（四）利率市場化可能導致借款人逆向選擇
在利率市場化的狀態下，由於借款人與商業銀行之間信息不對稱，可能會導致借款人的逆向選擇。在利率市場化條件下，商業銀行之間的競爭是激烈的，為了爭奪優質的借款客戶，會降低貸款利率，可能導致借款人逆向選擇，一些非優質客戶會進入借貸市場。這些非優質的借款人違約的概率較大，可能給商業銀行資產的安全性帶來挑戰，會惡化商業銀行的整個資產結構。
（五）利率市場化給商業銀行風險控製提出了新要求
利率從市場管製走向市場化，利率從在政府不調整的情況下一成不變走向隨市場變化而波動。利率波動變化，存款客戶的流動性增加，貸款客戶的敏感性增強。當然利率波動變化，使得商業銀行的利差會下降、盈利會減弱，存款人提前支取、借款人提前還款的可能性會增加，負債與資本的機構匹配受到挑戰，商業銀行所麵臨的風險增加。商業銀行如何有效協調風險與收益的關係將是利率市場化下的另一個難題。
四、商業銀行業務應對利率市場化的建議
（一）審慎考慮，合理定價
商業銀行應立足自身狀況，針對所處細分市場，協調風險與收益，完善資產負債機構，結合同業定價情況，審慎考慮利弊後合理定價。商業銀行進行利率定價應站在可持續發展的角度，避免短期行為，避免與同業惡性競爭，以股東收益最大化為目標，有效預測利息收入，全麵考慮利率影響因素，以此作出合理利率定價。
（二）細分客戶，差別定價
商業銀行作為法人組織，在控製風險、保證流動性的情況下，經營以盈利為目的。商業銀行的首要任務是營銷優質客戶。在利率市場化的機遇下，商業銀行可以細分客戶，對不同的客戶實行差別利率。第一，對於存款客戶，規定一定存款額的區間，不同區間內客戶實行不同的利率。執行利率的原則在於客戶存款金額越大，利率越高。第二，對於貸款客戶，優質客戶實行利率優惠，曾有信用逾期的客戶實行利率上浮。
（三）創新產品，吸引客戶
目前，商業銀行僅僅經營傳統業務，已經沒有發展的空間。商業銀行可持續經營、與時俱進的發展的根本在於產品創新。在利率市場化下，利差收入降低，商業銀行再以利差收入作為利潤的主要增長點是有礙其發展的。在利率市場化下，商業銀行新的利潤增長點在於產品創新，提高中間業務收入。目前，金融發展已不再處於以需求、供給為導向，而處於內生引導發展的階段。當前，商業銀行要想發展的一方麵就在於麵對自己的細分客戶，創新產品，找到新的利潤增加點。
（四）完善製度，甄別客戶
在利率市場化條件下，針對借款人，商業銀行應按照業務特點和風險特性的不同，不斷完善相應的管理製度，有效甄別借款人，減少借款人逆向選擇和道德風險的發生。商業銀行應以有效信用風險計量為導向，製定相應防範風險的製度，平衡收益與風險，有效選擇優良借款人，加強利率風險管理。
（五）建立體係，防控風險
商業銀行可持續發展的前提是有效防控風險。在利率市場化下，受利率波動影響，商業銀行行為選擇以逐利為核心。促使商業銀行審慎經營、約束商業銀行短期逐利行為的有效措施在於商業銀行自身合理的風險控製體係。建立合理的風險控製體係的原則在於有效進行市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險和戰略風險的管理。
利率市場化給商業銀行帶來的是機遇與挑戰。在利率市場化的條件下，商業銀行應有效利用機遇、麵對挑戰，建立合理的風險控製體係，以研發創新產品為基點，有效進行利率定價，並且加強利率風險管理，成功實現轉型，穩健、可持續經營下去。
參考文獻
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作者簡介：曹坤婧（1986-），女，漢族，四川成都人，就讀於西南財經大學金融學院，任職於中國農業銀行股份有限公司成都光華支行，研究方向：商業銀行經營與管理。
（編輯：陳岑）