論我國農村金融服務的現狀、問題及原因
民生金融
作者：馬文科
【摘要】隨著城鎮化的不斷推進，我國一些農村地區的金融服務出現了嚴重的供求失衡現象，農民投融資渠道單一、非正規金融市場的野蠻發展等現象嚴重，究其原因主要是農村金融市場政策法規缺失、金融市場體係不健全、農村金融風險偏高與轉移機製缺失以及農戶金融意識淡薄等因素造成的。
【關鍵詞】農村金融服務 現狀 問題 原因
隨著我國經濟的快速發展，新農村建設已經被推上了快車道，更好的解決“三農”問題是當前農村經濟發展的主要任務，農民致富奔小康已經不再是一種口號，新農村、新麵貌、新的農村經濟成為經濟工作的重點，尤其是城鎮化戰略的提出和實施，將加快建設全麵的小康社會。但農村經濟的快速發展從另一方麵也突顯出金融服務的缺失和滯後，使得長期困擾農村金融的非正規金融有了不減反增的趨勢。
一、我國農村金融服務的現狀
隨著農村金融體製的改革和創新，在一定程度上提高了農村金融市場的服務水平。但是由於國內農村地區廣闊，致使一些農戶申請貸款還是非常難，主要原因是農貸抵押的條件比較苛刻，信貸的額度較小以及限製資金用途等。這些條條框框無疑成為農戶在貸款過程中必須麵對的實際問題，當農戶需要資金進行生產投入時，往往是向私人拆借或民間借貸來獲得資金，這就造成從正規金融機構獲得的貸款總量仍然很低，出現的金融風險難以控製。同樣農戶獲得土地收獲，資金有剩餘的時候，隻能進行儲蓄，而沒有其他低風險的投資渠道，而一旦將資金投放到非正規金融市場（地下錢莊）那麼資金回收是沒有保證的，出現的風險非常大，從而使農村金融市場更加混亂，出現了“農村‘投資難’、‘難融資’，‘三農’經濟發展資金供需矛盾依然突出”的現象，這是農村金融服務體係不健全所造成的。因此，必須加快農村金融體製改革，積極推進農村金融服務，完善農村金融的投融資渠道是農村金融改革的重點，使農村內部資金完全在合理、合法的環境下安全運行，這是農村金融健康發展，推進社會主義新農村建設的重要保障。
二、我國農村金融服務麵臨的主要問題
（一）投資渠道單一
目前在我國廣大的農村金融市場上隻存在農村信用合作社等極少數正規服務機構。目前我國絕大多數的農民在資金剩餘時，隻能選擇銀行儲蓄，由於目前銀行的存款利率相對較低，因此，農民必然把手裏的資金投放到非正規金融市場上去，比如“地下錢莊”、“資金互助會”等所謂回報率較高的投資渠道，但這種不法經營的非正規金融渠道，存在的風險是最大的，往往導致農民資金損失慘重，甚至出現農村金融詐騙等嚴重問題。
（二）融資渠道有限
農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行是目前農村網點最多的，但是與城市相比，廣大的農村地區金融服務機構相對較少，而且在農村不但涉農金融機構少，而且涉農金融機構所推出的涉農金融產品的種類也比非常匱乏，對農戶的授信額度較小。同時由於農業生產的收益存在這一定的不確定性，同時農村土地和房屋存在相關產權界定的缺失等諸多原因，造成農戶不能滿足農村金融機構對貸款的相關質押物、擔保人等規定要求，無法獲得貸款支持。
（三）非正規金融市場的野蠻發展
非正規金融市場在正規金融投融資渠道不暢的情況下，以鄉親、好友、親戚等的資金互助、相互拆借等形式出現，從而搭建起資金需求者和供給者的橋梁，這些非正規金融機構確實為解決農村投融資問題起到了重要的作用。但是，非正規金融機構根本不會在政府的金融監管範圍內，政府對非正規金融機構的規模、運作和動向都缺乏相應的監控和有效管理，致使這些民間借貸隱患重重，最終會引發金融風險和社會風險。特別是在當前國家宏觀經濟調控的情況下，資金相對緊張，這些非金融機構往往將籌集的農村資金投入到風險更高的城市資本借貸中。