關於應對利率市場化論壇材料
民生金融
作者：裴誌聰
自2013年7月20日起人民銀行全麵放開對金融機構貸款利率的管製，並對農信社貸款利率不再設定上限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平，使得利率保護成為過去式。雖然，目前人民銀行還沒有對各金融機構存款利率全麵放開，但隨著國家金融體製改革，在不久的將來，存款利率也會隨之放開。利率市場化的改革，給農村中小金融機構必會帶來新的發展機遇，同時也給農信社的各項經營管理帶來嚴峻的挑戰。
一、利率市場化進程回顧與發展方向
（一）利率市場化進程回顧
1993年，黨的十四屆三中全會提出：中央銀行按照資金供求狀況及時調整基準利率，並允許商業銀行存貸款利率在規定幅度內自由浮動。1998年開始，農村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴大到50%，而普通貸款利率上浮僅為10%，且僅限於流動資金貸款；2001年，擴大農村信用社改革試點，進一步擴大貸款浮動區間；2003年，黨的十六大報告中提出：穩步推進利率市場化改革，優化金融資源配置。十六屆三中全會中進一步明確“穩步推進利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機製，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率。”於此，中國人民銀行推出了利率市場化改革的目標：建立由市場供求決定金融機構存、貸款利率水平的利率形成機製，使市場機製在金融資源配置中發揮主導作用。2004年，對農村信用社貸款利率實行貸款基準利率2.3倍的上限管理；2008年，對農村新型金融機構貸款利率實行下限管理，貸款利率可自行定價，存款利率實行基準利率上限管理；2012年，央行兩次調整金融機構存、貸利率上浮區間，存款利率浮動期間上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動期間下限調整為基準利率的0.7倍，這標誌著利率市場化改革正在進入提速階段；2013年7月20日，貸款利率管製被全麵放開。由此可見，貸款利率自主定價和自由競爭已成為今後金融機構改革的核心，農村信用社必須進一步促進信貸業務的發展，提升抗風險能力，從而有效應對利率市場化帶來的各種影響。
（二）利率市場化的重要機遇期
“十二五”期間，將是加快推進利率市場化的重要曆史機遇期。央行行長周小川曾就《中共中央關於製定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》中提出的“穩步推進利率市場化改革”作了全麵闡述：“十二五”期間將穩步推進利率市場化改革，並會見到一些明顯進展。利率市場化最主要的一條就是定價權，整個改革過程都要尊重企業的自主權，同時反映客戶的選擇權，反映差異性、多樣性的要求，以及對風險的判斷。下一步將根據“十二五”規劃的要求，有規劃、有步驟、堅定不移地推進利率市場化。
推進利率市場化，有利於促進我國金融業提升國際化視野，建立市場化機製，強化精細化管理，切實提高經營管理水平與核心競爭能力。與此同時，利率市場化將對中小金融機構帶來嚴峻的考驗和巨大的衝擊。
（三）從利率市場化看農村信用社的發展方向
1.明晰自身市場定位，立足“三農三牧”促發展。麵對激烈的競爭，農信社必須抓住“特”字，發揮自身優勢和特色，確立自身在農牧區金融市場中“服務三農三牧”的品牌優勢。要延伸金融服務觸角，加大POS機，ATM機具投放力度，積極擴大業務代理範圍，持續開展農牧民特色取款等服務。其次還應當結合新型農牧區建設，積極探索開展土地經營權、草場使用權、可轉讓股權、宅基地使用權等擔保貸款方式，著力推動信用工程建設，確保“陽光”信貸工程有效開展，努力實現“定位精準，合作共贏”。
2.提升文明服務質量，提高中間業務收入。目前農信社開辦了多項中間業務，中間業務已經成為農信社收入的重要組成部分。隨著利率市場化的推進，銀行間競爭的加劇，市場上理財產品的增多，農牧民理財意識的增強，農信社堅持以“立足農牧區，服務三農三牧”為宗旨，以支持農牧業產業化發展，振興地方涉農涉牧經濟為目標，積極轉變經營思想，改善基礎設施，端正服務理念，狠抓服務質量，牢固樹立“一切為了客戶”的文明優質服務理念，努力把服務工作做深做細。一是通過細分市場增加儲源，針對優質高端客戶適當實行優惠利率，加大存款營銷力度，促進存款的增長；二是充分發揮優勢，把提高櫃麵服務質量作為組織資金工作的頭等大事來抓，深挖櫃麵吸儲能力，提升農信社的社會形象；三是努力改善服務水平，提高服務質量，力爭運用多種營銷手段不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發展新的客戶群體，實現中間業務的良性運營。
3.強化利率風險管理，加大理財宣傳力度。增強利率風險管理意識是提高利率管理水平的基石，也是最先需要解決的問題。農信社應增強利率風險意識，確立利率風險管理在資產負債管理中的核心地位，構建利率風險管理的基本流程，推進利率風險管理工具的開發和運用，盡快建立起完善的利率風險管理機製，達到規避風險和盈利的目的，同時加大理財宣傳力度，使農牧民在利率市場化的大背景下養成良好的理財習慣，幫助農牧民增收，支持農牧區全麵建設小康社會。