第二，可以從金融機構入手，進一步調整我國金融機構。我國通過對金融機構的實際調查可以得知，目前在發達國家中，其直接融資與間接融資的結構比例大約在4：6，而我國則在1：9左右。可以說，我國在直接融資和間接融資的結構調整上，還具備相當大的空間。尤其是通過上文我們可以得知，直接融資不會產生不良貸款，所以，要想降低不良貸款，可采取調整金融機構，也就是提高直接融資比例，降低間接融資比例的方式，從而最終向發達國家靠攏的趨勢。因為，直接融資和間接融資相比，其優點相當突出，主要是融資速度快，融資成本低，其根本優點還在於直接融資是釋放小風險，避免大風險。例如：證券融資是直接融資，證券市場的風險天天有，但天天有的風險，隻不過將小風險每天都釋放出來，不會積聚大風險，相反的情況是間接融資掩蓋了小風險，積聚了大風險，如貸款融資，存款人和貸款人的關係被金融機構隔斷了，存款人以為把錢放在銀行裏風險不大，實際上銀行把錢貸放出去後，有的貸款利息收不到不說，本金的收回也感到無望，由此不良貸款金融機構每天在積聚，存款人卻無從發現。所以，對融資結構進行調整之後，直接融資比重加大，也會使存款人以全新的麵目出現在市場經濟運營中，直接接觸金融市場，從而實現風險自擔的目的。而金融機構無需夾在中間承擔風險，那自然也不會有過大的不良貸款增加之憂。
四、結束語
綜上所述，本文筆者從金融機構與不良貸款之間的關係入手進行粗淺的探討，並提出調整金融結構，促進不良貸款下降的全新設想，也使我們更加清楚的認識到，要想降低不良貸款，不僅僅單一從銀行調整經營策略出發，更應該進一步改變企業自身的金融戰略發展方針，並且不斷加強對降低不良貸款的研究，從而解決這一國際銀行界所麵臨的共同難題。
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作者簡曆：邵偉 （1972-），女，經濟師，畢業於吉林九台大學哈爾濱工業大學，現工作於中國建設銀行股份有限公司雙鴨山分行。
（編輯：李豔鬆）