住房儲蓄合同期限由存款期和貸款期組成。存款期依合同總額及月度存款額而定。例如，標準合同的存款期約為2．5-8年（依存款方式而定），還款期約為8．5年。
住房儲蓄存、貸款不管期限長短，均實行固定的利率。通常存款利率為1．25％-2．5％，貸款利率為2．75％-5．25％。住房儲蓄的存、貸款利率一般低於資本市場利率。
（3）配貸。住房儲蓄銀行把儲戶的住房儲蓄合同額付給儲戶，稱為配貸。銀行配貸資金來源包括存款、利息、補貼資金、還款額以及在必要的情況下從商業銀行拆借的資金和其他資金。客戶存款和還款的行為對住房儲蓄銀行每個月用於配貸的資金量有著重要影響。配貸條件為：①達到最低存款額（通常為合同額的50％）；②達到最低評價值。
住房儲蓄銀行每月月底對達到最低存款額的儲蓄合同計算一次評價值。計算評價值是為了衡量儲戶對集體所做貢獻的大小，其公式為評價值＝利息額×評價值係數×成績係數／合同總額其中，利息額為截至評價當日儲戶的存款累計產生的利息；評價值係數由不同合同的類型決定；成績係數則是對超出最低存款額部分的存款的獎勵。
由於銀行當月可提供的配貸資金有限，銀行須對已滿足配貸條件的合同依據評價值的高低進行排序，依次對儲戶配貸直至當月配貸資金用完。住房儲蓄銀行不能夠對客戶承諾可得到配貸的具體時間。
當儲戶有資格配貸時，銀行將書麵通知儲戶。儲戶如果準備接受配貸，必須在配貸前一個月向銀行提出書麵聲明，銀行接到書麵聲明後即準備資金以付款；儲戶如果不接受配貸，也可以將存款取出。
接受配貸的儲戶須再與住房儲蓄銀行簽訂一份貸款合同，並按銀行要求提供相應的貸款擔保和保險。
（4）短期接替貸款和預先貸款。如果儲戶在已經達到最低存款額的條件但其他條件未滿足時需要建房或購房，住房儲蓄銀行可為其安排在合作的商業銀行得到短期按揭貸款或為其直接提供短期接替貸款。等到該儲戶滿足了配貸條件後再從住房儲蓄銀行得到住房儲蓄貸款，把短期貸款接替過來。儲戶在短期接替貸款期間隻支付貸款利息，儲戶從住房儲蓄銀行得到配貸後，每月向住房儲蓄銀行歸還其應付的還款額。
如果儲戶在簽訂住房儲蓄合同時就要建房或購房，也可以立即從合作的商業銀行或住房儲蓄銀行得到預先貸款。預先貸款利率與商業貸款利率相同，儲戶隻需償還貸款利息。在該儲戶滿足了配貸條件後再從住房儲蓄銀行得到住房儲蓄貸款，並償還預先貸款。
（5）住房儲蓄銀行業務的營銷。德國的住房儲蓄銀行大多不設立分支機構，其業務主要通過與其合作的商業銀行的營業網點和建立外圍推銷員體係兩種方式開展，住房儲蓄銀行為此支付傭金。這種獨特的營銷方式可以節約人工費及辦公費用，降低經營成本，取得良好的經濟效益。
（6）住房儲蓄銀行的服務費收入及分配。與住房儲蓄銀行合作的商業銀行和外圍推銷員負責推銷住房儲蓄銀行的產品，並與客戶簽訂住房儲蓄合同。住房儲蓄銀行向每個客戶收取合同額1％的服務費，其中約80％（即合同額的0．8％）作為傭金支付給合作銀行或外圍推銷員。
（7）政府對住房儲蓄的獎勵。在德國，政府以向住房儲蓄者頒發住房儲蓄獎金的形式扶持住房儲蓄業務發展。政府願意這樣做主要是基於以下原因：住房儲蓄業務適用於所有居民，幫助居民獲得自己的住房，起到一定的養老保障作用，既促進社會穩定又減輕國家負擔；住房儲蓄體係獨立於資本市場之外，不受資本市場及其利率波動的影響，為住房市場穩定地提供資金，促進住房市場穩定發展；住房儲蓄資金與特定用途相連，可直接支持政府的住房政策。
二、發展我國的住房儲蓄銀行業務
1．我國住房儲蓄銀行業務發展回顧