三、城商行轉型直銷銀行
當前，我國城商行的發展瓶頸：一是如何提升存款規模成為業務進一步拓展的關鍵挑戰，二是物理網點不足成為製約存款規模進一步提升的製約因素，特別是城商行受到跨區域設點的限製，這一需求更為迫切。而直銷銀行打破了時間、地域、網點等限製，這無疑為城商行提供了彎道超越的突破口，為迅速擴大客戶規模提供了可能。因為借力互聯網金融，可以很好地解決城商行物理網點匱乏等天然弱勢，以達到“彎道超車”的效果。城商行自誕生起一直受製於區域經營的限製，然而互聯網金融的誕生，銀行渠道的網絡化趨勢愈演愈烈，物理網點的渠道作用弱化日漸顯然，對於城商行來說，銀行渠道的本次變革可謂是難得的機遇，因為，在互聯網金融創新層麵，城商行與大型國有銀行和股份製銀行的差距被極大地減弱了。為了把握這個機遇，多家城商行選擇了建設直銷銀行平台。
截至2014年11月，共有14家銀行的直銷銀行上線，僅下半年就有10家銀行的直銷銀行集中上線。目前上線的直銷銀行中，10家為城商行，分別是北京直銷銀行、華潤直銷銀行、包商銀行的“小馬bank”、南京銀行的“你好銀行”、重慶銀行直銷銀行、上海銀行的上行快線、寧波銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行、廣東南粵銀行的“南粵e+”和浙商銀行直銷銀行。其中，北京銀行直銷銀行屬於線上線下業務相結合，直銷銀行是線下業務的補充，僅能實現在線業務預約的功能，實際業務的辦理仍需通過銀行櫃台網點，而江蘇銀行是唯一一家沒有PC端頁麵，僅有APP的直銷銀行。
從目前已上線的直銷銀行開展的業務來看，大都集中在定期存款類產品和餘額理財產品。北京銀行直銷銀行的“惠存寶”和華潤銀行直銷銀行的“智能存款”等均屬於存款類業務，其中華潤直銷銀行、浙商銀行直銷銀行和上行快線等5家直銷銀行中的存款計息方式采用存款期限最大化結轉利息，即客戶可以享受到定期存款的高收益和活期存款的靈活性雙重好處。在理財方麵，基本上都側重在貨幣市場基金上，通常采用和第三方合作的模式來推出理財類產品，例如北京銀行直銷銀行與中加基金合作推出的“惠添寶”、上海銀行的上行快線和易方達易理財貨幣基金共同推出的“快線寶”等等，該類產品的7日年化收益率為4%—5%。但是，目前各家直銷銀行鮮少推出純線上貸款產品，因為無法完全掌握申請者的信用數據以控製貸款風險，也無法掌握資金的流向。隻有重慶銀行首推“DIY貸”，利用電腦、手機、微信等客戶端，通過互聯網在線提交個人貸款申請並自助定價的創新個人貸款產品。
同時，我國城商行在紛紛加入直銷銀行大戰中也逐漸暴露出一些問題，諸如：產品趨於同質化；在我國有關直銷銀行政策不明朗的情況下，城商行推出直銷銀行麵臨的風險也較大；大部分直銷銀行通過自有渠道獲得客戶，這在一定程度上並沒有打破原有的渠道瓶頸。這也需要我國城商行不斷在探索直銷銀行中積極變革，化險為夷。
總之，互聯網與金融深度融合是未來的必然趨勢，互聯網金融將成為商業銀行未來的重要轉型戰略，當前形勢下，隻有互聯網大數據時代的機遇，通過網絡技術提升企業融資及個人客戶服務能力，才能彌補短板，而直銷銀行無疑正是銀行介入互聯網的初級階段，這也正是我國城商行轉型升級的最佳路徑，並且我國城商行能夠順利借助直銷銀行實現“網上超車”還有一段很長的路要走。（作者單位：河南財經政法大學）
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