必修課。”民生銀行理財師安邦勇認為，在理財市場不景氣的背景下，投資人需要在了解金融產品風險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設定理財目標，追求安全穩健的財務增長。
保證財務安全一是不借錢去投資；二是投資越簡單越好，看得懂的才是最重要的，儲蓄存款是最看得準的，也是變現損失最小的種類，即使提前支取，隻是損失些利息，因此存款一定是資產配置中的一部分；三是固定收益產品，如股票等，要遵循經濟周期並結合自己的生命周期的不同階段來分配的原則；四是每個人都要給自己設定止損和止盈點，2007年如果止盈定為收益20%，就不會有那麼多的投資者被深套。
3.構建金字塔理財體係
現在很多人都把理財等同於炒股、賺錢，其實，股票是人人可以參與的遊戲，但不是人人適合的遊戲。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也是成正比的，而家庭理財的首要一點是財務安全。家庭理財的過程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，進行家庭的財務管理，把賺到的錢放在安全的金融工具裏，變成未來可以用的錢。
現代家庭理財應推行“三三”製原則，即1/3的流動資金用於應急；1/3通過投資，獲取較高收益；1/3用於保險，獲得家庭人身財產保障。而在投資類型上，股票、期貨解決收益性，屬於理財金字塔頂端；基金、儲蓄解決流動性，屬於金字塔中間；各類保險解決安全性，在家庭理財規劃中是必不可少的塔基。
真正的投資策略，應該能夠做到進可攻、退可守。隻要有穩定的防守力量，再大的金融風浪都能夠應付自如。隻要抓住一次機會，就能夠賺取大量的利潤。在理財金字塔中，用於防守的資金應該是最多的，其他的資金比例應逐漸減小，用於激戰的資金應該是最小。金字塔的底部最開闊，頂最尖，其要說明的就是安排理財防守最主要，然後才能進攻激戰。
守得住錢
當意識到全球一體化已悄無聲息地潛入到我們身邊的時候，這場席卷全球的金融風暴已經如此深刻地影響到了我們的理財生活。
投資市道紛亂，前景不明之時，多看少動，防虧為主，不虧就是賺，不失為目前市況下的可行之策。而在大多數投資市場哀鴻遍野之時，尋找“萬綠叢中一點紅”的投資機會，才能更好地度過“寒冬”。
1.改“掙”為“減”，縮小家庭負債，減開支
耿女士的丈夫在經營一家高檔水果店，因為家庭收入不錯，她已經做了三年專職主婦。丈夫每月給耿女士10000元作為家庭開支，維持家裏日常開支4000元已足夠，每月存下的6000元，讓耿女士的手裏小有資本。
耿女士從2007年下半年正式開始了買股票、基金的理財生活。由於操作不當，目前有5萬元資金被套在基金裏。