哪些人可以貸款
對於很多中國的老百姓來說，貸款消費還是近年來才出現的新鮮事。許多人大半生都在辛辛苦苦地掙錢、攢錢，到了晚年也舍不得花，而是留給後人。有一個故事可以形象地說明中國人和美國人消費觀念的差異：一個中國老太太和一個美國老太太在天堂相遇，各自談起了在人世間的一生。中國老太太說：“我攢夠了30年的錢，晚年終於買了一套大房子，卻無福消受。”美國老太太說：“我年輕時貸款買了一套大房子，住了30年，臨終前終於還清了全部貸款。”
時至今日，貸款消費的觀念漸漸為中國人特別是年輕人所接受。現在的購房、買車族中，有相當一部分是剛工作不久，沒有多少積蓄的年輕人。他們利用銀行貸款，用明天的錢圓了今天的夢。
那麼，哪些人可以向銀行貸款呢？
依照我國法律的規定，申請貸款的企業、事業單位和個人，必須具有《貸款通則》規定的法人或自然人資格，必須是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍並有完全民事行為能力的自然人。
除了具備法人或自然人資格這個基本條件外，借款人還應當符合以下要求：
1.有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃。
2.除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續。
3.已開立基本賬戶或一般存款賬戶。
4.借款人的資產負債率符合貸款人的要求。
5.申請中期、長期貸款的新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低於國家規定的投資項目的資本金比例。
6.在已經實行貸款證的地區必須持有貸款證或其他貸款證代用證明。
隻要具備了以上條件，任何自然人或法人都可以向銀行貸款。
當你擁有了貸款的資格後，如何到銀行辦理貸款呢？貸款的程序是什麼呢？
一般情況下，到銀行貸款需要經過以下幾個程序：
1.貸款申請
借款人到銀行貸款，首先必須向直接辦理貸款的金融機構的經辦機構申請。貸款申請人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》，並提供必要的資料。
2.貸款審批
貸款的第二個環節是貸款審批。銀行受理借款人申請後，將綜合評定借款人的信用等級，對借款人自有資金及其信用程度、借款的合法性、安全性、贏利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。為了加強對貸款的審查和管理，我國商業銀行設立了貸款審查委員會，實行審貸分離的原則。
3.簽訂合同
所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類、借款用途、借款金額、借款利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權利與義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
4.貸款發放
金融機構要按借款合同規定按期發放貸款。
5.貸款收回
借款人應當按照借款合同規定按期足額歸還貸款本息，對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，將按規定加罰利息。借款人提前歸還貸款，應當與金融機構協商。
如果你將來要辦企業或有其他資金需求，按照上麵的步驟向銀行貸款就行了。
貸款程序圖
當你貸款的時候根據用途不同，應選擇不同的貸款類型。一般情況下貸款可分為以下幾種類型。
1.按貸款的方式分為信用貸款和擔保貸款
（1）信用貸款
是指以客戶的信譽發放的貸款。除農戶小額信用貸款外，不得發放信用貸款。
（2）擔保貸款
擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
①保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。
辦理保證貸款，應當對保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，符合保證貸款條件後，簽訂保證合同。
②抵押貸款，是指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同並辦理抵押物的有關登記手續。
③質押貸款，是指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。
辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，並辦理相關的登記或移交手續。動產質押物貸款額（含期限內利息）不得高於動產質押評估變現值的70%，質押貸款期限最長不得超過1年。權利質押貸款額不得高於憑證麵值的80%。
