我國P2P網絡借貸發展現狀及前景探析
理論研究
作者：寧凱娜 李博
[摘要]：互聯網技術的快速發展，使得網絡技術與小額信貸相結合形成的P2P網絡借貸平台也得到快速發展。P2P網絡借貸的發展，不但為社會經濟的發展提供了新的投融資方式，而且有助於社會信用體係的構建和相關法律的完善。然而，目前我國P2P網絡借貸的發展仍存在著許多問題。隻有有效解決這些問題，才能使P2P網絡借貸有一個健康的發展前景。
[關鍵詞]：P2P網絡借貸 互聯網金融 金融監管 民間借貸
一、P2P網絡借貸概述及特點
P2P（peer to peer lending）網絡借貸是將線下小額信用借貸線上化的一種形式，是一種將小額資金聚集起來並通過網絡將其借貸給有資金需要人群的一種商業模型，也是未來金融服務的發展趨勢，由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國）首創。在我國P2P網絡借貸通常被稱為“人人貸”，在借貸過程中，所需要的資料與資金，合同與手續等全部經過網絡實現。
不同於傳統的借貸模式，P2P網絡借貸本質上是一種新型的網絡化的民間借貸方式，與傳統的融資方式相比較，網絡借貸主要有著如門檻低，參與主體廣泛；靈活度高；風險和收益高；透明度較高等特點。
二、我國P2P網絡借貸發展中存在的問題及解決措施
經過了七年多的發展，目前我國P2P網絡借貸平台形成了幾種主要的發展模式：純線上模式如拍拍貸，助學平台模式如齊放網，線上、線下結合模式如宜信，但不論是哪種模式，都麵臨著許多相同的問題。
1.相關法律與行業標準缺乏
缺少相關法律是導致P2P網絡借貸行業混亂的一個根本性原因。雖然2012年溫州金融改革試驗區的成功明確了民間借貸的合法性，但是法律政策的缺失導致網絡借貸公司的業務不明確，也就是說P2P網絡借貸公司既可以偏重線上業務，也可以偏重線下業務，並且可以遊走在法律的邊緣，甚至進行非法集資。
由於行業標準缺乏，現階段我國P2P網絡借貸平台呈現出野蠻生長的態勢，平台質量良莠不齊，許多沒有足夠實力的網絡平台蜂擁而入，這也大大加劇了P2P網貸行業的風險，甚至還有不法分子假借P2P網絡借貸平台的名義蓄意詐騙、非法集資。
所以我國應加緊製定相關法律法規，相關立法主體也要加強對網絡借貸行業市場的調研，有針對性的製定規章製度，完善行業標準。
2.P2P網絡平台監管缺失
目前P2P網絡借貸平台在設定時，對經營場所、經營範圍、從業資格等方麵都沒有一個統一的規定，不僅在運營期間缺乏動態檢查和跟蹤措施，而且對平台事後的監管也沒有一個明確的規定。所以一旦出現大麵積違約，整個行業都將承受巨大的損失。
對於P2P網絡借貸的監管方麵，由於我國實行的是金融行業分業監管體製，所以當建立起統一的規範後，在具體管理上可以授權地方作為主管部門，不僅可以更加細化的進行管理，也可以促進地方P2P網絡借貸行業的發展。
3.征信體係不健全