三、國外巨災保險製度對我國的啟示
由上述幾個國家的巨災保險製度，我們看到盡管各自經濟發展，地域差異，社會製度有所不同，但是綜合分析我們還是看出一些普遍性的特征值得我們去借鑒。
（一）健全相關法律製度
從國外的經驗來看，無論哪種製度，相關法律法規是健全和完善都是巨災保險必不可少的保障。政府對巨災保險問題應該從政策和製度層麵給予清晰的界定，因此，我國也應盡快製定相關的法律法規，從其他國家成功經驗上看，一部明確的法律製度將會極大的促進巨災保險的順利實施。
（二）合理定位政府角色，重視市場作用
從各國的巨災保險製度上我們可以看出，政府或多或少都參與了巨災保險市場。各國都根據自身的實際情況選擇適合自己的發展方式。有了政府的支持即有了政策的支持，資金的支持，可以充當保險製度的最後一道防線。我國當前商業保險發展與世界先進水平有一定的差距，集中體現在資產質量和定價水平都較為落後，因此，政府的積極參與與推動是我國巨災保險的基本特征。同時我們還應該看到，絕大部分國家和地區都通過商業保險來化解風險，全球大約40%的巨災損失是由商業保險來進行賠付的。要達到少數人損失由多數人分攤的效果，必須要運用市場機製。
（三）風險分散機製
巨災保險承保的範圍越大，麵臨的風險也就越大，而且往往是小概率大損失。建立保險公司為主體的風險分攤機製，形成投保人—保險公司—再保險公司—國際再保險—資本運作—政府財政扶持的多元化的巨災保障體係。政府財政應該定位最後的再保險人，對損失總額提供有限的賠償。同時巨災保險體係內要建立巨災保險基金增強抗風險的能力。建立市場化運作為主，政府支持為輔的巨災保險基金。
（四）加強巨災風險管理基礎設施建設以及相應的配套設施
要大力加大基礎設施以及科研的投入，包括提高防災和應急通信水平，救助體係的完善。首先需要做的是將巨災保險和一般的財產保險區分開來，可從先從我國最需要的地震保險入手，建立有針對性的政策性的地震保險，在國家支持下，聯合推巨災保險產品，要保證巨災產品是行強製性、非營利性的。之後再逐步完善其他如洪水，海嘯的巨災保險製度。目前巨災保險的製度建設的整體規劃還很不完善，相應配套措施還匹配不夠，製度的建設要協同基礎設施建設協同發展。
（五）加強風險管理能力
保險公司的經營管理水平對開展巨災保險至關重要，巨災保險作為一種商品，目前我國的保險公司已經全麵實行自主經營，自負盈虧的企業化經營。因此個性化，差別化的產品定價和開發，提高運營水平是必經之路。此外還要注意加強專業人才的引進培養，增強技術支撐
我國保險業起步晚，發展時間有限，對於巨災保險的認識更是很不足。但目前由於巨災保險在我國缺乏足夠的曆史數據，而且我國的精算人員相比與外國成熟保險市場也明顯不足，故無法對巨災保險做出合理的費率。因此，急需相關的精算人才來建立巨災數據，做相應的巨災費率分析，我們可以大量引進相關專業人才，學習國外先進的管理經驗，並且要加大巨災方麵的其他配套體係的完善，如法律，會計等。（作者單位：天津商業大學）