2.貸款的期限長短可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款
（1）短期貸款
是指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。
（2）中期貸款
是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。
（3）長期貸款
是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。
怎樣辦理貸款的延期
逾期還款害處大
2001年，某事業單位工作的榮女士從某銀行貸款在新華南路買了一套88平方米的住房，與銀行約定每月20日從其儲蓄存折中扣除貸款額920元。此後的一兩年裏，她總是會有幾次到期未還款，她心想，反正後來補交了，又沒有惡意拖欠銀行的貸款，錯過幾天沒關係。2006年年初，榮女士發現自己的存折上有幾筆還款未按期劃走，也並未在意。沒想到，自己從此就有了“不良信用記錄”，也因此無法再次辦理房貸。
因此，如果你向銀行借了錢，一定要記得按期歸還，否則不但給銀行造成損失，更會損害自己的信譽。
如果借款人違反了借款合同的有關規定，沒有按期歸還貸款本息，那麼銀行對借款人未按期歸還的貸款視為逾期貸款。
貸款是不可以逾期的。因為，對於逾期貸款，銀行會按照逾期貸款金額、逾期罰息率和逾期天數來計收逾期的貸款利息。
此外，如果借款人是采用質押擔保方式來貸款的，貸款銀行可在貸款期一個月後處理借款人的質押物，用於抵償貸款本息及逾期罰息、違約金。如果借款人是采用擔保方式來貸款的，貸款人有權向擔保人追索貸款本息及逾期罰息、違約金。
更為嚴重的是，如果借款人的貸款逾期，會嚴重影響借款人的個人信用，以後再想到銀行貸款就會難上加難。
貸款延期的辦理
很多貸款的人會因為一些客觀的原因而不能正常還貸，就可能出現貸款的逾期，當確實不能正常還貸，又想避免貸款逾期的出現時，我們應該怎麼辦？
其實，根據我國的有關規定，如果借款人由於一些原因不能按期還貸的話，可以向銀行提前提出延期還貸，經銀行批準就可以了。
依照規定，借款人需要延期還貸的，必須在還款日前15天提出申請，經貸款人同意後，辦理延期還貸手續，貸款人按照合同規定的貸款利率收取利息。
在辦理延期還貸時，借款人先向銀行提出申請，填寫申請表，然後經銀行審查並同意後，方可辦理延期還款。在這裏需要指出的是，辦理延期還款的，需要支付利息。
在辦理延期還貸時，需要注意以下問題：
1.延期還貸不是沒有限製的，通常銀行會規定延期還貸有一定的次數限製，不能一有事就申請。由於目前還款方法一般采用按月還款，所以延期的期限一般也不會超過一個月。
2.辦理延期時需要注意擔保的問題，擔保的期限通常和貸款期限是一致的，也就是說，貸款時間有多長，擔保的時間就有多長。
比如，要是你用舊房來抵押的話，抵押的期限會自動延長；質押也是這樣；至於保證，因為是別人替你擔保，所以銀行一般會征求保證人的同意，經同意後，貸款才能延期，這種延期實際上是增加保證人的負擔，如不同意的話，不能強迫保證人承擔更多的責任，而且，這種延期還會涉及到一些額外的費用，比如抵押物的保險費等等。所以，申請延期貸款時還需要慎重考慮。
怎樣提前還貸是比較合理的
現實生活中，貸款會出現逾期的情況，也有提前還貸的情況。有些人是因為資金周轉問題而向銀行貸款，等過一段時間資金周轉開來便沒有繼續貸款的必要了，此時他們就會考慮提前還貸。
但是，怎樣提前還貸才是比較合理的呢？
專家指出，貸款利息是隨著本金的不斷減少而相應下降的。因此，還貸人提前還款時間越早，還款額越大，少還的利息也越多。
提前還貸的流程如下：
1.看貸款合同中有關提前還貸的條例。看合同時要注意提前還貸是否須交一定的違約金。
2.向貸款銀行電話谘詢辦理提前還貸部門的地點、電話及辦理提前還貸所需要的條件。
3.按照谘詢到的電話打電話或親自到相關部門提出提前還款申請。
4.借款人攜相關證件親自前往借款銀行，填寫《提前還款申請表》。
5.提交《提前還款申請表》並在櫃台存入提前還款的金額。
此外，專家提醒大家當央行提高貸款利率時，貸款人選擇還貸方式時要注意以下兩點：
1.盡量選擇固定利率貸款
固定利率貸款，是指在貸款期限內，不論銀行利率如何變動，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，不會因為利率變化而改變還款數額。這種還款方式的優點是利率不隨物價或其他因素的變化而調整，而將未來的利率風險鎖定。
因此，對於有固定收入的人，並且預期未來利率還會提高，選擇固定利率貸款比較合適。
2.年輕人宜選“雙周供”
所謂“雙周供”還款，是指將按揭貸款的還款方式從原來每月還款一次變為每兩周還款一次，每次還款額為原來月供的一半，具有還款周期縮短、節省利息的優勢。
對於年輕人來說，一般有固定的收入但積蓄較少，選擇這種“雙周供”的還款方式有利於降低自己的還款壓力。
個人小額短期信用貸款如何辦理