我國私人銀行業務的發展
財會金融
作者：白蕾
【摘要】私人銀行業務是我國近年新興的一個業務。本文先簡要地介紹了私人銀行業務的內涵及在我國的發展現狀。然後分析了我國私人銀行業務的發展所麵臨的問題，並提出了相關建議。
【關鍵詞】私人銀行業務；財富管理；剛性兌付；分業經營
一、我國私人銀行業務的發展現狀
（一）私人銀行業務的內涵
私人銀行業務是以財富管理為核心，根據客戶需求與市場情況，整合所有資源，為高淨值客戶提供的全方位的個性化金融服務。不僅涉及金融領域，同時也涵蓋稅務計劃、藝術品收藏、子女教育、移民計劃、遺產安排、社交活動等方方麵麵，屬於商業銀行最高端的金融服務。
（二）我國私人銀行業務的發展現狀
我國境內2005年就出現了由外國銀行代表處開展的私人銀行業務，2007年我國銀行才參與其中。在這近十年的實踐中，我國私人銀行業務穩步發展。首先，近年我國經濟增長迅速，人們財富也在不斷積聚，高淨值人群增多，加之在通脹的大背景下，人們的理財意識提高了，私人銀行業務的客戶群體也相應增多，促進我國私人銀行業務規模的快速增長。其次，由於我國私人銀行業務的市場潛力巨大，眾多非銀行金融機構也紛紛開展相關業務。
二、我國私人銀行業務發展麵臨的主要問題
由於我國私人銀行業務發展不到十年的時間，雖然取得了一定進步，但仍存在很多問題。
（一）高端客戶對私人銀行業務的認可度仍偏低
由於在我國，人們的理財觀念相對保守，風險承受能力低，仍將資產多半分配在安全的儲蓄及流動性較強的現金上。此外，私人銀行業務也算是一個新興業務，人們對其認識不足，對金融機構的專業理財能力和信譽認可度不高，一些高端客戶不易接受私人銀行服務。即使接受了，也由於其存在剛性兌付的要求，使得私人銀行也盡可能將其資產配置在風險小、收益低的投資產品上，不能進行合理投資。
（二）政策製約
1.分業經營製度的約束
由於私人銀行業務涉及範圍相當廣，客觀上要求金融機構能夠綜合運用各種金融工具。但目前我國實行的仍然是分業經營製度，對不同金融機構的經營業務都有嚴格限製，這就使得私人銀行在根據客戶所需配置客戶資產的時候不能合理分配到國內不同市場、不同領域，對其業務能力有所製約。
2.外彙管製的影響
私人銀行業務要求機構能夠在全球範圍內安排客戶資產，使風險足夠分散。但目前我國金融行業未完全對外開放，還不能自由地在國際市場上進行資產的分散配置，使客戶資產麵臨集中風險。同時也降低了我國私人銀行吸引國際客戶的能力，嚴重影響了其國際競爭力的提高。
（三）銀行自身製約因素
1.產品缺乏創新
目前，我國私人銀行產品多投資於境內證券、基金、保險等，存在結構單一、種類貧乏、資產配置方案簡單等問題。且各家銀行的產品同質化嚴重，普遍創新不足。
2.專業人才缺乏
私人銀行業務是針對高淨值客戶提供的綜合性的金融服務，涉及範圍非常廣泛，因此對相關從業人員的要求就很高，不僅要求其具備全麵的專業知識以及在不同金融領域的資深從業經曆，更要求其精通財富資產管理的各個過程，熟悉資本運作規則，知悉不同國家的稅收及移民政策等，還要對收藏、拍賣、社交等方麵有所了解。目前我國這種綜合性人才相當缺乏。